吉林省“土地收益保证贷款”融资新模式

　　“贷款难、贷款贵”一直是困扰农民扩大生产的一大难题。怎么来破解这个难题，吉林省就探索了一种新型的融资模式——“土地收益保证贷款”，也就是用土地收益做作担保来贷款。

　　听着是挺不错的，可是，我们都知道，土地是农民的命根子，那如果农民万一换不上贷款，那么岂不是他的土地就没有了吗?农民的风险不是更大了吗?吉林又是如何来解决这个问题的。

　　在吉林省梨树县农村信用联社柜台前，正在办理贷款的农民赵国才夫妇在填写表格，一会的工夫，贷款就办下来了。这种便捷和高效，赵国才以前连想都不敢想：

　　赵国才：过去联保贷款3个人联保得6个人，两口子两口子互相做手续，哪做差了，这手续废了还得重新再做，整个一个星期或者5天8天的。这种贷款非常快捷，当天两口子来拿着证书把一切手续做完了，信贷员把这些都输入微机以后，当天就取钱。

　　赵国才说，他用自己1.5公顷土地未来三年的收益权办理了3万元贷款，三年期的年利率仅为7.995%。这笔贷款用于发展畜牧业，预期每年收入达5万元，远超以前种植玉米时的年收入2.5万元。除了支付利息，没有任何额外负担。

　　赵国才：贷款利率低，跟三户联保接近利息得差三分之一的利息，三户联保利息9厘9，一万块钱一年得达到1千2左右。这种贷款利息便宜，才780到790，所以老百姓看合适，急需用钱就这个贷款。

　　赵国才采用的贷款模式，是已经在吉林省四平市梨树县试点的土地收益保证贷款。梨树县金融办主任马日驰介绍说，这种由农民将土地承包经营权转给公益性质 的县级物权融资公司，再由物权融资公司向金融机构提供保证的农民贷款模式，解决的正是困扰农民的最大问题——“实物抵押”。

　　马日驰：因为农民手中就是土地，没有别的资源，他的房屋是小产权，不准向市场抵押和流转。只有土地，因为土地资源比较广，怎么把资源变成资金，把制约农民发展经济奔小康的资金链解决了，这是最关键的。

　　过去，农村贷款利率畸高和高利贷现象盛行。以吉林省为例，过去农村金融满足率不到40%，金融机构的贷款年利率平均在12%，高利贷的利率达到20%以上。而采用这种贷款模式，对农民来说很划算。

　　马日驰：农民如果还不上钱，公司先出承诺函，先替你垫付还上，然后挂牌叫别人耕种你的土地，收益还是你的。这个收益再还给人家金融机构，他的耕种权，种地权利没有被剥夺，不是失去土地了。而且这个土地贷款以土地面积的三分之二用于收益保证，三分之一留下来做今后生活用。

　　农民正常归还借款后，“物权中心”与农民达成的土地流转合同会自动解除，土地承包经营权再退还给原土地承包人。据了解，吉林省将来还会在物权中心设立保障基金，在土地未能及时转包出去的情况下，优先使用基金来偿还贷款，防止银行呆、坏账的发生。除此之外，吉林省金融办主任高材林也表示，未来的收益权还可以扩展到草场权、林权和水权。

　　高材林：我们相信土地收益保证贷款作为新的品种，一定有宽阔的发展空间，能够成为农民增收致富的金钥匙。所以我们要继续大力推动我们农村金融的创新，特别是大力推广土地收益保证贷款试点。

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