信用记录有污点 银行拒绝放贷怎么办？

　　一般情况下，信用卡持卡人如果出现连续三次逾期还款，或者是累积六次逾期还款，严格的银行就不会同意发放贷款了。遇到这样的情况时，该怎么办呢?

　　据了解，个人信用信息是由征信机构主动采集的，这些信息是由各商业银行上报的。只要个人在商业银行开立过结算账户，或者是与银行发生过信贷交易，都加入了个人信用数据库。个人信用数据库从2004年1月1日起开始采集个人信贷信息，在此之前发生的但已还清的信贷信息不采集。建立个人信用数据库的主要目的，是为每一个有经济活动的个人建立信用档案，可方便个人未来的经济活动。

　　如果是非本人原因产生的个人征信系统上的不良记录，个人可以与产生不良记录的银行协商，如果是因为银行或第三方原因引起的信用不良记录，消费者在与银行沟通协商之后可以在银行开具证明，以此来避免因有关不良信用记录而导致消费者在办理信用卡或者办理贷款时遭到拒绝的情况发生。未果的可继续向中国人民银行征信中心提出申诉。“其实大多数的信用不良记录都是个人原因产生的，因此实际操作还是比较难，而且流程很长，需要层层报批。”一位银行工作人员表示。

　　消除这些“信用污点”负面影响的方法也十分简单。据有关人士介绍，目前人行向个人开具的信用报告仅包括了最近24个月内的银行还款记录，而且仅记录了逾期的次数，并不会对逾期记录做“恶意”或“善意”的区分，商业银行所使用的信用报告也只有最近24个月内的信用信息。“虽然银行方面无法取消消费者的不良信用记录，但消费者只要在出现逾期情况后马上补回欠款，并且在今后的24个月内每个月均按期还款，则24个月其个人信用记录就会重新归于良好，借款时也不会遇到麻烦。”工商银行客服人员表示。

　　如果着急贷款的，尽量试试不同的银行，每个银行的信用评分标准不一样，或许中小银行有一定的斡旋余地。

　　银行方面表示，去年曾有购房者在交了首付款的情况下，因个人征信问题造成无法贷款，而楼盘则拒绝因消费者个人问题而提出退房申请，给购房者造成了非常大的麻烦。

　　根据《征信管理条例》规定，信用卡未按期还款等不良记录的保存期限最多为5年，超过5年的征信机构就应予以删除。这项规定将为有违约记录的人提供一个信用修复的机会。

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