福建发放首笔以生猪为抵押物的贷款

　　4月8日，春光明媚。政和县石屯镇长城村，孙玉生猪养殖专业合作社新建的两座猪舍的地暖安装完毕，可供断奶的猪仔取暖用，新添的260多头猪仔已经入住1000多平方米的“新家”了。

　　两座猪舍并无特别之处，却吸引了周边不少农民专业合作社和种养大户的关注。因为动建这两座猪舍，使用的是我省首笔以生猪作抵押物获得的贷款。

　　全省首例先突破

　　孙玉生猪养殖专业合作社成立于去年1月，养殖场租用了长城村23亩土地，由于资金有限，只建了4座猪舍。合作社养的猪在当地供不应求，短短半年时间，存栏量便增至1600头。

　　眼见效益趋好，社员萌生了扩大养殖规模的念头。猪舍建哪儿不用操心，还有10亩地闲置着。可7名社员一番东拼西凑，还是无法筹到足够的钱。

　　为这事，合作社理事长黄孙玉前前后后找过多家银行。可是，养殖场的地是租的，社员的农村房产又不符合贷款条件，银行爱莫能助。

　　政和在册登记的生猪养殖户近百户，存栏规模500头以上的就有20多户。因缺乏有效资产抵押而贷不到款，这并不是孙玉生猪养殖专业合作社一家的烦心事。

　　去年8月初，一条好消息让黄孙玉喜出望外：中国人民银行政和县支行出台《政和县生猪养殖大户贷款试行办法》，增加了能繁母猪和存栏生猪(活体)动产抵押贷款业务。

　　《办法》规定，拥有能繁母猪50头以上、存栏生猪500头以上，产权明晰、符合环保要求和贷款条件的养殖户，在股东联保的基础上，可以养殖户权属的能繁母猪和存栏生猪作为抵押物，向农村金融机构申请养殖大户贷款。

　　贷款前，要办理动产抵押登记。生猪抵押，全省工商系统还没有先例。依照“不说不能办、只说怎么办”的服务理念，为了不让帮扶“三农”的好政策遭遇梗阻，南平市工商局迅速给出了指导意见，依据《动产抵押登记办法》、《物权法》关于“生产经营者可以将现有的生产设备、原材料、半成品、产品进行抵押”规定，合作社在栏养殖生猪可视为“半成品”，政和县工商局先行先试为黄孙玉办理全省首例动产抵押手续。

　　8月底，县农信社发放的40万元贷款到账。作为农村青年信用示范户，黄孙玉他们的合作社贷款还能享受优惠利率。

　　“这笔钱一年内还清绝对没问题。”黄孙玉信心十足。初步估算，光是这第一批新增的猪仔，就能给合作社带来5万多元收益。

　　风险不少顾虑多

　　生猪抵押，是“活体畜禽抵押”的一种，这一贷款新模式，为破解农村畜禽养殖业融资困境开辟了一条新途径。

　　所谓活体畜禽抵押贷款，是指养殖农户或企业用自身或第三人正在养殖的猪、牛等活体作为抵押，向银行业机构申请贷款，依据《动产抵押登记办法》经工商行政管理部门办理动产抵押登记，取得信贷资金。

　　目前养殖户可用担保的不动产主要为厂房和土地，而多数养殖户厂房结构简单，价值较低，土地多为租赁，不具备融资功能;而动产主要沉淀在活禽、活畜和水产品上。因此政和这笔贷款的发放是对传统信贷品种和经营理念的挑战。

　　然而，距离黄孙玉的这笔贷款发放，已经过去半年多了，面对其他养猪大户的迫切需求，新的贷款迟迟未能启动。

　　“在我们看来，这笔贷款主要还是农户联保、信用担保性质，附带生猪抵押。”政和县农信社理事长李香忠表示，“主要原因还在于风险问题。”

　　“我们金融界有句谚语：‘家财万贯，带毛不算。’反映的就是人们对养殖业风险控制的担忧。”人行政和县支行货币信贷与调查统计股股长詹庆学说。

　　生猪作为活体存货，抵押贷款的难点就在于抵押物是“活的”，时时在生长、变化。抵押合同履行期限为一年，而生猪出栏周期一般为6个月，这样可能造成抵押物的改变。

　　更主要的是，贷款风险主要体现在动物疫病和自然灾害两个方面。“还有一个就是价格波动风险，如果养殖户规模不大，一旦价格低迷，就会受到严重打击。多年致富很可能一朝返贫。”李香忠说。

　　那么农业保险能不能化解风险?詹庆学介绍说，目前和生猪养殖有关的主要是能繁母猪保险，每头母猪国家补贴80%，农户仅需承担12元，保额为1000元，保险期为一年。从养殖户的角度来看，1000元的保险金主要用于应急，一头优良品种祖代母猪价值可达到2万元，保金只能起到非常有限的补偿作用，投保意愿普遍不高。

　　看来，养殖业的天然脆弱性造成了金融机构对养殖业贷款慎之又慎，若没有配套的保障体制，仅依靠金融机构自身难以承担其风险损失，金融机构不愿贷款也在情理之中了。

　　各方合力谋破题

　　周万胜，延平区炉下镇永胜猪业专业合作社副总经理。他牵头成立的这个合作社有300多户成员，种猪低于50头的散户占80%，绝大多数都希望做大做强，但苦于资金压力，心有余而力不足。

　　最近他与核心社员合伙已开工建设一个生态种猪场，占地600亩，一期投资5000多万元，计划引进原种母猪1000头，年出栏种猪6000头。

　　“一期资金已到位，但后续资金还是吃紧。如果种猪能抵押贷款，对我们而言是一个极大的支持。” 周万胜说。

　　中国农业发展银行南平市分行近年来一直支持南平市大禾农牧、一春农牧、武夷畜牧等养猪龙头企业发展，贷款规模都在2000万元以上。

　　谈及能否用种猪抵押，该行客户科科长蒋新权认为可行性比较大：“种猪价值高，产龄可达8年左右，而且养殖户照料更为周全，不会轻易被淘汰，可视作固定资产。农发行在这方面可以进一步探索。”

　　尽管河南、湖北、浙江等地已有动物活体抵押融资实践，但在当前这些案例多由政府或金融机构极力促成，难说其具备普遍适用性。何况活体抵押的固有风险依旧存在，怎么化解?

　　疫病如何防范?詹庆学认为要走规模化之路。标准化规模养殖采用封闭饲养模式、严格的疾病预防和控制措施，能有效降低养殖疫病风险。同时，科学的标准化设施还有利于降低自然灾害的冲击。

　　银行风险如何降?詹庆学表示，可以充分利用国家出台了大范围的贷款补贴和担保、保险等政策的有利因素，积极扩大生猪生产类贷款的担保和保险范围，通过风险补偿机制来分散转化银行的风险。蒋新权说：“也可以创新贷款担保方式，积极鼓励养猪专业户合作成立猪业担保公司，为养猪户解决长期以来流动资金缺乏的问题。”

　　抵押物如何监管?蒋新权表示：“在美国，农业现代化程度高，农场农庄的规模大，实行规模化专业化生产，第三方监管可以介入，而且可派专人或通过监控电视负责帮助银行看护猪。”

　　“对于黄孙玉的贷款，我们也在不定期跟踪进展情况，如果还款记录良好，我们会考虑扩大贷款规模，也会考虑扩大试点范围，成熟一个发展一个。”李香忠说。

　　“最好是能形成一个可普遍推广复制的抵押贷款模式。”詹庆学补充道。

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