美国三种主要的反向抵押贷款类型

　　美国三种主要的反向抵押贷款类型

    1.联邦住房管理局有保险的住房反向抵押贷款。

　　这项贷款又称房产价值转换抵押贷款(HECM)。通过美国国会的认可，反向抵押贷款的回收额会超过住房价值，以及贷款意外受损时的赔偿。用户可选择一次性获得贷款、每月支付、在一定信用额度内按需提取。借款者需定期支付反向抵押贷款保险费、贷款相关的费用。期限届满时贷款停发，抵押住房在住户搬迁或死亡后才收回用于还贷，居住期间的利息照常累计。

　　2.联邦住房管理局无保险的住房反向抵押贷款。

　　这种贷款的特点是期间固定，即贷方定期支付贷款金额，借方在约定期限内还贷，无需保险费。这种贷款发放名额有限，入选者需要有一定的收入来源。无保险的反向抵押贷款适合于短期的大量资金需求，所支付的金额要高于有保险的住房反向抵押贷款。固定的偿还期限要求还款金额具有充足性，因此借款人用于偿还贷款的资金来源必须稳定。

　　3.放贷者有保险的住房反向抵押贷款。

　　这种贷款的保险由金融机构办理，贷款对象资格无需政府认可，住房未来增值的收益由发放贷款的机构与住户共同享有。贷方定期提供贷款，或在此基础上增加一个可提前支取的信用额度。贷款利率可固定、可变动，抵押保险费、咨询费等附加贷款成本也可以波动。

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