中国首个土地经营权抵押贷款

　　中国首个土地经营权抵押贷款

　　土地经营权抵押贷款模式之所以受追捧，得益于政策创新对土地经营权的盘活。

　　月中旬，产粮大省黑龙江正是稻米飘香的时节，一马平川的黑土地滋养出连片的金色庄稼，丰收的气息已经传递给每一位过客。中国首个试点以土地经营权抵押贷款的县域正是在这里应运而生，这一模式正是2014年该省试点推广的重点工作之一。

　　“克山模式”在推广

　　“金融对农业的支持，就是对农民的支持。”克山县分管农业的副县长杨旭东告诉《第一财经日报》记者，克山县在全国率先试点土地经营权抵押贷款模式，吸引了全国各地来这里调研的团队。

　　齐齐哈尔市克山县位于松嫩平原，地处于全国唯一一个现代农业综合配套改革试验区之内。今年5月，人民银行等多部委联合印发《黑龙江省“两大平原”现代农业综合配套改革试验区金融改革方案》，进一步提出了搭建农村土地经营权抵押登记、评估、流转等中介服务平台，实现土地经营权抵押贷款业务在 “两大平原”地区全覆盖。

　　土地经营权抵押贷款模式之所以受追捧，得益于政策创新对土地经营权的盘活。2009年，中央一号文件首次提出“建立健全土地承包经营权流转市场”，2010年，黑龙江省出台了农地经营权抵押贷款的试行办法，在此实践基础上，今年4月，《关于深入推进土地经营权抵押贷款的通知》的印发，标志着黑龙江省土地经营权抵押贷款的大幕正式拉开。

　　“总结起来，新兴土地经营主体的创新培育较好，对现代农业发展起到较好的促进作用。”杨旭东介绍。

　　据《黑龙江日报》报道，为保证农地抵押贷款持续、健康开展，克山县建立了县、乡、村三级土地流转服务体系，全面开展土地经营权抵押融资登记业务。2013年3月，该县成立了全省首家农村信用信息中心，征集入库农户6.4万户和农民专业合作社258家，评定信用农户6.3万户、农民专业合作社137家。

　　吸引农民带地入社

　　克山县仁发现代农业农机专业合作社(下称仁发合作社)正是“克山模式”的一块试验田。该社理事长李凤玉在接受《第一财经日报》采访时表示，克山县首试合作社模式始于2009年，当年克山县成立了16家合作社，2010年又组建了21家合作社。

　　李凤玉回忆，农机合作社起初主要是在省内对小片耕地作业，后来到内蒙古、海拉尔等地代耕作业，效益并不好，基本处于赔钱状态。痛定思痛，黑龙江省农委研究了一条新路子，即农机合作社不能光靠代耕作业，而是要吸引农户入社，将分散的自有土地连片经营，形成土地规模效应，进行集体耕种、经营和收割。

　　2011年，仁发合作社以350元/亩的土地保底价吸引农民带地入社进行规模经营，大机械耕种有了用武之地，农民入社数量314户，累计耕地面积1.5万亩，同时进行大型机械代耕作业，农业生产向规模化、机械化、现代化迈出了一步。

　　2013年，仁发合作社取消支付农民土地保底金，实行农民以土地入社，年底分红的模式。对于分红方式，克山县昆山现代农业农机专业合作社理事长孟德利告诉《第一财经日报》记者，分红比较复杂，如果按照农民土地经营成本400元/亩，生产资料投入300元/亩计算，分红比例为4:3。

　　“规模经营的好处，合作社提高收入。”李凤玉表示，合作社机械化耕作使得黑土地深耕细作，土地潜力被挖掘出来，带来了粮食产粮的大幅增收;规模化的采购种子、化肥等生产材料则降低了成本，同时，形成规模的土地种植也融入了更多科技元素，喷灌和防虫防病技术的使用提高了产量。

　　如今，仁发合作社入社农户达2436户，土地规模5万余亩，成为黑龙江省唯一示范合作社，李凤玉在当地也具有极强的号召力。

　　盘活土地经营权

　　尽管规模化经营带来合作社和农民的增收，但是困扰李凤玉的问题依然存在。合作社如何进一步增产增收?缺资金。李凤玉告诉本报记者，曾有近二十家银行到合作社调研，研究如何新型主体在资金上获得支持，但谁也没有放款。

