预测2013年北京个贷交易市场

　　明年信贷宽松氛围或将延续，但房地产调控力度持续加大

　　2012年全年基本上都保持着信贷宽松的基调。而 2013年，房地产市场调控政策是否有新的调整，是社会关注的焦点，预计，2013年北京或将继续执行差别化的住房信贷政策和限购措施。在明年宏观调控政策主基调不放松的情况下，政府将会坚决继续以抑制投机投资需求为目地，支持合理自住和改善性需求，保持房地产市场的健康发展。另外，从今年两度降息的势头来看，明年的货币政策也将相对宽松，恰好体现了政策的连续性和稳定性，以及继续坚持房地产市场调控政策不动摇的原则。

　　中小企业贷款额度配比预计增量

　　银行业务板块中的中小企业贷款从过去的边缘一下子变得很主流，与往年各家银行相互争抢房贷业务类这块“大蛋糕”不同的是，银行将中小企业贷款成为各家投放的重点。预计，2013年银行会更加向中小企业产品创新和信贷资源倾斜，优先满足中小企业融资需求将会成为明年信贷发展的“新方向”。从各家银行了解到，明年中小企业贷款额度配比或将继续增量，中小企业经营贷款额度欲占银行明年全年个贷总额度的6—7成，房贷类贷款额度欲占银行明年全年个贷总额度的3—4成左右。

　　明年首次置业人群与改善人群比例近7:3

　　从2012年的房贷交易情况来看，首次刚需置业人群高居榜首，所创下的房贷交易量占全年房贷成交总量的80%左右，改善型刚需置业人群占房贷成交总量的20%左右。随着改善型需求人群的逐渐增多，预计到2013年，改善型置业人群会有小幅上涨的趋势，由今年20%的比重升至30%。根据今年的房贷交易规律不难看出，首次置业人群倾向商业贷款，故1—3季度释放的购房人群将使用商业贷款的指数较高，也将刺激1—3季度商业贷款成交量的上涨。而预计明年再次改善型置业人群将集中在3—4季度释放，这部分改善型刚需购房人将使用公积金贷款指数较高，同时也会刺激届时公积金的贷款交易量的上涨。

　　呼吁商业贷款政策“人性化”，向公积金“靠拢”

　　由于目前商业贷款政策“认房又认贷”，导致改善型置业人群被一度“打压”后，开始有部分改善人群选择公积金贷款来缓解入市的压力。但公积金贷款上限额度仅为80万，毕竟满足不了太多改善型置业人群贷款额度的需求，按照目前的情形来看，2013年的改善型置业人群将会有上涨的趋势，而目前的商业贷款政策已然不能满足明年大批量的改善型置业大军入市需求。所以，“伟嘉安捷”建议，央行在明年的货币调控政策上，能否考虑将商业贷款目前认房又认贷的政策，向公积金认房不认贷的政策上靠拢，以满足更多首次改善以及再次改善购房人的需求。

　　利率和首付比例差异，开启“拉距战”模式

　　近年来出台的房地产市场调控政策，一直强调实施差异化的信贷政策，支持居民的合理住房需求。从今年的贷款政策来看，银行对首套房的金融支持力度加大，针对首套房贷利率给出了10%至15%左右的折扣，但二套房贷“首付6成、利率上浮10%”的政策依然坚挺不动摇。预计，明年购房贷款利率和首付比例的差异会继续保持，对于首次购房贷款的借款人利率将会给予相应优惠，二套房首付和利率将比首次贷款更高一些，体现差异化的信贷政策。

　　理财产品层出不穷，投资理财“风头正劲”

　　今年，除了超长期理财产品之外，各种中长期产品如存款、国债等能锁定远期收益的理财渠道也开始受到市民欢迎。 预计，进入2013年，各家商业银行也将把“重头戏”放在老百姓所关注的投资理财业务方面，届时会衍生出种类繁多的理财产品，以吸引老百姓的投资目光。