理财产品做质押 应急贷款当慎用

　　理财产品做质押 应急贷款当慎用

　　我爱卡报道：市民王女士在今年6月上旬用20万元在某国有银行网点购买了一款人民币1年期理财产品，其预期最高年化收益率为5%。但到了10月底，王女士家急需一笔短期周转资金，无奈之下，她想到了这20万元的理财产品。但是到银行网点咨询时才发现她买的这款理财产品是封闭式的，不能提前支取。在她万分焦急的情况下，银行理财经理支招可采取理财产品质押贷款方式解燃眉之急。

　　“并不是所有的银行理财产品都可以办理质押贷款业务。还得看产品的风险等级和理财期限等相关要素。且办理理财产品质押贷款时还需要深思熟虑，因为一旦办理了质押贷款，投资者的收益就会相应减少。”一国有银行信贷部职员提醒。

　　同等级产品也需区分贷款资质

　　据了解，个人理财产品质押贷款，是指借款人以本人名下、在银行销售的本外币理财产品受益权设置质押，从该银行取得人民币贷款，到期归还贷款本息的一种信贷业务。当然并不是所有的银行理财产品都能进行质押贷款。

　　招行信贷部职员吴先生表示，一般来说风险等级在4以下的产品都能申请办理质押贷款业务，但是具体的还得看产品的类型、投资期限等相关要素。交通银行一工作人员也表示，产品是否能够进行质押贷款还得看产品说明书上规定“可以申请质押贷款”与否。

　　“即便像这样风险等级同属3R，也有可申请与不能申请的区分。”上述工作人员在电脑上打开两个产品说明书向记者解释道。

　　此外，农行信贷部职员表示，一般来说银行为管控风险的需求，对于那些风险较高，收益不确定性的产品不能办理理财产品质押贷款业务，比如基金等。据了解，一般来说，理财产品质押贷款的期限比较短，可以满足客户的短期融资需求，一般不能超过产品的到期日，且贷款额度一般控制在80%—90%。

　　按照交行信贷部职员的说法，客户在交行办理理财产品质押贷款后，在产品到期需要归还贷款时，并不是直接从理财产品里进行划账，而是需要客户另外筹集一笔资金来进行还款，方可赎回质押的理财产品。产品质押贷款相较于目前不少个人贷款而言，在贷款利率及放款速度上都有明显的优势。大多可以享受基准利率，且审批速度较快，一般2-3个工作日内可以放款。即便是像招商银行这样在前几个月就明确表示没有额度再进行放款的银行，也表示只要条件满足，客户依然可短期内获得贷款额度。

　　我爱卡评论：通常在客户办理银行的理财产品时，尤其是封闭式理财产品时都应该为自己日后的开支做好计划，毕竟购买理财产品为的就是"理财"，能在相对安全的投资市场中获取稳定的收益。而一旦将理财产品变成贷款抵押品其收益率也将会大打折扣，除非万不得已否则不推荐消费者办理理财产品抵押业务。建议投资者在购买银行理财产品时，如果预见有办理质押贷款的可能，应该把银行理财产品质押贷款的适用性、质押比例、利率、期限、还款方式等细节了解清楚。