如东海域使用权抵押贷款实现三赢

　　开办海域使用权抵押贷款，是实施江苏沿海开发的需要，是积极支持合理开发利用海域资源的一种有效手段，可以有效解决海域使用业主融资难问题，开辟沿海开发多元化融资新渠道，对推进江苏沿海产业的发展起到重要作用。近年来，如东农商行作为一家面向“三农”、服务地方经济发展的中小金融机构, 依托资源优势，积极探索海域使用权抵押贷款业务，为当地农民增收、沿海小微企业发展提供了资金保障，实现了社会、生态、经济效益的“三赢”。

　　如东海岸线全长106公里，海域总面积约6000平方公里，浅海滩涂达100万亩，海域面积是陆地面积的3倍。但在实行海域使用权抵押前，用海人守着大海“宝藏”却只能望海兴叹，开发项目常为资金发愁。自江苏沿海开发上升为国家战略后，沿海各市县新一轮发展步伐加快，但不可回避的是普遍“缺钱”。

　　如东农商行积极探索金融创新，创造性地实现了海域使用权作为融资担保物。在2009年首次尝试以海域使用权作为抵押物，完成了300万元的贷款投放。自发放海域使用权抵押贷款以来，该行累计发放金额达2610万元。目前对南通龙臻滩涂开发有限公司发放600万元，余额375万元，期限5年，用途为围填海;对如东裕丰林农业开发有限公司发放1500万元，余额1100万元，期限6年，用途为海洋养殖。

　　根据人民银行、海洋渔业局出台的《如东县海域使用权抵押贷款管理办法的指导意见》，如东农商行结合自身实际对该业务流程进行了具体完善,明确贷款抵押率不超过50%的比例,在支行提出申请、总行审批前实地调查，确认海域使用权真实性、合法性及使用权的归属。该行对海域使用权抵押价值的认定主要靠土地评估机构评估，在评估方法上参照房地产和国有资产的评估方法，结合实际租金收入来综合确定实际借款金额。

　　海域使用权的发证机关从国家海洋局到省、市、县局都有，因为发证机关不同，加上没有实现全国范围内的信息联网，如果不在原发证机关登记，很容易产生重复抵押的问题，如东农商行到原发证机关进行登记,抵押登记完成后，建立风险预警机制，密切关注海域使用及其配套设施管理情况，建立渔业局、村委会和基层支行“三位一体”的监控网络，从而有效防范海域使用权抵押贷款业务风险。

　　由于受信贷政策的限制，一些海域使用业主因海域抵押问题面临融资难题，严重制约了企业发展的规模化、科学化和高效化，丰富的海域资源一直处于低成本、低效益的发展状况。海域使用权抵押贷款，对解决小微企业融资难问题产生积极的推动作用，开辟沿海开发多元化融资的新渠道。

　　南通龙臻滩涂开发有限公司实行的是“公司+租赁养殖户”的经营管理模式,目前已经与101户养殖户签订了租赁养殖合同。所借贷款主要用于该公司修建养殖进、排水河道，改造高效生态养殖梭子蟹、小白虾池塘2500亩，基本解决了生态养殖基地过去存在的道路不通畅、进水困难、电路布局不合理、生态养殖池塘缺氧等问题，养殖基地的抗灾能力明显增强。截至目前，农商行通过发放海域使用权抵押贷款，助力企业解决安置剩余劳动力1000余人,海水养殖项目的平均亩产值也由过去的3000元上升至7500元，最高可达12500元。池塘平均年租金由350元/亩上升至2000元/亩，最高可达2500元/亩，同时带动了承租户共同致富。

　　如东农商行通过用海企业介入，对其上游水产饲料供应商、下游水产加工企业进行授信，从而带动水产饲料—海水养殖—水产加工—冷链物流—贸易流通这条产业链的发展，形成了新的经济增长点。截至9月末，该行已支持产业链上下游企业43户，贷款余额达16000万元;支持农户593户，贷款余额4600万元。

　　发展生态养殖模式，推广了纯天然海水的养殖利用，不仅有助于解决当地农村能源问题，而且还可以起到改良土壤的作用，为今后复垦做好了准备，对促进当地生态农业建设具有积极意义。

　　如东农商行通过海域使用权抵押贷款的探索与实践，对该项贷款从贷前审批、价值评估、抵押登记、贷款发放到贷后管理的具体操作流程和要求都设定了统一标准，为以后开展此项业务奠定实践基础。

　　海域物权价值评估机制相对薄弱，海域使用权价值难以确定。海域跟陆地不一样，位置不同的海域使用权的价值千差万别。用非专业的第三方评估，海域的真正价值有可能不能真正完全体现或出现偏差。建议由政府部门牵头，从海域使用权特征、管理等角度，建立适当的、专业性的属于海域使用权特质的评估机构，来取得海域使用权价值方面的中立或者是公证的价格认可机制。

　　建议政府部门建立健全一套海域招标、拍卖、挂牌制度，建立一个信息全面、交易方便的二级市场，进一步完善交易流传市场，规范交易抵押登记行为，为银行实现债权提供有力保障。

　　海域使用权抵押贷款有其特有的风险，如法律风险显著、海域养殖自然风险大等。一旦出现风险，发生贷款还不了的问题时，建立海域使用权抵押贷款风险管控平台就显得尤为重要。建议银监部门联合当地政府、海洋渔业主管部门、保险(放心保)行业等商定一个综合性办法，来引导银行机构加大信贷投入，使银行信贷风险能够得到有效控制。

　　沿海开发是一项重大工程,建议完善有关流程，落实相应的操作制度、规范操作流程。加强对海域使用权登记数据库管理，建立电子台账，完善登记的信息化处理。在条件成熟的基础上，建立“属地登记、全国联网”的海域使用权抵押登记系统。

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