山亭5年前开创新模式 土地经营权可作抵押换贷款

 　　以土地使用产权作抵押,为土地流转合作社进行贷款,山亭区农村信用社这一全国首家的大胆尝试,破解了土地合作社规模发展的资金瓶颈。运行五年来,已累计发放土地合作社类贷款1.57亿元,其中,土地合作社贷款81笔,金额7290万元,合作社社员贷款1143笔,金额8421万元。

　　抵押土地经营权,这个探索挺大胆

　　2008年5月,全国第一家由工商注册的土地流转合作社成立,由于经营基础薄弱,资金短缺成为最大的发展瓶颈。全国第一家土地合作社徐庄土地合作社理事长张凯华介绍,当时跑了当地7家银行,无一家愿意贷款给土地合作社。

　　据山亭区信用联社理事长褚晓曙分析,由于法律规定,农村的土地归国家和集体所有,不能转让、继承和抵押,土地的私人使用权是无法换来银行贷款的。另一方面,合作社刚刚起步,规模偏小,经营主体少,并且存在内控制度不健全、财务管理不规范等诸多问题,对贷款难以投放和管理,贷款到期不能还款,银行也无法申请强制执行。由于农村土地合作社抵押物不足,担保能力有限,无法向银行申请贷款,银行也因信贷资金不安全而无法向合作社贷款。

　　为确保积极稳妥,山亭区信用联社与人民银行、枣庄银监分局和省联社枣庄办事处一起,多次调研后,进行大胆探索,把农村的土地变成资本,探索推出以农村土地使用产权证抵押进行贷款,迈出了金融支持农村土地流转的第一步。

　　虽有政府当后盾,贷款风险仍然有

　　2008年9月初,徐庄土地合作社拿着由山亭区人民政府颁发的《农村土地使用产权证》,向信用社递交了贷款申请书,按照用于抵押的土地不能超过总土地的三分之一的原则,以1723亩土地经营权以及土地附着物进行抵押。经过评估价值为102万元,并在徐庄镇农村土地使用产权交易服务所进行土地交易登记,徐庄镇人民政府出具了《资产评估确认和交易登记确认书》。在贷款办理过程中,首先确定了抵押率,之后联社评定该合作社信用等级为A级,颁发《评级授信证书》,贷款授信额度为30万元,并颁发了贷款证。当年的9月16日,山亭农村信用合作联社向徐庄土地合作社发放贷款30万元。全国第一笔合作社土地使用产权抵押贷款便这样按设计的程序成功办理了交易。

　　“虽说有政府做后盾,但贷款风险还是存在的。为此,我们实行了专人专职,跟踪服务,认真监督好每一笔贷款,使之用在刀刃上,真正促进合作社发展,合作社发展好了,风险自然就小了。”山亭区信用联社风险管理部经理傅瑞国说。

　　针对土地合作社在经营项目、规模、管理方式和贷款风险大小的不同,信用社也“因社施策”,从贷款期限、金额、利率优惠、资金监督方式和贷后服务上提供差异化信贷服务,并引导土地合作社根据自身实际需要,选择不同的信贷产品,不仅满足了土地合作社的需求,让利合作社,更提高了农信社的贷款管理水平。

　　在山亭万恒土地合作社,记者见到城头信用社信贷专管员郭启海正与合作社理事长魏洪光交流分析市场行情,现场为他们办理卖粮款收储手续。2010年成立的万恒土地合作社是以粮食种植、生猪繁育为主的合作社,由于季节性较强,每年“三秋”“三夏”季节,信贷员便到合作社,上门算经济账,帮助分析市场,现场收放贷,减少了合作社人员来回奔波之苦,腾出更多时间进行生产。

　　运行五年　实现共赢

　　为更好服务土地合作社发展,山亭区信用联社在做好贷款项目的调查、评级、授信、审批、发放等工作的基础上,建立了土地合作社信用档案,将土地使用产权抵押贷款全部纳入了农村信用工程评定体系中,根据合作社的经营规模、规范程度等指标评定信用等级,根据信用等级确定贷款额度。目前,已累计为56家土地合作社进行了信用等级评定,为46家土地合作社授信6720万元。

　　“信用社的贷款利率在普通抵押贷款利率基础上再下调20%,贷款授信期限根据实际需要由一年可延长2到3年,一年或一季收益不好,明年好了可把贷款还上,有了缓冲时间,增加了合作社发展空间。信用社每年给我授信,由于信誉好,目前合作社信用等级从A级达到了最高的AAA级,享受了更多的贷款优惠。目前,授信额度由原来的30万元提升到100万元,还给我们赠送科技书籍安装了电话POS机,不出办公室,就可以办理转账、刷卡等业务,太方便了。”张凯华说。

　　从目前山亭联社的分析报告中不难看出,通过资金的投入,土地合作社发展壮大了,不仅能及时把贷款还上,而且还把盈余存入信用社。各项存款余额28.67亿元,较年初增加3.56亿元,市场占有率达到46%;各项贷款余额22.48亿元,较年初增加3.78亿元,市场占有率达到55%,连年缴纳税金过千万元,去年,缴纳各项税金1364万元,今年1至4月份,已缴纳各项税金538万元,居全区第3位,成为名副其实的支持地方经济发展的金融主力军。

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