政策：首次置业者如何在南非申请购房贷款

 　　对于购房一族，首次申请住房贷款总会觉得紧张;如果还是在海外比较偏门的移民国家，例如南非申请房贷就自然产生更多忧虑。本文综合了一些南非的相关讯息，现在你就可以按照简单的步骤，提升成功申请的机会，同时在过程中减低你所面对的压力。

　　关键是你要了解在南非购房的程序。这方面的知识将帮助你取得成功，并使你有信心避免多交了不必要的费用。

　　银行和其他放贷人所从事的业务其实都很简单：他们借给你一大笔钱，你分摊一段长时间偿还，他们从中赚取利息。他们担心的是你无力还债，因此你的贷款申请要求旨在将这种风险降至最低。他们已制定一系列基于统计的规则，而且偏向盲目遵循。虽然这是针对特定的个人财务状况而定，但也意味着，你可以根据成功率最高的范例来组织自己提供的资料。

　　南非贷款买房的门槛并不高，只要“做好功课”掌握审批要求，申请房贷自然事半功倍。图为南非行政首都比勒陀利亚(Pretoria)。

　　最低入息要求

　　致电几家南非的银行，确定他们的房贷没有设定最低入息要求。银行纯粹拿你的收入来决定你符合资格的贷款额。

　　作为经验法则，银行乐意为你提供的贷款额不会超出你月收入的三分之一(33%)，至于每月付款则按照银行向你提供的利率计算，他们是根据南非储备银行(SA Reserve Bank)的回购利率或最优惠利率去决定利率。银行可能会向你收取稍微较高的利率，如果最优惠利率为8.5%(截至2012年12月的利率)，你的息率可能是10%;即是20万兰德(约合14万元人民币)的物业 ，你便需要每月赚取6000兰德(约合4200元人民币)的收入来偿还每月2000兰德(约合1400元人民币)的贷款额。

　　申请的贷款不要超过您的偿还能力。请记住，你可以与他人共同购买物业，在这种情况下，合并后的收入会被计算入内。

　　信贷记录的影响

　　几乎每一个人的信贷历史都会被记录在案，而作为房贷申请的一部分，你需要批准银行获得这方面的资料。你可以先亲自取得这些资料的详情，从而清楚得知自己过往的信贷概况。事实上，你是有权每年向3大信贷机构索取当前信贷状况的一份免费副本作为存底。如果你的财务状况未如理想，你必须先整理好资料，再申请住房贷款。

　　你的信贷记录不只是房贷申请是否通过的问题，银行还会用它来决定向你提供的贷款利率。你的信贷记录越好，越多机构会视你为低风险借贷人，从而向你伸出欢迎之手，甚至向你提供更多优惠，吸引你成为他们的客户。你可以考虑先获得小额贷款(如成为零售客户)，然后在数个月期间如期清还该贷款，以提升你的信贷状况。

　　几乎所有信贷记录的污点都可以清除，但贷款利率的一个小差别则可以造成很大的不同，所以，修整信贷记录的重要性绝对不容忽视。

　　首次置业者

　　首次购房者一般享有一些特殊的优惠。基本条件是你必须是第一次申请住房贷款，年满18岁;全职受雇至少6个月，或自雇至少两年。

　　有些银行会提供首次购房者100%以上的贷款，助你支付转让费、法律费用以及房款。现在在南非，几乎所有机构都提供30年的还款期限，使每月还款更加轻松，这是银行专门为首次购房者提供的优惠。

　　有些银行或会要求你购买贷款保障保险计划，作为你万一意外身故后的贷款抵押。

　　如果你是首次置业者，请务必在你的申请上仔细列明，让你可以从银行获得任何适用的优惠和宽限。

　　购买优质房源

　　银行不只看你的财务状况，还会考虑到你申请房贷所购买的物业。

　　他们会以“市场比较指数”(Comparative Market Analysis)来分析该地区同类型已售物业，作为评估房产价值的指标。如果你想要买的物业价格与标准相差太远，该物业将会被加上“红色标注”，房贷审批将会更加困难。

　　在购买公寓的情况下，一些银行还会参考法人团体(代表全体业主的团体)的财务状况。他们的资金越充裕，当你在未来突然被要求支付大笔款项维修或保养物业时，影响你支付房贷分期付款能力的风险就越低。还有另外一个很少发生的情况，银行对物业本身的印象也会影响审批结果。

　　咨询专业人士

　　房贷申请会否成功，你所提供的资料十分重要，所以请一位知识丰富的专业人士帮助你理解资讯和准备申请资料是绝对明智的。

　　南非置业知多点

　　2008年北京(楼盘)奥运会，与“鸟巢”一街之隔的小区房价从2万飙升到5万。而2010年南非世界杯却没有推动当地的房价。在约翰内斯堡的足球城旁，至今仍是一片片空地。对于南非来说，世界杯经济不包括房地产。

　　在南非，土地是私有的，一旦你买了这块地后将终身拥有，也可以作为私人财产传给子女或者赠予别人。当然，这里的土地含金量可比不了国内。

　　南非第一大城市约翰内斯堡富人区的房价约为5000元一平方米，这个房价远远低于国内的一线城市。小户型的房子是不需要首付的。目前南非的银行只为市场价值在80万兰特(约合57万人民币)以下的房屋提供100%的贷款，对于80万至270万兰特(约合57万至191万人民币)之间的房屋提供95%贷款，400万兰特(约合283万人民币)以上的房屋贷款比率下降到85%。因此，在南非贷款买房的门槛似乎并不高。

　　与国内一套一套卖房子不同，南非的房子是一栋一栋地卖。因为南非的住宅大部分都是独门独院的别墅，而这些别墅再组成小区。当然，南非也有公寓楼，那都是房主买来用于办公，或者租给别人的，很少出售。

　　南非的房地产商是不出售毛坯房的，最差也要一个精装修。精装修包括配齐3大件：厨房做饭用的电炉、吸油烟机、放置炊具的整体橱柜和柜台;卧室内的大型组合衣柜;卫生间内所有洁具，如马桶、洗脸盆、毛巾杆、沐浴间和大浴盆等。一句话，消费者购买房子后，带着窗帘和家具即可开始正常生活。

　　相同地段的房子，房屋的具体设施、不同的装修程度以及有没有游泳池等因素，对价格的影响很大。与国内一样，决定房子的价值最重要的还是地理位置。不过也有不同，在约翰内斯堡，越是市中心的地方，价格越便宜。因为市中心是犯罪率最高的地方之一，不会有白人或者华人愿意住在那里。

　　当然，也不是距离市中心越远就越贵。据一位在南非生活了近20年的华人介绍，离市中心不到1小时车程的白人区才是最好的地段。

　　南非的物业税费和土地管理费用很高，水电费也特别高。两个人生活的话，一个月的电费至少要花费1000元。

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