找准互联网金融风控节点，银谷专注小微借款用户

　　找准互联网金融风控节点，银谷专注小微借款用户

　　在互联网金融市场尚未完全成型之前，小额贷款行业曾有过多年繁荣，中国、美国和日本都有很多小额贷款公司。国内数千小贷公司曾被视为普惠金融的一大主力。

　　普惠金融或者中小企业金融、微型金融以及互联网金融都面临一个问题：由于多是小额的短期的借款，管理成本是非常高的。因为每一笔小额借款都需要委派专业人员进行信用管理和回款追踪，这非常消耗资源。比如，出借10000元，按照年化利率20%计算，一周的利息仅为38元，可能不够支付这笔款项的管理费用。因此，10万元以下的小额借款，即使年化利率高达20%-30%，依然被认为具有“公益性质”。

　　那时，小额贷款行业寄希望于社会信用体系的不断完善，期待政府能够通过严厉的失信惩戒来提高整个社会的信用程度，这样就能降低小贷行业的运营成本。

　　美国覆盖范围最广的小额贷款业务是“领薪日贷款”，这是合法的高利贷，为4000多万美国工薪阶层提供服务，美国工会甚至主动出面提供信用担保。美国“领薪日贷款”的期限一般在10到15天，两个星期的利率一般在15%-30%之间，实际年化利率高达390%-780%(含各项收费)，但贷款金额普遍不超过1000美元。

　　日本小额贷款很多以“城市贷款合作社”的形式出现，主要通过向大公司或金融机构募集资金，只给小企业主和小市民贷款。借款人不需要提供抵押担保，但必须入会并缴纳会费，成为组织成员。贷款额度一次最多1000万日元，利率在5%-18%之间。注意：日本是一个“低利率国家”，贷款利率超过5%即可视为高利贷。日本银行家给大企业贷款，利率大概在1.3%-1.8%之间。

　　在互联网金融兴起之后，普惠金融事业获得相当程度的发展。之前，多种形式的小额贷款都难以真正做到“普惠”性质。

　　国内小额贷款公司都是“资金池运作”，而且资金来源只能是银行和股东，借款额不能超过注册资本的50%(资金限制)。因为小贷公司主要由地方金融办监管，其业务范围也只能局限在市区县一级的范围内(地域限制)。

　　P2P平台的创新发展正在打破这一局限，互联网技术使其没有了地域限制。因为互联网金融业务多采取“平台化运作”，只是作为借款信息中介，在资金来源上具有更多灵活性。可是，信用风险控制也因此遭遇不小挑战。国内很多互联网金融平台涉足大额企业借款，这本已偏离“普惠金融”性质，而风控水平又远比不上银行，任何一笔大额坏账都可能使其陷入生存困境。

　　由银谷财富、银谷普诚、银谷普惠和云钱袋四大主体构成的银谷互联网金融平台，力求避免同质化竞争，找到自己有优势的细分市场，寻求建立起牢固的竞争壁垒。银谷平台坚持细分化、差异化的市场定位，主要面向企业高层、公务员、事业单位高收入人员以及现金流稳定的个体工商户等，每一笔借款额度在1-50万元之间。

　　小额借款本身就是最好的风控，越是小额借款，越不会考验借款人的债务承载力。为何?因为小额借款几乎不会给资金周转构成压力。

　　有些小企业主、小商户，资金周转的速度很快，根本不担心“高利率”压力。比如年息是20%，一年周转5次，每次实际上付的4%的利息。如果产品利润率是20%-30%，那有什么问题呢?

　　银谷互联网金融平台主要是撮合小额借款，平均每笔额度在6万元，足够小的金额，能满足社会底层的需求。银谷拥有一支高度专业化的人才队伍，聘请了多位投融资领域专家，将会极力协助借款方做好风险控制。

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