潜规则：买理财产品才能享受房贷优惠

　　潜规则：买理财产品才能享受房贷优惠

　　近期“存款送奔驰、送iPhone6”等吸储方式暗示了岁末银行为了冲时点，完成存款任务也是拼了。而11月以来股市持续火爆，楼市逐步升温，正在加速吸引储蓄存款从银行中流出。这让今年银行的年末考核更加压力山大。12月29日，记者了解到，部分银行为了完成吸储任务，强制要求办理房贷的客户先办理存款或者买入理财产品。

　　现象一

　　享受贷款利率优惠需先存款

　　29日，多位二手房买主对新京报记者表示，近期在办理房贷时被银行要求先行购买相关银行理财产品或者存入活期存款才可以享受房贷利率九折优惠。

　　一位购房者说，12月18日办理贷款时，北京一家股份制银行要求贷款申请人购买该行100万元理财产品，才可以享受将房贷利率打九折的优惠。其中，该行理财产品均为短期，15天到3个月不等，年化收益率6%以上。

　　“比起上述银行的变向拉存款，另外一家商业银行则较为直接。如果在该行存入房贷总额15%的存款，将直接给予9折优惠。其中，存款为活期存款”。上述购房者对新京报记者如是说。

　　另一位购房者也对记者表示，其打算购买望京地区一套二手房，10月份办理房贷时被银行客户经理要求先存20万元活期存款，否则将无法享受房贷优惠利率。但到了12月，银行方面要求必须先存款，否则将无法办理房贷。令这位买房者疑惑的是：“现在卖家着急拿到钱，我是买家，这种情况导致的延误银行会负责吗?”

　　多家楼盘与房屋中介向记者证实了这种现象。不过，银行方面并没有直接承认这一做法。

　　昨日，一大型国有商业银行信贷经理对新京报记者说，现在行里确实在拉存款，同时也采取“贷转存或者表外理财放款转存款”的做法。

　　现象二

　　国有大行利率上浮到顶抢存款

　　为了争取存款，一向“傲娇”的国有银行也放下了身段。记者了解到，12月包括中行、工行、交行在内的国有银行都已经有条件上浮存款利率，最高到基准利率的20%，这是央行所规定的存款利率上限。

　　上浮之后，3个月、6个月、1年、2年、3年、5年整存整取利率分别为2.82%、3.06%、3.3%、4.02%、4.8%和5.12%。经过测算，利率上浮后的存款收益增加比较明显，且存款期限越长，到期所获得的利息收入差别越大。例如，10万元资金存3年期存款，到期后利息收入将增加2400元。

　　一家国有银行业内人士表示，临近年底，各家银行的存款又该吃紧了，今年监管部门实行新的存款偏离度管理，限制冲时点，所以揽存的压力持续比较大。以前是到特定时间存款的压力大，只要想方设法让资金在月末、季末、年末那一天呆在账上就好了，现在要考核日均存款，每天都要为存款着急。

　　现象三

　　银行理财产品收益率超7%

　　作为传统揽储手段之一的理财产品近日预期收益率也开始上涨，个别预期年化收益率达7%的银行理财产品开始重新出现。

　　贵阳银行发售的一款产品预期收益率高达8.5%，起购资金为10万元，但理财期限较长，为1096天。

　　平安银行与南京银行日前发行的产品，收益率分别高达6.7%和6.4%。其中，平安银行推出的“财富和盈资产管理类2014年851期”以及其他两款平安夜、财神节专属产品，预期年化收益率都为6.7%，同时起点也并没有走高，都为5万元，期限在30天-40天不等，同时该行还推出了预期年化收益率为6.2%-6.65%的多款产品。

　　银率网统计数据显示，上周银行理财产品预期收益率超6%(包含)的产品数量高达109款，创造了今年下半年单周高收益理财产品发行数量的最高纪录。

　　随着年末理财的走高，理财收益长短期倒挂的情形也再次出现。如一家银行的理财产品中，2个月以下的产品，收益都能达到5.8%以上，但是一年期的产品，收益却只有5.5%。

　　值得注意的是，国内经济增长乏力，明年仍有降息空间，理财产品未来还有下行趋势。同时，有消息称取消商业银行存贷比硬性考核提上日程，一旦取消存贷比考核，银行发售理财产品的动力会随之减少，未来高收益理财产品或更加罕见。

　　现象四

　　为吸储豪送现金奖励或礼品

　　据记者了解，存款账面上告急的部分银行在年底前已经进入“全员拉储”阶段，为了刺激员工的积极性，揽储提成(奖金)比例提高。而对于VIP级的贵宾客户，部分银行不但开出高储蓄利率，甚至还给予高额的现金奖励。

　　除了现金奖励，国内一家银行甚至开出存款礼品是一部iPhone6Plus手机或一辆奔驰汽车的条件。

　　昨日，某城商行支行负责人对记者表示，今年为了完成时点任务，该行主要采取搞活动的方式吸引存款，例如送洗衣粉、食用油等小礼品，同时尽量留存已有存款。

　　同时，他无奈地表示，另一种方法就是与银行市场部配合，要求在该行有私人账户的对公客户公转私来冲量。事实上证明还是公转私起到了绝大部分的作用。

　　上述银行人士表示，如果完不成存款任务，将影响相关业务人员的绩效工资。新京报记者金彧苏曼丽

　　■探因

　　“年年拉存款，今年尤其难”

　　原因1：股市分流多

　　“每年年底拉存款，今年尤其不好做，现在已经是想尽各种办法了。”一位股份制银行人士表示，今年年底红火的股市成了存款分流的重要方向。

　　“12月份股市表现抢眼，很多储户都将资金转至股市，甚至身边的很多同事都拿钱投进股市炒股了。”上述股份制银行人士表示。“每天都能看到不少客户的活期存款划转到银证账户里，对存款有明显的分流，但具体没有统计，听说有些分支行每日分流的存款中大概30%都流向了股市。”

　　另外一家银行人士表示，三季度开始股市走牛，存款就出现了流向股市的迹象，12月月中的时候最明显，单日突破万亿的成交量对银行的活期存款分流显而易见。

　　原因2：企业回款慢

　　企业经营状况不佳，导致企业还款能力减弱，也一定程度上影响了银行年末的资金量。

　　银行人士透露，企业回款难往年也经常有，但今年经济形势差，这种情况就尤为突出。这在产能过剩行业、整体下行趋势比较突出的行业尤为明显。

　　企业流动资金紧张，从银行结算账户中提取资金的就多了起来，自然趴在银行账上的存款也就少了。

　　该人士表示，以房地产相关行业为例，由于房地产行业还没有回暖，缺少资金，造成钢材、水泥等上游企业资金难以回笼，也无法存入银行。一些之前预计年底可以回款90%的企业，回款量还不足70%。

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