“首付贷”被叫停 换马甲继续“零首付”

　　近期，多地出台措施叫停房地产首付贷，但记者在北京、上海、天津、深圳等地调查发现，零首付仍然可操作，一些地方首付贷换上“换房贷”“消费贷”“过桥贷”等“马甲”后横行楼市。

　　业内人士表示，虽然中央明令禁止，但目前热门楼市的首付贷问题依然较为突出。仅深圳市就初步排查30余家企业所投放首付贷规模约在25亿元至30亿元。

　　首付贷换“马甲”

　　央行负责人“两会”期间表示，对房地产中介机构、房地产开发企业以及他们与P2P平台合作开展的金融业务开展清理和整顿，打击提供首付贷融资、加大购房杠杆、变相突破住房信贷政策的行为。

　　记者近日在多地调查发现，首付贷表面上已偃旗息鼓，但一些中介仍表示，可根据情况牵线搭桥。有些中介还联合担保、小额贷款公司甚至银行操作“契税贷”“赎楼贷”等业务。

　　记者发现，在一些网贷平台直接搜索首付贷基本找不到相关产品，但是仍有各种疑似首付贷产品。“365地产家居网”有一款“新居贷”产品，写着“为首付资金不足的购房人提供低成本的资金”；在“安家贷”平台，有“优房贷”“换房贷”等多款产品，客服称，贷款用途是否用于购房首付是“客户自己的事”。

　　揭变种首付贷三大手法

　　记者调查发现，这些穿着“马甲”的首付贷资金来源多样，有的是中介机构提供自有资金“垫资”，有的是网贷平台通过投融资需求错配提供贷款资金，还有中介和地产商将银行机构的信用消费贷款转换为首付款“曲线入市”。

　　——“高评高贷”实现零首付。在上海，有中介表示，可以通过“高评高贷”实现零首付。链家地产天津园荫道店置业顾问介绍说，假设买200万元的房产，按20%首付需支付40万元，但通过评估公司把房价“高评”到250万元，可变成首付50万元、贷款200万元。中介可以先垫付50万元首付给卖方，待200万元银行贷款打到卖方账户后，卖方再将50万元归还中介。“高评高贷”周期约1个月，买方只需支付这50万元“过桥资金”1个月的利息，相当于零首付购得一套200万元的房产。在该流程中，中介多以自有资金进行“过桥垫付”，并从中获取服务费及过桥资金利息，稳赚不赔，但风险都转嫁至银行。

　　——通过P2P网贷首付款。P2P网贷门槛普遍较低，多数申请贷款只需提供身份证及工作、收入等证明，材料越多、贷款额度越高，资金去向可以模糊填写。

　　从资金来源看，P2P投资者为购房贷款“做了嫁衣”。某P2P平台投资项目中一款年化收益为7%的产品，用途描述为“住房消费”。据客服介绍，其对应标的就是该平台融资项目中的购房贷、装修贷及赎楼贷。

　　——银行“消费贷”成了首付款。天津市南开区天拖地块某楼盘销售人员表示，首付款不够，可协助申请天津某股份制银行的“消费贷”，无需抵押、不计入征信，最高可贷30万元。记者致电该银行了解到，“消费贷”是该银行一款信用贷款，银行把钱打到客户卡内，客户按月还款，购房时卡内余额可直接使用。

　　银监会2013年曾下发文件，明确消费信贷不能用于购房，且贷款用途应以发票作为证明材料。但中介人员称，通过担保机构，这些证明“都能搞定”，银行一般没有精力逐一审核，哪怕消费贷用于购房，实际操作中通常“睁一只眼闭一只眼”。

　　业内人士指出，各类变种首付贷在放大楼市金融杠杆、吹大楼市泡沫同时，也将透支购房者偿债能力，并将楼市风险向银行业等金融系统传导，需高度警惕。