广西田东产权抵押让农民贷款不再难

 　　“我打算在那边的几个山头种松树，并发展林下养鸡。”盛夏时节，站在广西田东县平马镇合恒村一处山顶，鸟瞰翠绿的松林，聆听如歌的松涛，黄建军“指点”江山，觉得身上的每个细胞都填满自豪感和成就感。

　　黄建军在田东县平马镇合恒村林场有一片2400亩的马尾松林，价值约2500万元。为扩大生产规模，今年5月底，他以林权抵押，贷款1500万元。他乐呵呵地说：“有产权就有资金，有资金就好干事。资金不用愁，创业有奔头。”

　　乘着农村金融改革的东风，田东县许许多多的农民像黄建军那样以农村产权作质押获得贷款，突破了融资的瓶颈，实现了脱贫致富的梦想。今年上半年，田东县各项存款余额71.97 亿元，贷款余额70.83亿元，其中涉农贷款余额为50.37亿元，占比为71.11 %;农民人均现金收入8578元，增长69%，增幅居广西前列。

　　适时发力 梦想成真

　　7月22日，田东县祥周镇模范村响水河河谷，举目张望，两翼石山层峦叠嶂，河谷满眼尽是郁郁葱葱的香蕉树，树上挂着一弓弓饱满的果实。蕉海中凸立一橦白楼房，与绿色相映成趣，宛若一幅水彩画。

　　蕉海的主人叫康霖。当天，巡察蕉海归来,康霖习惯性到楼顶的观景台上,边品茶边欣赏美景。一会儿，雨沙沙地下起来。听着雨打芭蕉叶，看着雨丝编织田园画，他心里像蕉果一样甜。“要是银行不允许土地承包经营权作质押发放贷款，哪有这一切?”他喃喃自语。

　　康霖是山东人，曾转战海南省、广西南宁市等地,承包土地种植香蕉。2008年初，经朋友介绍，他看中广西田东祥周镇模范村。那里不仅台风和霜冻少，而且土地肥沃、灌溉方便、地租便宜，是理想的创业之地。他雄心勃勃，第一年种1000亩，第二年种2000亩，第三年种3000亩……目标锁定百色市第一个“香蕉大王”。

　　然而,梦想要照进现实，并不那么容易。一番算盘下来，每亩的投资成本约7000元，1000亩的总投资就是700万，而他仅有70多万，相差10倍!

　　“咋办?”他愁眉不展。“贷款呗!”朋友给他出点子。“可是没抵押呀!”他苦恼。“不妨试试，也许有一丝希望。”死马当作活马医，他跑遍田东所有商业银行，都一个说法：有财产抵押才行。

　　“开什么玩笑，我一个外地人，初来乍到田东，哪有什么资产、财产去抵押?”他很无奈。他原想放弃这梦想，可最终又舍不得。他打算依靠自身的积累，逐步扩大生产规模，一步一个脚印去追梦。后来，他厚着脸皮向20多个亲朋好友借钱，才借得几十万元。为此，他只能先承租200多亩地。

　　2009年春节前几天，卖完这一茬香蕉。他一算账，因为量价齐升，纯收入近40万。这是一笔不小收入，可他却高兴不起来。他想，要是当初有足够的资金，现在不就盆满钵满?不过，依靠这桶金，他扩大规模到400亩。

　　同年5月，田东商业银行开展农村产权抵押贷款业务，其中的一项是农村土地承包经营权抵押贷款。得此消息，他如获至宝，兴冲冲直奔田东县农村商业银行。后经核查、评估，该银行允许他以承包的400亩土地经营权作质押，放贷款100万元，贷款期限1年。

　　“这真是及时雨!”看贷款转到自己的帐上，他不敢相信这是真的，十分兴奋。有了这批贷款，他又扩大规模200亩。

　　2010年5月，贷款到期。那天，他按时到银行还清贷款。办完手续，银行信贷科问他：“你诚实守信，我们乐意再贷款给你，要不要?”以前是他求银行，现在是银行求他，他喜出望外，大声回答：“要!要!”很快，他又获得贷款100万元，再扩种200亩香蕉。

　　2011年6月，他种植的香蕉达到1000亩。以此作质押，再贷款150万元，贷款期限2年。在产权“贷”动下，如今,他种植香蕉已达3000亩，圆了他的梦。对此，他感慨万千：“雪球越滚越大，可是雪球的基数假如小，就很难在短时间内变大。贷款让雪球基数变大，越滚越容易变大。”

