贷款买房压力大 告诉大家几个省钱的还款方式

　　贷款买房压力大 告诉大家几个省钱的还款方式

　　尽管现在可以贷款买房了，但是还是有很多的人因为买房还贷款而搞的生活拮据。很多年轻人都担负着还房贷的压力，其实，还房贷也是有很多小窍门的，如果掌握好了的话，是可以省不少钱的。今天小编就来给大家介绍几个省钱的还款方式吧。

　　【尽量使用公积金贷款】

　　大家都知道，公积金贷款的利率是比商业住房贷款低很多的，所以，现在的人买房都会选择公积金贷款买房。特别是7折优惠利率取消后，两者之间的还款的利息差就更大了，选择公积金贷款更加的划算。

　　我市住房公积金管理中心相关人士提醒，公积金贷款上限为50万元，放贷时间最长30年，如果房价过高，购房者可使用公积金和商贷的组合贷款方式。

　　【变更还款方式省息划算】

　　现在大部分的银行的个人住房贷款还款方式主要有等额本息和等额本金两种方式。

　　二者的主要区别在于，前者每期还款金额相同，即每月本金加利息总额相同，客户还贷压力均衡，但利息负担相对较多;后者又叫“递减还款法”，每月本金相同，利息不同，前期还款压力大，但以后的还款金额逐渐递减，利息总负担较少。

　　以贷款100万元20年期(以基准利率5.94%计算)计算，采用等额本息还款法，利息超过71万元。

　　而采取等额本金还款，支付利息款59.6475万元。两者相比，利息相差11万元左右。

　　值得一提的是，等额本金还款法并不适合所有的购房者，因为它的月供是倒金字塔式结构，也就是说早期还款数额较高，不适合贷款压力大的家庭。

　　【房贷理财账户节省贷款利息】

　　对于很多有固定存款的人来说，可以痛苦方代理才来达到用存款抵扣贷款利息的目的。据了解，现在很多城市的农行、招行等部分银行都推出了类似的可以帮客户节省利息的房贷理财业务。

　　过5万元，即可按相应比例抵扣贷款利息，并且卡内存款还是活期存款，随时支取，不受限制。

　　此类产品均设有起点。一般起点均为5万元，也就是说如果账户有8万元，只有3万元可以参与抵扣房贷，并且抵扣比率各行不一样。

　　【提前还款选择缩短期限】

　　随着银行优惠利率的取消，二套房利率的上浮，不少房贷者近期已经开始动用公积金或是存款开始提前还贷。在市民提前还款时，会碰到一个问题，那就是减少月供还是缩短贷款期限划算?

　　理财师称，如果单纯从节省利息角度来讲，肯定是缩短贷款期限最划算。“选择哪个方式更省钱其实很简单，只要掌握一条，本金还得越多，利息越省”。

　　另外，银行理财师认为，提前还贷要算好账，比如，还贷年限已经超过一半，月还款额中本金大于利息，提前还款的意义就不大。

　　【要不要提前还贷】

　　在选择按揭方式的时候，是有两种方式的，一种是等额本金法还贷，另一种是等额本息法，建议大家如果要提前还贷，最好选择前者。

　　等额本金还款法，即借款人每月以相等的额度偿还贷款本金，而利息随着本金逐月递减，每月还款额亦逐月递减。另一种等额本息法，则是20年期间，每月偿还的房贷金额相同。

　　在贷款时间相同的条件下，等额本息还款法所要支付的利息高于等额本金还款法。因此，如打算提前还款，最好选择等额本金还款法。

　　【提前还贷怎么还】

　　提前还贷包括两种形式：一种是提前偿还部分个人住房贷款;另一种是提前偿还全部个人住房贷款。例如，陈先生申请银行商业贷款55万元，贷款期限为20年，在没有逾期不还款的前提下，可以分次提前归还一部分本金，每次提前还款后，相应冲减余贷款本金。

　　银行根据尚未归还的贷款本金重新计算借款人的月均还款额，直至贷款本息全部还清。

　　假设当剩余还款总额为36万元(本金是27万元，利息是9万元)，陈先生决定提前还10万元，那么，本金就只剩下17万元，利息仍是9万元。

　　根据有关规定，提前清偿的10万元本金在以后期限不再计息，银行只就尚未清偿的17万元本金及3万元利息，按不变的期限和利率重新计算月均还款额。

　　【并非所有人都最适宜提前还贷】

　　1.享受公积金贷款和七折利率的贷款客户不必急于还款。因为目前七折的5年期贷款利率低于5年期存款利率，客户把这些钱存入银行收益要比提前还贷合适。如果这样的客户提前还贷后再贷款购房，银行将按最新的贷款政策执行，基准利率上浮1.1倍，借款人将得不偿失。

　　2.等额本息还款已经超过5年，贷款早期还款中大部分为利息，超过5年再提前还款，可以说本金更多，所以从资金利用的角度来看，可以考虑其他投资渠道，特别年收益率超过银行房贷利率的渠道。

　　3.等额本金还款期超过三分之一的，第二种不适宜提前还款的类型是使用等额本金还款法的客户，并且还款期已经超过了1/3。

　　【提前还贷需要预约】

　　据业内人士介绍，借款人提前还款，要先向银行提交提前还贷申请，银行接到客户提前还贷申请后要审批，时间一般是半个月至一个月不等，现在工行是两个星期，招行是一个月，建行规定提前还贷要是1万元的整数倍，还有的银行需要收取一定数额的违约金等。

　　所以，有计划在年底提前还贷的消费者，要到自己贷款的银行仔细核对具体相关规定后再做打算。

　　很多人也为买房只要攒够了首付，以后在每月按揭就没问题了，这样想的人绝对想错了，每个月多了几千元的房贷，会让生活变得很有压力的，不要小看多花销的这几千元，对于一个工薪阶层，有家庭的人来说，也不是一件容易的事情，所以说买房需谨慎，在自己经济条件都符合的情况下贷款买房，不要给自己的生活带来压力。

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