按揭贷款不还要承担法律责任

　　按揭贷款购车买房，是市场经济的产物，也是人们经济生活中常见的消费方式。对银行或其他金融机构而言，可以增加收益但也隐藏风险;对借款人而言，可以花明天的钱圆今天的梦，一旦违约则要承担相应的法律责任。

　　案情

　　2011年1月，贷款人某金融公司与借款人蔡某签订汽车抵贷款合同，合同约定：蔡某采用按揭的方式购买某汽车有限公司丰田轿车一辆，借款金额为人民币127960元，借款期36个月，还款方式为等额本息还款，月还款金额4068.5元。双方还约定了贷款利率的浮动办法、合同的生效与终止、违约责任等内容。合同签订后，某金融公司依约于2011年1月向蔡某发放了贷款，蔡某按约定在某汽车有限公司购买了合同约定的轿车，并办理了机动车登记手续。2011年2月开始，蔡某开始出现逾期不还款现象，截至2011年7月26日，蔡某逾期未还本金、利息、罚息共计123868.29元。同时，蔡某应按合同约定支付某金融公司手续费及催收工本费用2000元。蔡某拒不支付上述款项，某金融公司诉至法院，请求解除合同并判令蔡某归还、偿付相关款项共计人民币125868.99元。

　　判决

　　法院审理认为，原告某金融公司与被告蔡某签订的汽车抵贷款合同，是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、法规的强制性规定，应当合法有效，各方应依约全面履行合同义务。原告按约定发放了贷款，已履行了义务;被告按约定使用该贷款购买了丰田轿车并办理了抵登记，但未按期还本付息，已构成根本违约。原告请求解除合同并要求被告偿还全部本息的诉讼请求符合约定，于法有据，法院予以支持。双方在合同中约定了手续费及催收工本费，且原告已实际支付，被告应当承担该项费用。综上，法院判决原告某金融公司与被告蔡某解除汽车抵贷款合同，限被告在判决生效之日起15日内向原告支付借款本金、逾期利息、罚息共计123868.29元，由被告给付手续费及催收工本费2000元;原告对登记在被告名下的丰田轿车拍卖或变卖的价款，按照抵登记顺序享有优先受偿权。

　　评析

　　按揭最初起源于西方国家，本意属于英美衡平法体系中的一种法律关系，具有抵和分期还款两层意思。车辆按揭是指车辆买受方(借款人)将标的物抵于按揭受益人(银行或其他金融机构)作为还款保证，还款后，车辆买受人(借款人)获得完整的车辆所有权。为了规范按揭贷款购车市场，明确借款对象，中国人民银行、银监会联合颁布的新版《汽车贷款管理办法》将贷款人由国有独资商业银行扩大为包括各商业银行、城乡信用社以及获准经营汽车贷款业务的非银行金融机构;将借款人细分为个人、汽车经销商和机构借款人，对不同借款人申请汽车贷款规定了不同的资质条件。按揭贷款给银行或其他金融机构带来巨大收益的同时也隐藏风险，尤其是汽车按揭贷款存在的车辆贬值快、抵物是动产等特征，再加上按揭贷款本身的缺陷，一旦借款人(车辆买受人)丧失偿债能力，借款人将遭受较大损失。贷款人(车辆买受人)需要明白的是，汽车上牌后需要抵给银行，并且银行约定了较为苛刻的违约责任，所以在贷款还清之前，虽然享有车辆的使用权，但是车辆已设定抵，如果不能按期还款，一方面将会因对方主张抵权而丧失所购汽车，另一方面还要承担违约责任，如合同提前终止、支付迟延履行期间的利息和违约金等。

　　本案中，蔡某就是因为逾期不还款，所以应承担违约责任。