个人住房贷款为何被商业银行"嫌弃"?

　　个人住房贷款业务为何被商业银行"嫌弃"?

　　由于市场规模大、资本占用少、不良率低等优势，个人住房贷款业务在2011年以前曾是各家银行竞相争逐的“香饽饽”。然而，近两年来，伴随楼市调控不断升级，个贷的供求关系发生大逆转：额度不断收紧，利率也大为提高。有业内资深人士分析称，除了利率市场化进程加快等原因外，房贷业务遭“冷遇”与现行信贷调控政策的倾向性有着密切关系。

　　供求关系逆转

　　南都记者采访发现，早从2012年下半年开始，一些中小银行总行就以业务转型升级的名义主动限制分行对个贷的投放规模。截至目前，民生、招行、光大、平安等中小银行的个人房贷受理事实上已暂停;五大国有银行和其他中小银行仍接受申请，但在首付比例、利率定价、综合贡献度等方面，对贷款申请人的要求明显提高。

　　供求关系逆转之下，贷款审批排队情况也愈加严重。自去年下半年开始，一些购房者在去年三季度提交的申请，直到今年春节后才拿到贷款，排队时间普遍超过3个月，部分房贷放款时间甚至超过半年。在此背景下，去年监管部门接到的因住房贷款问题引发的投诉和纠纷案件量也呈爆发式增长。

　　进入2014年，以往“年初松、年底紧”的放贷局面并未出现。一家国有银行个贷部负责人在接受南都采访时表示，由于去年市场积压了大量的房贷申请，今年前4个月该行房贷业务放量较猛，市场供需非常紧张，各家银行房贷额度均偏紧。据这家银行总行测算，若个贷平均利率低于基准利率9折，该行的房贷业务就存在亏损的风险。

　　高房价的影响

　　对于社会上的房贷难问题，商业银行也有自己的难言之隐。某股份制银行广州分行行长昨天对南都记者表示，首套房贷业务各家银行还在做，但额度确有调整。以其所在银行为例，目前对贷款采取总量控制，个贷虽然保持一定增量，但增量占新增贷款总额的比例确实不断下调。“随着房价上涨，单笔贷款的数目也较大，银行在增量减少的情况下，可以惠及的个贷申请个数减少，也影响了银行服务个贷能力。”该行长表示。

　　从该行的年报数据也可以发现，2008年末，该行投向个人住房及商用房的贷款余额为1121亿元，在个人贷款中的占比高达87%;到了2013年末，上述贷款余额增至1850亿元，但占比却已降至52%。由于市场规模大、资本占用少、不良率低等优势，个人住房贷款业务在2011年以前曾是各家银行竞相争逐的“香饽饽”。然而，近两年来，伴随楼市调控不断升级，个贷的供求关系发生大逆转：额度不断收紧，利率也大为提高。有业内资深人士分析称，除了利率市场化进程加快等原因外，房贷业务遭“冷遇”与现行信贷调控政策的倾向性有着密切关系。

　　供求关系逆转

　　南都记者采访发现，早从2012年下半年开始，一些中小银行总行就以业务转型升级的名义主动限制分行对个贷的投放规模。截至目前，民生、招行、光大、平安等中小银行的个人房贷受理事实上已暂停;五大国有银行和其他中小银行仍接受申请，但在首付比例、利率定价、综合贡献度等方面，对贷款申请人的要求明显提高。

　　供求关系逆转之下，贷款审批排队情况也愈加严重。自去年下半年开始，一些购房者在去年三季度提交的申请，直到今年春节后才拿到贷款，排队时间普遍超过3个月，部分房贷放款时间甚至超过半年。在此背景下，去年监管部门接到的因住房贷款问题引发的投诉和纠纷案件量也呈爆发式增长。

　　进入2014年，以往“年初松、年底紧”的放贷局面并未出现。一家国有银行个贷部负责人在接受南都采访时表示，由于去年市场积压了大量的房贷申请，今年前4个月该行房贷业务放量较猛，市场供需非常紧张，各家银行房贷额度均偏紧。据这家银行总行测算，若个贷平均利率低于基准利率9折，该行的房贷业务就存在亏损的风险。

　　高房价的影响

　　对于社会上的房贷难问题，商业银行也有自己的难言之隐。某股份制银行广州分行行长昨天对南都记者表示，首套房贷业务各家银行还在做，但额度确有调整。以其所在银行为例，目前对贷款采取总量控制，个贷虽然保持一定增量，但增量占新增贷款总额的比例确实不断下调。“随着房价上涨，单笔贷款的数目也较大，银行在增量减少的情况下，可以惠及的个贷申请个数减少，也影响了银行服务个贷能力。”该行长表示。

　　从该行的年报数据也可以发现，2008年末，该行投向个人住房及商用房的贷款余额为1121亿元，在个人贷款中的占比高达87%;到了2013年末，上述贷款余额增至1850亿元，但占比却已降至52%。

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