个别银行有意识地压缩个人房贷业务

　　房贷政策有变的说法尚无定论，即有银行宣布“抛弃”房贷业务，而商业银行对于房贷业务的差异化态度更加明显。

　　昨日获悉，目前平安银行、民生银行等个别银行已经“有意识地压缩”个人房贷业务，转向资金收益率更高的个人经营性贷款、小微企业业务等。

　　“这只是个别银行策略的问题，不可能所有银行都不做这块业务。”多位业内人士向本报记者分析，虽然中央刚刚表态加强房产调控，但如果所有银行都不做房贷业务，影响过于巨大，因此“抛弃”房贷业务的可能性微乎其微。

　　“近两年来，股份制银行的房贷业务整体有所收缩，个人经营性贷款比重上升，这符合资产优化组合的大方向。”一家股份制银行副行长如是说。

　　主动撤出?

　　针对日前关于“总行发文叫停个人按揭业务”的市场传言，平安银行总行相关负责人昨日对本报记者回应，近期，总行方面上收了分行的房贷审批权限，房贷业务审批将全部在总行进行。

　　平安银行人士昨日称，目前该行确实停止了部分房贷业务，但停止的只是三套及以上住房贷款，首套和二套房按揭贷款则不在此列。

　　“对于分行上报的住房贷款需求，总行会优先支持自住性住房的贷款需求，限制投机性住房业务。”但该相关负责人同时表示，“平安银行也会根据国家相关政策以及银行具体情况，随时调整房贷相关政策。”

　　平安银行方面还说，对于传统房贷这类市场调控需求较高的业务，该行近年有意识地进行了压缩。目前平安银行总行审批房贷利率仍是首套房贷最低为基准利率8.5折、二套房贷为基准利率1.1倍。

　　“现在房贷业务大多由国有大行在做，我们的个人房贷已经做得非常少，”一位平安银行内部人士则对本报记者透露，“年初总行下发了相关通知，对房贷定价做出重新要求，一定程度上提高了个人房贷标准，普通首套房贷客户往往只能做到基准利率，则这部分客户有所流失，加上二套房贷客户本身数量就少，因此现在房贷客户已经非常之少。”

　　该人士还坦言，个人房贷虽然继续受理，但“一是放款时间非常长，银行会按照资金收益率高低进行‘排队’，则房贷客户很难在短时间内获得放款;二是从银行角度而言，个人按揭贷款的综合收益率低，所以银行更愿意做个人经营性贷款和小微企业贷款。”他如是说。

　　“现在原则上仍不鼓励做房贷和个人消费类贷款;当然，房贷可以受理，一方面需要房贷客户的贷款规模、信用状况等都非常有优势，另一方面也并无法确保放款。”民生银行沪上一家支行客户经理则对本报记者说。

　　“我们行从去年开始房贷业务就做得很少了，但并不是不做，而是没有额度，现在做不了。”民生银行深圳分行一名客户经理说，额度之所以紧张，是因为该行目前全力发展小微业务，房贷业务受到压缩，可用信贷资金受到影响。

　　实际上，民生银行也一直力推针对中小企业主、个体工商户等经营商户的“商贷通”，并已在相当长一段时间内几乎暂停了个人按揭贷款，同时减少个人消费贷款，而更专注于利率水平相对更高的个人经营性贷款。

　　小微业务成主流?

　　在近期个人房贷“升温”的当口，商业银行却对房贷“冷静”对待。

　　上周，国务院常务会议研究加强房市调控，并出台新“国五条”。国家统计局随后发布的数据显示，楼市持续回暖，一线城市房价领涨全国。平安银行此次调整房贷业务政策是否与此有关?

　　上述平安银行内部人士告诉本报记者，传统房贷业务面临较高的市场调控需求，容易造成业务波动，此番其房贷业务调整亦与此有关。但更重要的是，该行目前正在进行战略调整。根据差异化经营战略，2013年，该行信贷资源将向小微业务、无抵押贷款业务、汽融业务等战略业务倾斜，同时，紧跟移动互联网和电子商务的发展趋势，充分依托集团开展交叉销售业务。

　　另一家股份制银行个金部负责人则对本报记者表示，各家银行会从战略上考量在按揭市场上的进入程度，同时根据资金面状况不同，选择定价能力更高的小微企业等业务领域。

　　“往年房贷在股份制银行零售信贷中的占比很高，但从去年以来，股份制银行房贷业务规模总额是下降的，个人经营性贷款的比重则在上升，这符合资产优化组合的方向，包括民生、招行、广发等，都在强调个人经营性贷款和小微企业贷款。”一家股份制银行分管零售业务条线的副行长接受本报记者采访时说。

　　在该位副行长看来，经营性贷款收益率较高，带来的附加值较多，包括现金管理、结算支付业务等，客户潜质也较高，“所以股份行都在加速调整和优化资产业务结构，从而改善客户结构和收入结构，提高资金收益率。”她说。

　　央行上海总部最新数据显示，1月份上海市金融机构个人住房贷款大幅增加，月增量创近2年来新高。当月新增本外币个人消费贷款122.4亿元，同比多增67.7亿元;其中，个人住房贷款增加56.7亿元，同比多增35.9亿元。同时，上海地区本外币个人汽车消费贷款和其他消费贷款分别增加47.1亿元和18.6亿元，同比分别多增27.3亿元和4.6亿元。

　　小微利润空间远非房贷可比

　　国务院对楼市调控再发强音，随即就有银行调整房贷政策，这是否意味着对房地产市场釜底抽薪?是否会有越来越多的银行加入这一阵营?

　　“我行依然对有自住购房需求的客户提供个人住房贷款，并执行原有的首套房、二套房贷政策，首套房首付三成，利率为基准利率的0.85倍;二套房首付六成，贷款利率不低于基准利率的1.1倍。”兴业银行人士称。

　　本报记者从深圳多家银行了解到，目前房贷业务仍在继续开展，并无政策调整。浦发银行深圳分行一名客户经理称，目前该行房贷政策并未出现变化，仍在继续开展。只要符合条件，首套个人住房贷款最快3天就能批下来。农行深圳分行一名客户经理亦称，因受存贷比考核影响，除了每月月底放款受到影响之外，现在房贷额度并不紧张。

　　“有的银行不做房贷业务，主要因为定价太低，还有一些可能是资金面比较紧张。”招行零售银行部一位高层说，小微业务的利润空间，远非房贷可比。

　　目前，五年期以上贷款基准利率为6.55%，按首套房贷8.5折计算，利率仅为不足5.6%，即便上浮10%也仍为7.205%。本报记者了解到，小微企业贷款利率目前最低也要在基准利率上上浮20%，一年期的小微企业贷款利率便高过五年期的房贷利率。对于正在承受净利润增长压力的银行来说，这是一笔不能不算的账。

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