解析房贷的两种还款方式

　　每年年末都是银行信贷收紧的时期，到了年初又会放宽，房贷也是如此，目前我国已经有很多地区银行取消首套房优惠利率政策，那么在这个非常时期怎样理财是最好的方式呢?其实，选择适合自己的房贷还款方式也可以省钱，下面小编就为大家详细介绍下更为省钱的贷款和还贷方式。

　　一般房贷还款方式分为等额本息和等额本金两种。二者的主要区别在于，前者先收剩余本金利息，后收本金，每月本金加利息总额相同，客户还贷压力均衡，但利息负担相对较多;后者又叫“递减还款法”，每月归还的本金额始终不变，利息会随剩余本金的减少而减少，前期还款压力大，但以后的还款金额逐渐递减，利息总负担较少。

　　据了解，等额本金还款法适用于房贷数额较大的家庭，按6.8%基准利率来算，以10万元20年按揭贷款为例，等额本金和等额本息还贷方式的利息差仅为13872元;以20万元20年按揭贷款为例，利息差约为27744元。但如果贷款金额较高，等额本金还款法还是可以减少不少利息的，以50万元20年按揭贷款为例，利息差约为69359元;以60万元20年按揭贷款为例，利息差约为83231元。

　　但是，等额本金还款法并不适合所有的购房者，因为它的月供是倒金字塔式结构，也就是说早期还款数额较高，对于还款能力较强、收入较稳定的贷款者，可以选择等额本金的还款方式，达到省息的目的。

　　业内人士表示，提前还款并不适用于所有家庭，如果在银行负债过多，贷款时间较短，可考虑提前还贷。如果是小额贷款，比如10万元以下的，购房者可选择缩短贷款期限的方式节约利息。如果还贷年限已经超过一半，月还款额中本金大于利息，就没有必要再选择提前还款。

　　选择缩短贷款期限的方式更能节省利息，以40万元20年按揭贷款为例，去年10月首次还贷，利率执行去年7月7日基准利率，计划今年11月提前还贷5万元，选择缩短还款期限月还款额不变的方式可节省利息支出117832.29元，选择减少月还款额还款期限不变的方式则节省利息支出43199.47元，利息差高达7万余元。

　　当然，这些都是建立在房贷一族的收支情况下的。如果大家能够很好的掌握还贷的相关知识，即本金还得越多，利息越省。