缺钱无须退保 保单也能融资

　　许多人购买保险产品一方面是为了降低各种风险，另一方面也是为了资产保全。以分红险为例，不论分红收益如何，本金是能够保证的，而且有一定的保底收益。和其他投资相比，更加稳妥。

　　可是，一旦消费者出现资金问题，急需资金周转，那么有些消费者就会考虑退保。实际上，监管部门的专家表示，大可不必如此。因为保单本身就有借款的功能，借款期间，保障功能依然有效。

　　缺钱无须退保

　　由于最近几年经济环境不佳，不少行业都面临资金压力。一些购买了保险产品的消费者在遇到“缺钱”的问题时，第一时间想到的大多是退保。不过，监管部门的专家认为，在众多解决资金问题的方案中，退保往往是最后一步，且是最不划算的一步。

　　许多消费者认为，退保就应该把保费如数退还。实际上，选择退保可能造成不小的损失。根据我国《保险法》第四十七条的规定“客户申请退保时，保险公司应该按照合同约定退还保险单当时的现金价值。”如果保单生效时间不长，保单累积的价值扣除已承担的风险费用、管理费用等后所剩较少，尤其在投保初期甚至会大大少于已缴的保费，建议消费者应该理性慎重选择退保。

　　所谓风险金，就是保险公司已经承担该保单保险责任所需要的纯保费。而管理费则是公司经营及管理中发生除手续费支出以外的各项费用。因此，退保的时候，消费者拿到的退保金往往要少于自己付出的保费。如果非退不可，建议投保人考虑退保成本，并建议持有分红险长期保单的投保人，尽量在五年后退保以实现退保损失最小化。

　　保单也能融资

　　如果消费者资金压力较大，那么，如果消费者所购买保险产品具备减额交清功能，且经保险公司审核同意，就能办理减额交清。也就是说，可以把退保金作为一次缴清保费来购买减额保费缴清保单。这种保单的面额比原保单少，即保险金额减少，但是同样具有一定的保障功能。这样，消费者的资金压力就会缓解。

　　此外，许多消费者不知道，大多分红保险产品具有保单借款功能，消费者同时还拥有保险保障。

　　保单借款是投保人把所持有的保单直接抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例，获得资金的一种融资方式。一般来说，借款额度不超过保单现金价值的80%，六个月为限。目前，这种融资方式也正逐步成为一些有小额贷款需求者的“救命稻草”。