“三权”抵押贷款 破解涉农企业融资难

　　“"三权"抵押贷款解了我的燃眉之急。”唐兴刚是大足高升镇双牌村一组的村民，养殖“高升竹山鸡”已有3年时间，先后投入资金75万元，养了5000多只鸡。由于“高升竹山鸡”好吃又不贵，唐兴刚手中的订货合同也越来越多，而现在的规模已不能满足需求，他准备增加两个鸡棚，算下来需要再投入资金42万元。

　　在为资金筹措发愁的时候，唐兴刚听闻重庆农商行推出了“三权”抵押贷款，抱着试一试的态度，他提交了“三权”抵押贷款申请。没想到仅仅一周时间，重庆农商行就根据唐兴刚提供的“三权”凭证和养殖场现有价值，决定为其发放近30万元贷款，及时满足了他的资金需求。

　　在小微企业大军中，涉农小微企业的发展对于拉动农村经济增长，繁荣区域经济发展具有重要作用。然后由于银行对其抵押物和担保人的要求过高，涉农企业贷款难问题突出。同时，作为农民手中的宝贵资源土地、林木、农房，又不能用作抵押融资，导致这些资产长时间“沉睡”，发挥不了效用。

　　为了破解农民的融资担保难题，重庆各大银行也纷纷推出多项措施，推动区域特色效益农业发展。据重庆农商行“三农”事业部相关负责人介绍：“我们在全市率先推出了林权抵押、农房抵押和农村土地承包经营权抵押贷款。以农房抵押为例，贷款额度最高可达房屋评估价值的60%，期限最长5年;而林权抵押贷款最高可达到200万元，期限最长可达8年。”只要农户手中具有明晰的产权证，都可以到相应的支行申请抵押。

　　截至2012年末，重庆农商行发放“三权”抵押贷款突破110亿元，支持了10万多户农户和企业获得了有效信贷资金。其中，发放农房抵押贷款近80亿元、林权抵押贷款23.5亿元、农村土地承包经营权抵押贷款近10亿元。

　　目前，包括农业银行、邮储银行、重庆三峡银行等在内的多家银行都开展了“三权”抵押贷款，力争到2015年全市实现“三权”抵押融资1000亿元以上。

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　　“三权”之一 农房抵押贷款

　　指的是属于借款人自己拥有的房屋作为抵押担保的贷款。房屋处所应与借款人户口所在地一致，且依法取得《房地产权证》或《集体土地使用证》和《房屋所有权证》，且承诺设定抵押的房屋在依法偿债后有适当的居住场所。

　　贷款程序为贷款人申请调查价值评估审查审批签订贷款合同抵押登记(国土局)贷款支用放贷贷款偿还。

　　“三权”之二 林权抵押贷款

　　指的是家庭承包或流转方式取得的集体林地承包经营权、林木所有权等，以及法律法规及国务院规定的其他林权可用于抵押的一种贷款。根据借款用途、林业生产周期、林权证规定的林地使用期限等实际情况合理确定贷款期限，最长不得超过8年。

　　“三权”之三 农村土地承包经营权抵押贷款

　　该土地需依法取得《农村土地承包经营权证》，而承包经营权剩余年限不少于5年，并具备持续生产能力的果园、养殖场、农业种植基地、现代休闲农业等较高价值的农村土地;贷款原则上用于规模种植业和养殖业、农产品加工、农家乐经营等涉农资金需求。

　　小微企业应“视信用为金”

　　小微企业融资难、融资贵最大的瓶颈是“信息不对称”，银行难以全面了解企业，不敢冒险放贷。

　　因为银行也是企业，而且是专门“做钱的生意”的企业。银行这种企业，是在资金的钢丝绳上跳舞，一边是风险，一边是收益，只有稳稳地走在钢丝绳上，银行才能实现收益与风险的平衡。通俗的说，开银行就是要把钱贷出去，否则，银行就没法生存。

　　当然，银行把钱借出去的前提是风险可控。这个前提，就是企业的央行征信报告、企业负责人(合伙人、股东等)个人的信用记录，这就是银行给企业或者个人贷款前，为什么要先查询信用记录的原因。

　　这些记录，由央行统一牵头发起征集，目前已涉及贷款、信用卡、纳税、通讯费缴纳、司法诉讼等多个领域。在这些领域中，只要企业或个人有一次不诚信，都会留下信用污点，影响今后在金融机构的贷款。

　　所以，小微企业如果想“钱途宽广”，就必须“视信用为金”，有意识地提升自己和企业的信用记录，避免信用污点的发生。

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