房奴必知：组合贷款的优势和劣势

　　房奴必知：组合贷款的优势和劣势

　　组合贷款，是个人住房按揭贷款的一种方式，购房者符合某银行个人住房商业性贷款同时缴存住房公积金，在办理个人住房商业性贷款的同时，还可向银行申请个人住房公积金贷款。那么，组合贷款的优势在哪里?劣势又有哪些呢?

　　优势：节省利息

　　通过计算可以看出，组合贷款最大的优势就是为购房人节省利息。

　　举个简单的例子，假设贷款100万元，贷款20年。商业贷款利率以5.40%计算，纯商业贷款的月供为6,822.52元，组合贷款公积金贷款60万元，商业贷款40万元，公积金贷款利率以3.50%计算，则月供为6,208.76元，每个月比商业贷款减少613.76元。

　　使用商业贷款的总利息为542,250.00元，组合贷款的总利息为427,775.00元，两者之间的差额为114475.00元，用组合贷款可以节省自己的购房利息。

　　劣势：贷款银行制约性大、办理时间长、费用高

　　尽管组合贷款比商业贷款更加省钱，但是办理的劣势也较为明显。

　　首先是办理的银行必须由公积金管理中心指定，使得购房人在选择银行、贷款产品以及还款方式上存在一定程度的制约。

　　其次，组合贷款的办理时间较长。因为组合贷同时涉及到公积金与商业两种贷款，所以需要进行两遍审核程序，而商业贷款部分需要抵押登记后银行见他项权利证才能放款，这也使得组合贷在办理流程上比纯商贷与纯公积金时间更长，造成很多业主对这种贷款方式的接受程度低。

　　第三，在贷款办理的费用方面，由于组合贷款需要分开收取公积金与商业贷款的服务费，所以和商业贷款相比，借款人在办理组合贷时可能会增加费用支出。

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