　　“不仅产权能带来贷款，而且贷款都进入保险箱哩。”他说，这让他可以高枕无忧地放开手脚，大干一场。

　　他说的保险箱是指田东县推出香蕉、甘蔗、竹子等政策性农业保险。香蕉的保险费是120元/亩，其中中央财政出50%，地方财政出20%，农户出30%。他每年都给香蕉上保险。2010年冻灾，2011年风灾，他损失不少，但保险公司都快捷理赔。这减少了损失，让他有更多资金投入到生产中去。

　　“过去，人算不如天算。现在，有了保险，一旦有险，身上的包袱有政府帮扛，真是天算不如人算呀!”他坦言。

　　勇于探索 深度试水

　　2008年12月，田东县被列为全国农村金融综合改革试点县。为解决农民贷款难、银行放贷难的问题，田东着力建立健全农村社会信用体系，完成了全县农户信用信息采集和信用评定工作，给予贷款授信超15亿元，农户凭借信用等级，不用任何抵押或担保，轻轻松松就获得了小额信用贷款。

　　然而，农民要想获得大额贷款，依然“难”字当头。“病根就在农民没有银行认定的贷款担保物或抵押物。”百色市委常委、田东县委书记王军说，由此带来的弊端是显而易见的，一方面，农民没有获得足够的扩大生产规模资金，阻碍和束缚了现代农业发展、新农村建设;另一方面，银行也为放贷难而犯愁，经济效益大打折扣。

　　在深入调研和反复论证的基础上，2009年4月，田东县开展农村产权抵押贷款试点工作，即鼓励银行机构推出林权、农村土地承包经营权抵押贷款。

　　2011年12月，田东县获批成为国家农村改革试验区，试验主题是深化农村金融体制改革。以此为契机，田东县深度试水农村产权抵押贷款工作，推出养殖圈舍、农业生产设施设备抵(质)押贷款，活体动物、果园、苗木等生物资产抵(质)押贷款，农村宅基地、农村房屋抵押贷款，无形资产抵押贷款等等。

　　“开展农村产权抵押贷款试点，这在全国6个以金融改革为主题的试验区中属于首创，具有里程碑意义，标志着田东深化金融体制改革迈出了重要的一步。”业内人士如是分析。

　　为给农村产权抵押贷款试点工作装上助推器，2012年12月，田东县成立了农村产权交易中心。这是集农村产权交易信息发布、产权交易鉴证、产权抵押贷款鉴证、农村资产评估、处置银行不良资产、政策法规咨询于一体的农村产权交易非营利性行政服务机构，是广西唯一一家县级农村综合产权交易平台。

　　这金融新政和服务新举措受到农民和银行的热捧。对此，田东农村商业银行信贷部的一位负责人深有感触：“得知这项新金融产品后，申请产权抵押贷款的农民越来越多。”截止今年6月，田东全县累计发放农村产权抵押贷款271笔，贷款1.5亿元。

　　新贷款运行质量如何?从田东县银监办提供的监测数据看，这些农村产权抵押贷款均能按时还本付息，贷款均为正常类贷款。王军坦言，这表明这项改革给银行创造了商机，给农民带来了实惠，是一项互利共赢的善举。为此，田东得到了中农办、全国农村改革试验区办公室、中国人民银行、中国银监会的首肯。

　　“贷”动有限 任重道远

　　“农村产权抵押贷款激活了农村生产要素，然而毕竟是个新鲜事物，需要一个完善的过程。”王军认为，存在的主要问题和困难有三方面。

　　首先，农村资产确权工作滞后。田东全县林改面积234万亩，已发证215万亩，但不少已发证地块仍存在权属纠纷，影响到林权抵押融资。不少农户没办理宅基地土地证、房屋所有权证，无法抵押贷款。一些农户的土地经营权、集体资产资源还没确权颁证。

　　其次，农村产权抵押贷款工作尚未完全规范。存在多头多部门办理抵押，抵押信息分散，各金融机构难以全面掌握农村产权抵押贷款信息，容易发生农村产权跨行重复抵押贷款的现象及诱发骗贷等行为，潜在一定的信贷风险。

　　此外，一些农民贷款意识不强，手里头有着产权，却不想、不敢、不会去贷款。

　　对这些“病症”，广西银监会专家开的“处方”是：政府要下苦功夫，花大力求，做好农村产权确权颁证;要定期召开联席会议，加强沟通交流，明确职责，形成协同推进农村产权抵押贷款的工作机制;农村产权抵押贷款前，应经过农村产权交易中心鉴证，以防止重复抵押;要开展多层次、多渠道宣传，营造浓厚氛围，使农村产权抵押贷款政策家喻户晓，给农民带来实惠。

    多家银行官方授权申请渠道不泄密、审核快、服务全！欢迎访问我爱卡网信用卡在线快速申请通道： //cc.51credit.com/