除银行外还可从保险公司贷款购房

　　在置业时，除银行外，还能从保险公司中贷款购房，您听说过吗?

　　近期，在北京工作多年的小炎就遇到了这样的事情，在购房时，一名保险公司的业务员告诉他，除银行外，他还可以在保险公司贷款购房。据保险公司业务员介绍，从保险公司贷款购房，不但利率低，而且还款方便，非常实惠。事实果真如此吗?带着这些疑问，我们与小炎本人、部分保险公司以及光大银行的一位理财顾问进行了沟通。结果我们发现，从保险公司贷款购房的确存在着利率低、还款方便等优势，但同时，其还存在着一些弊端，例如需用大额保单做抵押，若还款不及时，可能导致保单失效等。

　　除银行外还可从保险公司贷款

　　据小炎介绍，其来北京工作已经多年，最大的愿望就是能有一套自己的住房，但是由于北京的房价太高，这一愿望一直未能实现。去年，在几经权衡后，小炎相中了朝阳区草房地铁站附近的一个商住项目，售价为22000元/平方米。当时，开发商给出的优惠政策是，如果贷款购买，购房者可享受8.5折的优惠，售价为18700元/平方米，如果全款购买的话，购房者可享受8折优惠，售价仅为17600元/平方米。但是，由于该项目是商业立项，因此，根据相关规定，小炎在贷款购房时非但不能享受国家规定的个人在购买首套住房时8.5折的利率优惠，反而其房贷利率还会在国家基准利率的基础上上浮10%左右，这让小炎一度非常为难。因为，如果其坚持从银行贷款购房的话，他将付出比别人更高的利息。

　　显然，对于小炎而言，从银行贷款并不划算。那么，全款购房合适吗?据小炎介绍，即便可享受8折购房的优惠，但是小炎相中的那套小户型的售价在打完8折后，总价依然达到了87万元，可是目前小炎的积蓄总共才72.5万元左右，距离全款购房依然相差14.5万元。

　　就在小炎左右为难时，一位保险公司的业务员向小炎介绍，除了从银行贷款之外，其实小炎还可以从保险公司贷款买房。与银行贷款相比，从保险公司贷款购房，不但利率低，而且还款方便，非常实惠。

　　利率虽低但需大额保单做抵押

　　从保险公司贷款购房到底可行吗?带着这样的疑问，小炎与保险公司的业务员进行了进一步地沟通。最后，小炎发现，保险公司业务员所说的从保险公司贷款购房，其实是保险公司最新推出的用保单抵押贷款业务，这种业务虽然贷款利率极低，但需要用大额的保单来做抵押。

　　“从保险公司贷款一般需要用商业保险的保单做抵押，不同的商业保险所能贷款的额度不同，人寿类保险最高的贷款额度可以达到保值的70%，还有一些保险可以达到保值的80%，我最后用了我岳父岳母的3张保单后才贷到了14.5万元。不过，从保险公司贷款的速度极快，一般2~3个工作日贷款就可以打到贷款者的账户中，而且，利率非常低，基本上以半年为一个周期，利率在5.8%~6.1%之间。”小炎表示。

　　就小炎反映的情况，我们以贷款者的名义和各个保险公司进行沟通后得知，目前各个保险公司基本上都有以保单抵押贷款的业务。“用保单抵押贷款，决定贷款额度的是保单的现金价值，而不是所缴纳的保费金额，最高贷款金额为保单现金价值的80%，事实上，每个险种的保单对应的现金价值比例都不一样。一般来说，交费年限越长，保单对应的现金价值比例越高，价值也越大。”一位保险公司的客服人员表示。

　　显而易见，从保险公司贷款购房，能否具有足额的保单是贷款者贷款的关键。对此，有业内人士指出，就北京目前的房价而言，购房者在用房贷进行购房时，所需的贷款额度不会低于上百万元。如果从保险公司中贷这么多钱，这得需要多大额度的保单，这些保单从哪里来?能负担得起这么大的保单的人，又怎会没有实力购房?但是真正需要贷款购房的人，恐怕又很难拿出这么大的保单来。

　　及时还款以防抵押保单失效

　　此外，除了必须具有大额的保单外，一位曾经从事过这方面的理财顾问提醒贷款者，从保险公司进行贷款还需在还款期限到期之前及时还款，否则可能造成所抵押的保单失效。

　　“虽然从保险公司申请贷款的手续并不复杂，但是在相关利率与还款期限等方面依然需要引起贷款者的注意。”一位保险公司的业务员表示。保险公司从借款批准之日起开始计算借款利息，每次借款期限最长为六个月，借款金额及利息须在借款期满日之前缴付。如有未及时还款者，其保单剩余现金价值会用于抵还利息，一旦余额不足时，保单即刻失效。此外，在投保人借款期间，若有任何赔偿或生存金给付，保险公司将先从该赔偿金或给付金中扣除尚未偿还的借款及借款利息。

　　另外，近期，中国保监会向各保险集团公司、保险公司和保险资产管理公司下发了《关于禁止保险资金参与民间借贷的通知》，明确指出，严禁利用保单质押贷款将资金贷给非保单持有人。但一位长期从事保险业务的业内人士表示，虽然如此要求，但是保险公司很难监控到这些贷款的流向。只要投保人申请，在保单有效的情况下，保险企业都会予以受理。但是，如果保单质押贷款流向民间借贷市场，一旦借款人资金链出现问题，影响还贷，用于贷款所抵押的保单不仅会失去保险功能，而且以前所缴保费也将作废。