　　2013年10月，哈尔滨银行齐齐哈尔分行来调研，对合作社800多户农民挨家挨户走访，对各入社农户和未入社农户收益进行了详细的调研。11月15日，该行以土地经营权为抵押物，率先向仁发合作社发放了第一笔贷款1500万元。

　　据哈尔滨银行农村金融部相关人士介绍，通过克山县政府土地经营流转平台进行评估、确权，该行对土地经营权的抵押期为13年，土地流转成本400元/亩。合作社与各农户签订土地入社规模经营流转合同书，装订成册，以每个合作社为一个单位与银行统一办理土地经营权抵押。

　　“哈尔滨银行是全省第一家贷款给克山县合作社的银行，目前累计向克山县合作社发放贷款2亿元，对土地经营权带动全省提前推进2到3年。”李凤玉表示，随后，当地工行、农信社相继向克山县合作社发放贷款。

　　同时，哈尔滨银行土地经营权抵押贷款模式也在进一步推进。比如，今年3月，克山县昆丰现代农业农机专业合作社、拜泉县自卫秀芝玉米种植专业合作社分别从该行获得贷款500万元。

　　“银行扶持力度加大，合作社效益上去了，丰收了还差利息吗?”孟德利这样回应记者对还款压力的问题。

　　对于收益能否覆盖融资成本，李凤玉向《第一财经日报》记者算了这样一笔账：购买生产资料和收购粮食通常采用现金结算和赊销两种方式。购买化肥现付价格2400元/吨，赊销价格3300元/吨，现金支付化肥省900元/吨;每亩地种子价格现钱10元/斤，赊销价格22元/斤，1斤种子省12元，每亩地接近3斤种子，现金支付省36元。以前是赊销，现在通过银行贷款现金支付，大大降低了成本。

　　此外，以现金收购粮食也大大调动了农民的积极性。“以前赊销时，一天来300人，现在一天1000多人!”李凤玉说。

　　“黑龙江省是全国最大的产粮省，悲哀在于却不是生产材料深加工大省。”孟德利已经意识到农业产业化经营的重要性。

　　对于下一步方向，“合作社要想持续发展必须研究产业链，产业链可以补充农业收成不好年头的收入，向绿色、有机产业链发展，还需要很多资金。”李凤玉表示，合作社规划建成马铃薯种薯繁育基地、玉米烘干塔。实行民主规范化管理，订单标准化生产，机械化作业，品牌化销售。

　　创新差异化抵质押方式

　　“我行在齐齐哈尔、七台河、牡丹江地区发放了当地第一笔以土地经营权作为抵押的新型农业主体贷款，在当地引起强烈反响。”哈尔滨银行农村金融部副总经理杨德明对《第一财经日报》表示。

　　数据显示，2013年以来，哈尔滨银行累计向62个合作社投放贷款3.47亿元;截至2014年6月末，已累计投放涉农贷款 1034.9亿元，涉农贷款余额250.6亿元。

　　杨德明介绍，自2012年以来，哈尔滨银行加大与哈尔滨市林业局合作力度，明确林权确权、评估、抵押登记、流转拍卖流程。在此基础上，研发推出林权抵押贷款，并投入专项资金与哈尔滨市林业局共同建设县级林权管理服务中心。目前该产品在黑龙江阿城、勃利以及重庆秀山等地区进行了试点推广，累计发放贷款2.7亿元。

　　此外，针对农村地区融资普遍缺少抵质押物的现状，哈尔滨银行创新差异化抵质押方式。杨德明介绍，在丰富土地经营权、林权等特色担保方式的基础上，该行广泛运用粮食仓单质押、订单融资、地上收益权质押、大棚抵押、存货质押、农业直补账户质押等多种农村地区特有的担保方式。

　　作为一家城商行，如何倾情于“三农”金融?对此，哈尔滨银行监事长张滨对《第一财经日报》透露了其背后的战略定位：脱胎于城市的银行本应为城市经营主体服务，该行反其道而行之，依托于黑龙江农业大省的优势向农村金融伸展触角，目的在于发展有特色的城商行。

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