银保新合作模式风险问题需直面

　　接到反映，某商业银行曲靖分行对其申请企业经营性贷款的客户提出两点放贷前提，一是50%的存款配比，即客户若要贷款500万元，需先做250万的一年期定存;二是对于有资质的客户要求其做承兑汇票，或是购买10万元的保险。

　　“年初去银行贷款就那么困难，很难想象接下来的三个季度的融资困境。”一位中小企业主说道。

　　市场资金稀缺、不良贷款余额增加、不良率小幅攀升，已经是众多商业银行近些年来不得不面临的问题之一，面对考核，一些银行也开始为自己风险较大的贷款找寻出路。随着一季度即将结束，年初资金稍显宽松的银行似乎正逐步面临着季末资金流动性有所欠缺的尴尬。于是为了进一步提高现有资金的盈利能力，及为即将到来的季末存款拉锯战储备“弹药”，一些银行推出银保新合作模式。

　　另一方面，银行贷款门槛的提高，让一些融资条件并不是很有优势的企业和个人屡次陷入融资困境。为此，市场上出现的银行与保险的新合作模式保证保险贷款，为客户、银行、保险公司开启了新的大门。但市场普遍认为，保证保险贷款模式为有融资需求的客户增添融资渠道，是部分银行降低和转移不良贷款风险的敲门砖，增加保险公司客户数量的催化剂的时候，关于风险的话题却是不得不直面的核心问题。

　　云南市场尚属推广期

　　记者从中国保监会今年的行政许可业务审批中发现有这么两条“关于阳光财产保险股份有限公司个人贷款保证保险条款和费率的批复”及“关于中国平安财产保险股份有限公司扩大个人消费信贷保证保险经营区域的批复”，其中，在给阳光产险的批复中，保监会称“经审核，同意你公司在北京、天津、上海、江苏、山东、湖北、河北、广东、四川、青岛地区使用个人贷款保证保险条款、费率，条款编号为(阳光财险)(审-保证)〔2012〕(主)1号。使用个人贷款保证保险条款、费率的第一年为试点期。试点期内，你公司个人贷款保证保险业务承担的保险责任余额不得超过人民币20亿元。”中国平安财产保险股份有限公司也在前些年的成功实践中，此次经监管部门审核，同意其将个人消费信贷保证保险条款、费率经营区域扩大到山西、内蒙古、西藏、青海、宁夏、新疆六个地区。

　　据悉，保证保险贷款试点集中于工行、农行、中行、建行等大型国有制银行，此外还有光大银行(601818,股吧)、锦州银行等股份制及城商行。涉及的保险公司则有人寿、平安、人保、阳光等。

　　“虽说保证保险贷款已不是什么新鲜事物，但就云南省而言，尚属一个认知和推广的期间。”据一业内人士介绍，云南目前大多数银行还没有开展这样的业务，尚且不说普通的消费者不知道有这样的贷款模式，就连银行业内知道的人也不多，更不用说实际在做这项业务的又有多少机构。

　　据了解，目前在云南只有中国银行、富滇银行等为数不多的银行有这样的贷款模式存在。

　　中国银行云南省分行中小企业业务部总经理何刚向记者介绍，省分行去年11月中旬推出的“小额贷款保证保险”融资业务是该行针对抵质押资产不足的中小企业，联合中国人民财产保险股份有限公司云南省分公司联合推出的信贷业务。凡符合中国银行准入条件且具有真实经营性流动资金需求的中小企业，仅需通过购买小额保证保险，即可向中国银行申请免担保抵押授信。

　　据悉，中行该项业务去年11月推出以来，经过宣传及推广，现阶段已经有6笔贷款通过保证保险方式取得，金额共计1000多万。

　　“业务推出以来，咨询的客户是有的，但作为一个新鲜事物而言，尚有一个推广的过程，但因为需求是肯定存在的，今后这块的市场也不会太差。”何刚表示，现在跟保险公司这样的合作模式只在公司类，毕竟企业有生产经营，有资金偿还来源，个人因为风险程度要比企业高些，暂时还没开展，但个人这块可能今后会有这么一个方向吧。

　　风险控制是核心

　　“银行可贷资金是有的，但不良贷款始终是银行的核心问题，通过保证保险的贷款模式，有效地降低了个人消费类贷款的风险，逾期贷款在追讨无果的情况下，由保险公司理赔，进而减轻了银行贷款风险。”中央财经大学金融学院教授郭田勇认为。

　　在银行业内人士看来，虽说与保险公司这样的合作模式，在一定程度上降低了放贷风险，但并不意味着真正的零风险。

　　何刚告诉记者，中行在与人保的合作中，风险是分担制，还不是完全由保险公司来承担，比例为三七开，即保险公司承担70%，银行承担30%。

　　“银行和保险公司可以互相推介客户，大多数情况是银行向保险公司推介客户。少部分也有保险公司向银行推介。”业内人士介绍，因为大多数有融资需求的客户第一时间都会想到银行，很少有人会知道保险公司也有它特色的融资渠道。

　　为了控制风险，除保险公司把关外，银行往往需要在客户的筛选、风险的把控上有自己一套完整的机制。比如中行的小额保证保险贷款业务把目标锁定在昆明市区，包括安宁和呈贡这些区域内的小微企业和个体工商户，基本要求是成立两年以上的企业，内部信用评级要在3C以上的。除此之外，对于客户所处行业也有一定的侧重。在已批下来的6笔贷款中，从事贸易的要多些。

