房贷细数这些年遭遇的银行“霸王条款”

　　房贷细数这些年遭遇的银行“霸王条款”

　　想贷款先存款，想开户先付费，想提前还贷利息照付……对于银行的霸道，监管层曾经多次出台措施规范整顿，但是多家银行依然故我。在3·15国际消费者权益保护日，让我们梳理一下这些年大家遭遇的银行“霸王条款”。

　　捆绑“存”“售”，想借款先存钱

　　想借100万先存50万、贷款咨询费、搭售理财产品……这些稀奇古怪的名目在消费者向银行申请贷款时已是“见怪不怪”，几成贷款过程中的“潜规则”。

　　根据金融分析研究机构银率网针对2000份问卷所做的《3·15银行销售规范性调查报告》，申请贷款的客户被要求存入一定的存款才能获得贷款，有此遭遇的消费者占到总贷款人数的21.22%，另外有13.04%的用户在办理贷款时被要求必须先购买理财产品。

　　“银行可以给我95折优惠利率，但是我要贷100万的话，要先存50万元在他们银行。”上海市民谢先生无奈地说，如果有这么多钱谁还会去贷款，再说即使有也要用于付首付，怎么可能存到银行，“优惠利率对我来说只是在画饼。”

　　每到月末、季度末，银行指标考核较为关键的时点，这类“想借先存”的怪现象就层出不穷。捆绑存款、捆绑销售这些令人发指的“霸王行径”，一切都源于银行手中稀缺的信贷资源。

　　上海白领陈小姐的遭遇更为郁闷。2010年她向银行申请房贷时被要求购买了6万元的理财产品，“现在亏得只剩下4万了”。

　　提前还贷，“请神容易送神难”

　　借钱不易，还款总该受到银行欢迎吧，然而事实却往往出人意料。相对于借款，还款似乎更加不易，银行的贷款可不是你想还就能还的。

　　先看一下个人房贷，银行是如何“套牢”消费者的。在上海某区机关工作的黄小姐2009年贷款购买了一套住房，商业贷款88万元，选择的是等额本息方式。

　　首先，银行规定一年之内不允许提前还款，因为第一年房贷收益最丰厚。其次是如果提前还贷，需要缴纳1%的违约金，这其实是变相的罚息。再次，在月供结构上，如果提前还款，月供部分的结构会重新调整，也就是月供中还息的部分会重新上升，用于归还本金的部分降低。其实在原本的还款方式中，随着时间的推移，用于还息的部分应该逐渐降低才对。

　　“想提前还贷没那么容易，在经过各种条款的折腾之后，并没有降低多少成本。”从事财务工作的黄小姐表示，尤其是在三年之后，银行是不会阻止消费者提前还贷，因为此时大部分收益已通过各种强制条款提前实现了。

　　此外，还有银行对账单分期的手续费采取一次性收取的方式，这些原本应该是为占用银行资金而支付的款项，并不会因为消费者提前还款而退还。

　　其实信用卡的“霸王条款”远非还款一项。比如，有银行信用卡账户内的存款不计付利息;消费者想提取卡内属于自己的溢缴款还需支付取现费;消费者未能依约还款，银行可扣划未到期定期存款，并且要求消费者放弃全部孳息后转入其活期账户等。

　　面对如许多多的银行“霸道”，消费者还要忍耐多久?

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