高收入家庭换房可用组合贷款

　　今年31岁的付女士是南昌一家私企的员工，当上部门负责人后，年收入突破10万元。她的爱人35岁，作为单位引进人才，税前年收入为12万元。两人工作8年，除了医保、社保，还各自购买了商业险，每人每年缴纳保费5000元，目前还需缴纳3年。他们的孩子刚满3岁，目前由双方父母轮流照看。

　　夫妇俩有一套无贷款的自住房，目前价值50万元左右。但是，两人不太会理财，目前现金及活期存款5万元，定期存款18万元，股票市值4.5万元。每月开支包括生活方面2000元、交通费1000元、其他支出1000元左右。考虑到孩子马上要上幼儿园了，他们想接到身边生活，又有了换房需求。

　　理财目标：

　　1.在青山湖大道附近买一套三居室;

　　2.为孩子筹备教育基金，计划至其大学毕业;

　　3.尽管双方父母都有退休工资和医疗保障，但还想为他们准备一份医疗基金。

　　理财嘉宾：

　　交通银行私人银行顾问周莹

　　财务分析

　　家庭无负债财务规划弹性较大

　　付女士两口子工作8年，工作稳定收入较高，而且基本没有负债，家庭投资风险承受能力中等。

　　目前，家庭净储蓄率较高，财务规划弹性较大。不过，家庭活期存款占比偏大，影响整体资产的增长，应调整为三个月的支出额，即1.5万元。金融投资资产为定存和股票，投资品种较单一，平均投资报酬率低，应调整投资品种，做相应资产配置。由于家庭负债为零，建议适度运用财务杠杆来提高生息资产金额。

　　理财规划

　　换房：卖掉旧房组合贷款买新房

　　付女士夫妇想在南昌市青山湖大道附近购买一套三居室，假设房子面积为120平方米，总价120万元左右。建议出售旧房，并将50万元作为新房首付，剩余70万元做一份组合贷款，其中公积金贷款30万元、商业贷款40万元，贷款期限20年。通过计算，每月需还款金额为4892元，其中公积金贷款还款额1898元，商业贷款还款额2994元。建议与公积金中心签订还款协议，每月还款金额在公积金余额中自动扣除。

　　教育金：先准备15万再按月补充

　　孩子幼儿园学习3年，每年学费2万;小学6年、初中和高中各3年，每年学习方面的费用1万元;大学4年，每年3万元。考虑到通货膨胀，测算出付女士孩子的教育金缺口约67万元。因孩子的学费是逐年使用，建议先准备15万元的教育金，不过这笔费用也要提高其收益率，可选择购买沃德添利1年期左右的人民币理财产品，一般都会高于同期定期存款利率。另外，每月还得储蓄6700元充实教育金，这笔费用可通过基金定投来积攒，可选择指数型基金。

　　父母医疗金：买理财产品+基金定投

　　由于双方父母刚退休不久，身体还比较健康，另外都有退休工资及医疗保障，建议将现有资产中的5万元作为给父母的医疗基金，同时从明年开始每月储蓄1000元作为该医疗基金的补充。5万元建议购买稳添利6月期理财产品，每月1000元可考虑基金定投，选择货币型或债券型基金。

　　资产投资：每月结余可选择黄金定投

　　另外，作为应急备用金的1.5万元，要求变现更为灵活，也可考虑短期理财产品，收益高于同期存款。每月结余2000余元，则可选择黄金定投，一方面是强制储蓄，另一方面黄金还有升值的空间，长期持有可获得更高收益。