二手房贷款：商业、公积金有何不同，如何选择

　　据悉，我国自2015年5月11日起人民币一年期贷款基准利率下调0.25~5.1个百分点;一年期存款基准利率下调0.25~2.25个百分点，但是随着社会的发展和对生活需求的增多，普通居民想要买一个合适的房子，而资金不足，毫无疑问，贷款是很好的解决方式。贷款分公积金贷款和商业贷款，二者有何不同呢?

　　公积金贷款“取之于民，用之于民”

　　公积金贷款是缴存住房公积金职工均可享受的一项贷款政策。公积金贷款主要是由各城市的住房公积金管理中心进行维护管理，资金来源于贷款者个人及所在单位缴存的住房公积金，资金出于自己的工作资金中。

　　商业贷款的前提是以房产为抵押物，在银行等金融机构获得一次性借款的交易。商业住房贷款是由各商业银行进行维护和管理，资金来自各商业银行的内部资金。

　　商业贷款身份局限性更小

　　商业性住房贷款的对象是具有还款能力的自然人，都需要经过银行对其资信考察，合格之后方才进行借贷。正常情况下，信用好，有还款能力的人都可以办理商业贷款。

　　公积金贷款对象在商业贷款要求的条件之外，还要求借贷人必须是缴存公积金的在职职工。并且需要经过房屋所在地对的鉴定才能审贷。一般要求至少连续正常缴存公积金满6个月(非房屋所在市户口的购房者缴费时间更久)，其贷款要求比商业贷款苛刻得多。

　　公积金贷款流程更复杂

　　公积金贷款必须先到住房资金管理中心进行申请，接受住房资金管理中心的初审，初审合格后由住房资金管理中心出具证明，方可办理公积金贷款。整体来说，公积金贷款会比较复杂，审批的时间也会比较长。相比之下，商业贷款在借款人签订购房合同后，直接到相关银行经办机构或与银行签订合作协议的开发商处提供有关材料即可办理，放款也更快。

　　公积金利率更低

　　目前，公积金的贷款利率比商业贷款利率低。5年以内公积金贷款利率为4.0%，5年以上是4.5%。而商业贷款利率5年以上贷款利率为6.55%，3-5年为6.40%，1-3年为6.15%。不同银行所执行的贷款利率会在这个基准利率之上有所浮动。

　　还款方式不同

　　商业贷款还款方式非常多，提前还款也更为自由、灵活。一般的商业贷款在满一年后，每年都可以提前还款。而公积金贷款的还款方式较为单一，以等额本息和等额本金两种方式为主，且只有一次提前还款的机会，还款的灵活性不足。

　　对二手房购房者来说，公积金贷款和商业贷款各有优劣，主要的是贷款人需要结合个人的经济情况贷款的不同性质要求来决定采取哪种贷款方式。如果贷款人资金相对充足并且急于还款，建议喧杂商业贷款;如果贷款人工资固定，不急于贷款，可以选择公积金贷款的方式。无论是商业贷款还是公积金贷款，贷款人都应该仔细办理每一个流程，这样才能保障还款过程中不会出岔子。