学会理财 还贷不再是问题

　　如今的80后大部分都已经步入婚姻殿堂，个人生活压力也大幅增加，最令人头疼的就是房屋贷款了，现在面对高额的房价，想不贷款就住上新房几乎是不可能的事，那么对于这些80后小夫妻来说，如何正确的理财成了生活中最为关键的事情，也许你不相信，如果能够很好的理财，每月能省下不少钱。下面小编就以一个事例来为大家分析一下。

　　【事例】

　　金先生今年30岁，和小他一岁的太太都是上海人，如今结婚两年，自从2010年2月购房后，家庭现金流顿时显得有些紧张，并且小夫妻俩准备两三年后要宝宝，他们到底该如何应对呢?

　　现在，金先生和太太的月收入在扣除四金和个税后都在13000元左右，年终奖税后共有6万元。夫妻俩当时公积金贷款60万元，商业贷款118万元，享有首套7折利率优惠。还款方式为等额本金，期限12年。按现利率，每月还款近18750元左右。

　　当初购房时向亲戚借款20万元用于装修和首付，这一年多存下来的钱都用于还款，目前还有8万元欠款。

　　夫妻俩每月省吃俭用，生活开销5000元左右，目前家中除了这套市价250万元的房屋外，仅有1.5万元活期存款。剩余公积金贷款52.5万元，商业贷款103.25万元。

　　【理财目标】

　　1、减轻夫妻还贷压力，改善家庭现金流是夫妻俩需要解决的首要问题。

　　2、金先生夫妇俩两三年后有生育宝宝的计划，需要为生育宝宝储备一笔钱。

　　3、金先生希望能为家庭配置必要的保险保障计划。

　　【理财分析和建议】

　　小夫妻俩当时为了早点还清贷款，选择了12年还贷期和等额本金的还款方式，目前金先生夫妇每月收入26000元，生活开销5000元，还款额却高达18750元，将近占到家庭可支配收入的90%，对于没有什么积蓄的新婚小夫妻来说，确实压力很大。

　　降低还贷压力的主要方法是延长还贷期和变更还贷方式。

　　目前多数银行个人住房按揭贷款最长期限为30年，如将贷款期限12年延长至30年，将大大降低每月还款额。此外，金先生夫妇目前的还贷方式是等额本金法，初始阶段的还贷压力特别大，而如果改为等额本息法，情况又会有所改善。

　　经测算，如商业贷款采用等额本息还款法，贷款期限30年，公积金贷款保持不变(公积金贷款目前暂不支持还款方式的变更和贷款年限的延长)，每月还款总额为12801元。

　　现在金先生夫妇缴金基数分别为9600元和9300元，两人每月可有2646元公积金可以用于冲还贷款，扣除公积金冲还贷，每月还款额仅为10155元，相对于之前的18750元，还款压力骤然下降，生活质量也可大为改善。

　　看了上边的例子大家是不是有共鸣呢?只要能够选择适合自己的贷款方式房屋贷款给自己的压力可以减少很多，从今天开始学习理财吧!