二手房贷款究竟要不要担保?

　　最近，王女士通过中介公司在城东看中了一套100多平方米的二手房，卖方净得价160万元。在和卖方签订购房合同时，王女士被中介告知，因为要申请80万的商业贷款，除了总价2.4%的中介费之外，王女士还要额外支付2000元的担保费。“中介说这个担保费是直接给担保公司的，因为按揭要通过担保公司来办理。”王女士很难理解，中介费中已经包含代办过户、按揭等费用，为啥还要额外支付一笔用于按揭的担保费，难道办理二手房的按揭非要有担保公司不可吗?不交这个担保费是不是就会影响按揭的正常办理?

　　多数中介要求二手房贷款办担保

　　根据王女士反映的情况，笔者以买房人的身份联系了本市十余家品牌中介，发现绝大多数中介公司在为客户代办按揭贷款时，都会极力建议购房者额外缴纳一笔贷款的担保费，其中个别中介是强制收取。

　　“办理贷款我们一般都建议客户找担保公司。”某中介一位工作人员竭力强调通过担保公司办理贷款的好处，“通过担保公司做贷款能让下款时候更快，一般2个月左右就可以，要是客户自己去银行办理，等待的周期要3-6个月，还可能有办不下来的风险。”

　　“通过担保公司办理贷款，除了下款时间相对快，还能把贷款人的资信做个‘包装’，让一些原本信用存在瑕疵的客户顺利地办下贷款。”某大型连锁中介人员介绍。有些中介公司更直接宣称找担保公司办理二手房贷款是银行的规定，“我们公司代办二手房贷款必须通过担保公司，现在南京每家银行都不会接受个人提交的二手房贷款申请。”一家品牌中介的工作人员表示。

　　不过，笔者在调查中也发现部分中介公司并不要求缴纳担保费。“这担保费是各家中介自定的规则，我们只收取正常的中介费，办理贷款不需要交担保费。”润佳置业门店工作人员介绍。

　　担保费收取标准“有点乱”

　　担保费的收取标准也是五花八门。笔者在采访中发现，同样是一笔80万的商业贷款，有的收2000元，有收2100元的，有收1500元的，有不管金额多少，统一520元/笔的……各家店的收费标准差距非常之大。“这个担保费是担保公司直接收取的，发票也是他们开，和我们中介公司没有关系。”某中介人员介绍。

　　笔者在具有担保资格的南京市房屋置业担保有限公司网站上发现，该公司对于担保费有明确公示：5-30万贷款担保费为800元，30-50万担保费为1000元，50万以上为1400元。“不同的担保公司收费有所区别，如果数额相差比较大，主要是因为中介和担保公司之间的合作方式不同造成的，中介可能从中吃了差价。”业内人士透露。

　　房管局的咨询投诉接待室表示，担保费不能强制收取，只能由客户自愿选择。但是贷款能否办下来的风险中介是没有义务承担的，想避免这个风险的客户可以选择担保公司。至于担保费，不超过1500都属于正常范围。

　　购房者可以直接向银行申请贷款

　　针对中介公司所持的“通过担保公司办理二手房按揭是银行规定”这一说法，笔者特意向南京的多家银行进行求证。调查发现，中国银行、工商银行、交通银行、建设银行、农业银行、浦发银行等工作人员均告知：任何一个二手房客户只要符合贷款条件、资料准备齐全，都可以自己到银行营业部申请房屋贷款，银行没有规定二手房贷款必须要有担保公司。

　　“至于下款时间，按照目前的形势，我们银行自己都无法保证，担保公司又怎么能保证呢?”交通银行工作人员说。

　　对于银行是否与担保公司有“合作”，在放款的时候会特别照顾其客户，先行放款，银行方面也否认了这一说法。“放款的快慢主要是看额度的多少以及客户资信的好坏，对于是否有担保公司影响不大。”浦发银行工作人员表示，“客户资信情况我们是直接查询人民银行信用，这个电脑记录不是担保公司可以‘包装’的。”建行工作人员也指出：“我们行对于担保公司的贷款与客户自己来办的贷款，下款时间都一视同仁，不会厚此薄彼。”

　　办担保也不是没好处 可以防范交易风险

　　那么，二手房贷款究竟要不要担保?

　　业内人士指出，大部分的二手房贷款是无需通过担保公司的，中介极力劝说客户缴纳担保费，主要是因为与担保公司利益挂钩，可以从中收取回扣。同时有些小中介与银行的关系“不到位”，审批、放款环节需要担保公司协助。

　　不过，通过担保公司办理贷款也不是一无是处。南京房屋交易中心工作人员介绍，“一般二手房交易，是卖方先将房屋过户到买方名下，买方再凭着已经在自己名下的产权证和土地证，到房产登记部门办理银行贷款的抵押登记后，然后银行才能发放贷款。”

　　该工作人员指出，在这个过程中卖方已经失去了房产的所有权，却要等一段时间才能拿到全额房款，一旦发生意外，比如说买方的银行贷款未获批准，或因买方的债权债务关系导致房产被司法查封等都会导致不能放款，卖方就拿不到剩余的房款。

　　如果通过有资质的担保公司提供担保，这些风险都由担保公司来承担，但是这笔费用不能强制征收，购房者完全有自主的选择权。