公积金“压倒”商贷 成为房贷市场主力

　　小贾最近很纠结，因为十月就要结婚的他在千挑万选好婚房后，却在贷款方式上犯了难。虽然原本想选择贷款额度更大的商贷，但在咨询了多家银行后发现，不少银行由于额度紧张，要求信用等级较高，而且利率方面也早已没有了以前的优惠政策。再三考虑后，小贾选择了公积金组合贷的方式解决了眼前的困境。

　　本月，央行宣布再次上调金融机构人民币存贷款基准利率。金融机构一年期存贷款基准利率分别上调0.25个百分点。这是央行今年来第3次加息，也是去年10月以来的第5次加息。在加息通道开启、商贷额度紧张、“认房不认贷”等政策执行后，住房公积金贷款逐渐成为了购房者考虑的重点。而一直以来公积金贷款放量与商贷3：7的比例在近几个月已经持平，并逐渐呈现出了“压倒”商贷的趋势。

　　我爱我家北京公司企划总监殷丽娟指出，公积金与商贷间放量比例的变化，除了商贷本身较为“难贷”外，公积金贷款的六项优势也是目前购房者“宠爱”公积金的主要原因。

　　1、贷款利率低

　　按照7月7日起最新上调的金融机构人民币存贷款基准利率计算，以一笔总额80万，20年还清的贷款为例，使用商贷的月还款额约为6200元，而公积金贷款的月还款额为5200元左右，商贷比公积金每月多还约1000元。更低的贷款利率是公积金的头号优势，同时低利率能帮助公积金贷款的购房者减轻月供压力，进而提升生活质量。

　　2、贷款成数高

　　相比公积金首套最高可贷8成的高贷款成数，商贷方面则处于劣势。目前北京市多家商业银行虽然仍然可以执行首套房七成的贷款成数，但由于贷款额度紧张，批贷比例相对较低，部分银行甚至设立了相应的门槛，如“还款能力较好的高端客户”、“本行VIP客户”等。与公积金8成的贷款成数相比，商贷七成甚至七成以下的成数明显加大了购房者首付的负担。

　　3、认房不认贷

　　目前一刀切的限购措施使得购房者在进行商贷改善型购房时，面临着“认房又认贷”的二套房高首付、高利率的压力，相当于提高了购房的成本。而在公积金贷款套数的认定中，已出售房产不计入套数。也就是说，购房者卖掉之前房产，可按首套进行贷款。对于改善型置业升级的二次购房者，公积金贷款具有明显的优势。

　　4、高额组合贷

　　公积金最高贷款额度为80万，而购房人如果使用公积金贷款不足以支付房款，又无法多交首付款，则可以采用最高贷款成数为七成的组合贷款，即“公积金贷款+商业贷款”的形式补足房款，既享受到了公积金贷款的低利率优惠，同时又不再受到贷款额度的限制。

　　5、放款时间短

　　随着商贷放贷额度的进一步收紧，批贷周期的不断延长，商贷原本“快速高效”的优势也难以显现。相比之下，使用公积金贷款购房，在过户后，先放款，不用等抵押登记完成领取他项权证，大大缩短了公积金贷款人的等待时间，整体放款时间要明显短于商业贷款。

　　6、可提前还款

　　使用公积金贷款的另一大优势就是自由还款。自由还款就是根据住房公积金管理中心给出的最低还款额，贷款人可以根据自身的经济状况，自由安排每月还款额的还款方式。除了公积金方面的自由、提前还款，考虑到购房者的实际情况，在公积金组合贷中，购房者还可以对商贷部分的贷款提前还款，节省商贷的高息利率。这也是公积金贷款的一大优势。

　　伴随着公积金逐渐显现的六大优势，以及商贷日益趋紧的放贷额度，我爱我家预计，下半年，公积金贷款放量有望完全“压倒”商贷，成为房贷市场的主力。