　　“关于行业上的选择，我们也会与保险公司做沟通，一般不主张做制造业，因为一笔非常小的金额放给制造业，还不够他们购买一台机器，而贸易这类重整个现金流、轻资产的产业，相对来说风险较小些。”中行有关人士表示，当然对于行业的风险偏好并不是一个硬的杠杆，只是尽量往服务业等第三产业靠拢，因为每个行业都有它流动性很好、生产经营很正常，但是缺乏抵质押物的这类客户，只要他的整个经营面是好的，然后资金需求确实可以增加它的流动性的，收益回款有保障的话，银行也照样可以做，所以说，行业并不是一个既定的标准。一般来说，在保证保险贷款模式中，最为核心是保险公司风险管控能力。“在试点过程中，如果保险公司风险评估和防范做得好，这种模式对于银行和保险公司来说都是扩大业务，能够实现双赢，如果保险公司做的不好，那可能会出现双输。”业内认为。

　　据了解，对于保证保险贷款是否投保成功，客户先要经过保险公司的信用测评，负责验收客户资料。如果保险公司确定申请人具备足够的偿还能力，就会与客户签署“信用保证险”保单，相当于保险公司作为信用担保，客户可以直接带上信用保单到合作银行办理贷款业务。

　　由于小额贷款保证保险是无抵押、无担保的，风险相对较高，这对保险公司和银行的防范能力提出了很大的要求，所以目前试点该新型贷款模式的主体主要还是大银行与大保险公司。

　　“有的保险公司对这块业务感兴趣，但是基于实际操作的障碍及对风险的评判能力有限，很难入手。保险公司之所以选择与有实力的银行合作，其标准并不在银行的大小问题，而是在于对产品风险的认识及把控上，有的小银行见保险公司保单就可以发放贷款，风险全部在保险公司，保险公司并不愿意承担这样的风险;相反，对于在风险控制的标准、条件、门槛、专业人员的要求上都有自己完整一套体系的银行来说，并不是说买了保险就意味着可以放款，保险公司能够依靠这样的银行来达到控制风险的要求，理所当然的合作意愿就更为强烈。”一银行业内人士表示。

　　借鉴车贷险模式

　　银行、保险两个金融平台的成功对接达到了二者市场共享、信息共享、资源共享、技术共享、共同发展的经营目的。

　　在这一合作过程中，消费者主要关心的还是费率问题。

　　记者日前接到这样一条短信“额度紧，贷款难?找平安!平安易贷险助您从银行获取无抵押贷款，月入3000即可，最快1天放款。”，通过短信成功预约，两天后，记者接到了来自平安易贷险客服的电话，通过询问工作年限、有无信用卡、月收入、有无房产、近3个月的银行流水等系列问题后，客服根据记者提供的基本资料初步预估可以通过平安易贷险从银行获得5万元的贷款。

　　客服告诉记者，现阶段对办理此项业务的昆明客户有两个优惠政策：一个是全额放款，比如贷款5万，审核通过后就全额放款给客户，不再从中扣取手续费之类的费用;二是提前还款时，只要把剩余还款的本金再加上2%的提前还款手续费就可以了，再无其他的额外费用。2到5个工作日能批下来。资金最长可使用3年。

　　“费率的话以36个月来计算，一部分是银行利率8.61%，一部分是保费的1.9%。第一次通过平安易贷险贷款的话，一般按照10万元以内批，再次贷款的话金额会相对较高，费率也会低点。”客服人员表示。

　　而之前提及的中国银行的小额保证保险贷款其保费加上银行贷款利率年华利率在11%左右。

　　据了解，一般情况下，贷款者所购买的保证保险费不需要客户事先交费，保险费会在贷款下来后一次性全部扣除，银行利息和每个月还款额会在每个月定期扣除。

　　>据悉，这种“个人信用保证保险+银行小额贷款”的模式由平安首创，虽说在一定程度上满足了中低端客户的融资需求，但这样的合作模式不得不让人联想到多年前以类似模式出现的车贷险。

　　汽车消费贷款保证保险业务开办以来，对推动我国汽车消费信贷和汽车消费市场的快速发展发挥了积极的作用，但因为我国信用体系还不健全，缺乏信用监督和惩戒机制，汽车消费贷款借款人恶意逃废债务的现象增加，致使银行贷款风险和保险公司车贷险经营风险随之加大。车贷险在经营过程中暴露出其在保险责任界定、条款设计及经营管理等方面存在的问题。

　　保证保险贷款与车贷险模式的如出一辙，让业内对于今后保证保险贷款的进一步发展难免有所担心。

　　对此，一保险公司人士表示，车贷险之所以一再夭折，很关键的原因就是当信贷损失出现后，银行和保险双方在责任上不明确，互相依赖推脱，而最终瓦解。有前车之鉴，保证保险贷款的条款在设定上必然会有所改进。比如有的保险公司每年会预留足够的准备金。在客户资金流向上，也有严格的程序把控。

　　业内分析

　　中央财经大学金融学院教授郭田勇：这种贷款是新的模式，对于个人尤其中小企业贷款会有很大的帮助，毕竟保险公司的资产额和担保能力要比担保公司强很多。同时保险公司在这一模式下相当于担保公司。

　　一产险公司云南分公司相关人士：保证保险贷款并不是说所有的省份都能做，而是总公司授权给哪几个省做，在与银行合作的协议谈判中，条款的确定都需要往总公司报。担保的金额过大就需要经过总公司审核。

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