国外农地抵押贷款模式的启示

　　2014年中央1号文件首次提出赋予农民对承包地承包经营权抵押、担保权能，这一权能的实施，将有效解决农民贷款缺少抵押物的难题。但如何操作?国外农地抵押贷款的成功模式，对探索我国土地承包经营权抵押贷款或有启示作用。

　　国外农地抵押贷款模式

　　在一些发达国家，农地抵押贷款拥有明确的承贷机构。如美国将全国分为12个农业信用区，由政府出资在每个区设立一个联邦土地银行，由联邦土地银行推动农民成立联邦土地银行合作社。若不组织联邦土地银行合作社，则无法从联邦土地银行取得贷款。在德国，信用合作社和联合合作银行是土地抵押贷款的主要金融机构，它们构成了德国的土地金融体系主体。日本的农林渔业公库的资金由日本政府筹拨，其等同于一个国家土地银行，属于中央层面的政策性银行，此外，日本还建立了农村合作金融组织，主要分为三个层次：基层农协中的信用合作组织、都道府县的信用联合会和农林中央金库，都具有独立融资的功能。印度于1920年成立了土地开发银行、菲律宾于1966年成立了土地银行、南非于1912年成立了土地银行，都属于农地抵押贷款的承办机构。

　　国外农地抵押贷款都有明确的贷款对象，贷款程序明晰，贷款期限相对较长，且贷款利率优惠。以德国为例，农村土地抵押贷款的对象主要是愿意从事农业生产并拥有土地所有权的农民。需要借款的合作社社员须持有土地所有权证书，通过填写借款申请书，在合作社对土地进行评估以及核定借款额后，方能同合作社签订借款契约，从而获得农村土地抵押贷款。贷款额一般在抵押土地价值的1/3与2/3之间，期限为10年至60年不等，贷款利率随当地农业生产情况和市场利率变化而定，通常为4%—5%。还款方式主要是分期还本付息，每年还款一次，还款额逐年递增。还款额通常包括利息、摊还的本金、合作社征收的营业费用(约为贷款额的0.25%)、合作社的公积金(约为贷款额的0.25%)四部分。美国的情况也差不多，对土地抵押贷款对象、抵押额度、贷款期限、贷款利率及还款方式也做了明确规定。

　　国外农地抵押贷款承办机构的资金来源渠道多样化。如德国土地抵押信用合作社主要是通过发行土地债券方式获取资金，德国政府授予土地抵押信用合作社发行债券的权利，并担保还本付息。此外，合作社和联合合作银行的公积金是其发放农村土地抵押贷款重要的资金来源。美国土地联邦银行资金来源渠道主要有三种：一是吸收股金，二是发行土地债券，三是提取盈余公积。日本农林渔业金融公库2001年以前的资金来源于日本邮政储蓄资金，2002年以后，养老金和日本政府财政投资债券等也开始为其提供部分资金;印度土地开发银行其资金来源于中央银行和发行债券。

　　在一些发达国家，政府对农地抵押贷款支持力度较大，具有健全的法律法规，并有比较完善的配套政策。如德国授予土地抵押信用合作社发行债券的权利;美国通过《联邦农业贷款法》、《农业信用法》等法律对农地金融制度加以详细而具体的规定;日本政府则对农地金融在财力和政策上提供大量的支持，如提供大量资金、给予利息补贴、税收减免优惠等，还出台了较为完善的农地法律法规，如《农业协同组合法》、《农林中央金库法》。

　　国外农地抵押贷款模式对我国的启示

　　一是我国应加快农地抵押权的立法工作。从各国和各地区农地抵押贷款的发展历程来看，相关的法律法规是各国农地抵押贷款模式成功的基础。而我国今年的中央1号文件虽然提出了赋予农民对承包地承包经营权抵押、担保权能，但现行的《农村土地承包法》、《物权法》都禁止将农民承包经营权进行抵押，因此要发展我国的农地抵押贷款模式就必须提供法律保障，尽早通过农地承包经营权抵押权立法，并明确对抵押农地范围的界定、对农民抵押各方权利义务的保护及农地抵押程序的规定。

　　二是政府政策支持要到位。各国和地区农地抵押贷款的成功模式离不开政府政策的支持。我国要发展农地抵押贷款，可借鉴国外做法，由政府提供担保或者给予资金支持、税收优惠等，通过多种方式从政策层面对农地抵押贷款的发展给予支持。

　　三是构建农地金融体系。各国农地抵押贷款都是基于农村金融体系的整体有效运行，结合我国农村金融的实际情况，可以农村信用合作社(农商行)为核心构建农地金融体系，一方面向上联合成立相关金融机构通过发行土地债券等方式为合作社提供土地抵押贷款资金支持;另一方面在农村信用合作社(农商行)内部成立专门机构，专门负责农地抵押贷款业务的发展。

　　四是完善相关配套政策。一要完善农地流转市场，应在政府引导下建立规范的农地流转市场，提供统一的信息公开平台，实现农地的高效有序流转;二要完善农地评估制度，尽快出台统一的农村土地评估标准，并培养土地评估人才;三要加快农业政策保险推进步伐，有效分散农地抵押贷款风险。

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