解燃眉之需 保单贷款3天到账

　　保险作为一种保障与防范未知风险的金融产品，已经逐渐被百姓认可，实际上保险产品除了保障风险外还有其他的一些衍生功能。

　　用保单进行质押贷款，只用3天贷款就能到账。

　　保险业内人士表示，目前随着保险市场的业务发展，更多的客户应该了解保单的贷款功能，在客户需要资金周转的时候，可以考虑用保单申请贷款。

　　保单贷款成重要融资方式

　　保单贷款是投保人把所持有的保单直接质押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种融资方式。

　　一家寿险公司相关负责人表示：“之前做此项业务的人并不多，但是今年下半年用保单贷款的业务量开始增多，增幅达到20%以上，保单贷款正在成为客户以及中小企业主解决短期资金融通的一种重要方式。”

　　实际上，根据公开资料显示：今年上半年，三大上市的寿险企业，中国人寿、平安人寿、太平洋人寿保户质押贷款额度均有一定增幅，其中最高增幅高达40%，最少也超过20%，随之而来的是保单质押贷款利息收入的大幅度增加。其实，保单贷款业务并不是新鲜事物，不过今年中旬保监会下发的《关于规范人身保险业务经营有关问题的通知》对此项业务进行了规范，明确了此类贷款期限一般不超过半年，而且保险公司不得向投保人以外的第三方提供保单贷款。

　　办理保单贷款手续相对便捷

　　目前使用保单贷款业务的多为中小企业主，而一些家庭也开始利用保单贷款来解决资金周转问题。

　　对此，合众人寿辽宁分公司运营服务部主任程怡华表示：“目前，很多小企业主找银行贷款并不容易，手续相对繁琐，打个比方说，如果用房屋抵押方式向银行贷款，整个流程时间超过1个月，但是如果用保单贷款，办理保单贷款的手续简便，投保人的相关资料均在保险公司的系统内，省去了审证、审质的流程，并不需要保证人和收入证明，只需带齐保单、身份证等证明，半个小时内就能完成所有手续，而贷款资金只需要3个工作日就可以到账。”

　　值得注意的是，一般保险公司要求投保人缴费满两年且保险合同成立满两年后才能申请保单贷款。此外，并不是所有的保单都可以进行保单质押贷款的，必须投保的保单具有现金价值，比如说具有储蓄功能的养老保险、分红型保险及年金保险等人寿保险合同，此类保险合同只要投保人缴纳保费超过一年，人寿保险单就具有了一定的现金价值，这类保单即可以作为质押物，而医疗费用保险和意外伤害保险以及财产保险都不能质押。注意偿付风险

　　避免保单失效

　　“目前，保单贷款的最高额度一般不能超过保单现金价值的80%，最长贷款期限为半年，还款利率计息根据同期人民银行贷款利率执行。”合众人寿辽宁分公司运营服务部主任程怡华表示。

　　“需要客户注意的是，如果客户忘记还款将会造成一系列的连锁反应，因为保单贷款发生违约后不仅失去保单保险价值，以前所缴保费也将作废，保险公司会按照保险违约，以及保单作废的方式进行处理，如果客户资金周转不力，实际上客户可以在还款期限到期日前归还应付的贷款利息，然后再进行贷款。”程怡华主任解释说。

　　此外，阳光人寿辽宁分公司刘经理提示：“客户在运用保单贷款时，最好不要每次都申请保单的最高贷款额度，尽量需要多少资金申请多少，毕竟保险并不是以投资为目的，保单所提供的最本质的功能是保障，如果以保单贷款的资金进行高风险投资，一旦出现违约，除了在经济上的损失，更为重要的是对未来不确定风险的预防也将失去，客户将得不偿失。”