住房贷款利率下调 当月房贷还款究竟该怎么算

　　为什么2013年1月住房贷款利率下调后，当月房贷还款有的增加、有的减少?降息后，房贷还款增加是不是因为银行向客户多收了一天的利息?羊城晚报本月28日、29日推出的独家调查引起广泛关注。围绕这一问题，记者展开追踪。

　　穗公积金中心

　　两种还款法都多一天息

　　广州住房公积金管理中心30日明确向羊城晚报回复称，2013年1月份的公积金还款是以31天计息。相关负责人解释，出现这种情况主要是因为这段时间需要新旧利率分段计息，而实际还款天数为31天。“平常不涉及跨年的2月至12月份，按月利率(年利率/12)进行计算，相当于每月计息天数为30天”，该人士称。

　　对于网友提出的2013年1月公积金还款不降反升的情况，该人士称，在递减还款的情况下，不会出现2013年1月还款额高于2012年12月的情况;而在等额还款(等额本息法)的情况下，确实会出现房贷还款不降反升的情况。

　　“两种还款法确实都会出现多收一天利息的情况”，该人士指出。等额还款的情况下，利息增加的幅度较明显，因此1月房贷还款不降反增的幅度较为明显;而递减还款的情况下，因为每月还款额正常是在逐月下降的，1月房贷还款中多收的利息显示相对不明显。

　　该人士坦言，客观上1月份的实际还款时间是“31天”。“如果1月份只有28天，计息肯定也会按28天算”。她同时强调，公积金中心的所有利息均上缴国家财政。

　　平时按30天计息，1月份按31天算，客观上是否向还款人多收了一天利息呢?该人士回应：平时31天的时候，计息也按30天算，“换个角度看，是不是能说平时的利息少算了呢?”

　　广发银行

　　客户提前还了一天本息

　　“2013年1月份确是按31天计息的”，广发银行相关人员30日晚回复称。

　　该人士表示，当人民银行贷款基准利率变更时，广发银行为房贷客户提供了多种利率变更方式。如客户选择年度利率调整方式，那么新房贷利率应在下年度1月1日开始执行。客户将出现跨年度计算利息的情况，银行按照分段计息方式计收该期本金及利息。

　　该人士称，在进行分段计息时，因涉及跨年，需要先结清前一期本息，前一期本息因不足一个月，因此需要按实际天数计算。同理，后一期本息也是按实际天数计算。以2013年1月为例，银行需要先结清2012年12月还款日的本息，再结清2013年1月还款日的本息。因此本期还款本金和计息天数为31天。

　　2013年1月以31天计息，平时以30天计息，会不会客观上造成多收了客户一天的利息?广发银行给出解释，“当期的第31天还款包含了本金及利息，实际上客户是还快了一天本息而非多还了一天本息。未来计算利息的本金会减少，相应的利息也会减少。”

　　情况是否真实如此?对于“还快一天本息”的说法，有市民提出异议。假设2013年1月还款周期的最后一天，银行较平日向客户多收了60元，假定其中包括15元本金、45元利息。“提前还了15元的本金，接下来的还款利息自然就会相对少付;但这45元的利息还是较平时多收了。”

　　建设银行

　　1月商业贷款按30天算

　　建设银行广东省分行房贷部相关负责人昨日表示，建设银行的商业住房贷款政策是，还款不足一年的商业性房贷不随国家贷款基准利率调整而调整;还款超过一年的，房贷利率从次年开始调整。“也就是说，还款超过一年的商业住房贷款从2013年1月1日开始执行下调后的房贷利率。”

　　“不论大月、小月，银行统一按30天计息，不可能存在按31天计息的情况”，该人士回应。她指出，2013年1月份虽然存在新旧利率合并计算，但当月的房贷计息同样是按30天计息。这位银行的专业人士为记者算了一笔账：假定张先生每月20日还款，那么2013年1月的还款周期是2012年12月20日至2013年1月20日。“具体计算上，2012年12月21日至2012年12月31日按照旧利率计息，2013年1月1日至2013年1月20日则按照新利率计息;虽然客户实际还款天数为31天，但当月银行的计息天数仍为30天”，该人士称。

　　为什么有些银行对今年1月的房贷还款按照31天计息?这种计息方式是不是多收客户1天的利息?建行专家分析，银行如果按照31天计息，应该是出于“资金占用时间”的考虑，“因为客户实际占用银行资金的时间的31天”。但是，2月份实际还款天数为28天，银行为什么不按28天计息呢?这种解释仍然叫人费解。