农村“三权”抵押贷款还需多方推进

　　农村“三权”抵押贷款还需多方推进

　　近年来，各地涉农银行机构积极开展农村“三权”抵押贷款业务,为盘活农村沉睡资产，实现农民增收，农业农村发展，破解农村融资瓶颈发挥了积极作用。然而，有关调查显示，农村“三权”抵押贷款总量偏小、覆盖偏低、力度偏弱，当前要推广农村“三权”抵押贷款业务，还面临诸多障碍，需从多方面加以推进。

　　一是法律障碍。我国现行的《农村土地承包法》《物权法》《担保法》《土地管理法》都对农村“三权”抵押进行了限制。虽然中央对农村“三权”中的农民土地承包经营权给出了新的政策框架，但农村“三权”抵押贷款缺少法律支持，抑制了其进一步发展和壮大。

　　二是政府确权登记障碍。政府确权登记存在农村“三权”产权不清、权利主体不明、界限模糊、面积不准、权属纠纷现象，同时确权登记成本较高，涉及环节较多，手续繁琐，影响农村“三权”抵押贷款工作的推广和实施。

　　三是中介组织机构障碍。目前，大部分地区无土地、林地、宅基地等物权流转交易市场，无专业的农村“三权”价值评估机构和评估人员，没有相对独立的评估价值作参照。一旦借款人出现违约，银行对“三权”较难处置，可能导致银行不能及时收回贷款。

　　四是信贷人员心理障碍。因农副产品生产周期与贷款投放周期不匹配，贷款风险较大，收益低，涉农银行机构利益与风险不对称，再加上涉农银行机构对客户经理的到期贷款收回考核严格，信贷人员担心责任追究，对发放农村“三权”抵押贷款积极性不高。

　　针对当前“三权”抵押贷款存在的障碍，笔者建议应从多方入手加以推进：

　　一是简化农村“三权”登记程序。加快确权工作进度，对需要办理抵押贷款的农村“三权”优先确权颁证。抓紧出台农村土地承包经营权、农村居民房屋、林权抵押登记管理细则，使之具体可操作。加快抵押登记的步伐，对抵押登记费进行减免或按最低标准收取。

　　二是加快贷款审批办理。经办银行要认真梳理流程，制定符合农村需求实际的贷款审批程度，提高办贷效率。

　　三是健全相关的法规制度。各级政府相关部门必须结合当地的实际情况，加强相关产权的法律框架和农村土地评估制度建设，在制定出较为全面的、严密的农村产权抵押融资管理办法和操作程序的基础上，进一步补充完善林、地、房权属确定、变更和登记的具体措施。

　　四是完善“三权”抵押服务平台与制度体系。建立权威的农村“三权”资产专业评估机构和价值评估制度，合理确定农村“三权”价值。加快县、乡、村土地流转服务机构体系建设和农村综合产权交易体系的建设步伐。

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