杨凌首笔收费权质押贷款发放

　　没有有效抵押物，又急于获得发展资金，只有一个未来收费权的预期，能获得银行贷款吗?

　　答案是肯定的。

　　近日，杨凌示范区医院通过收费权质押获得了杨凌农村商业银行1950万元的贷款，成为示范区首笔以收费权为质押发放的贷款。“对于医院来说，获得了发展急需的资金，对于银行来说，解决了多年来客户由于没有充足实物资产而无法获得贷款支持的难题，拓展了业务。”杨凌示范区金融办相关负责人表示。

　　无独有偶，不久前，扶风县中医院也以收费权作为质押担保，从长安银行成功获得了1800万元的流动资金贷款。

　　“对于银行融资方式的创新，监管部门的基本态度是非禁即可，鼓励银行根据市场实际情况进行创新。”陕西省银监局的相关人士称。

　　特殊债权

　　收费权质押指借款人以其拥有的某项收费权作为债务履行的担保，向银行申请贷款的一种担保方式。当债务人不能履行债务时，债权人有权依据合同的约定，以转让该收费权所得价款或直接获取收费款项实现债权。

　　收费权质押突破了现有的“抵押”和“质押”概念，质物并不是具体或具有实物形态的财产，而是“收益的支配权”这种特殊债权。

　　据记者了解，杨凌农村商业银行经过充分调研，认真在中国人民银行应收账款质押登记系统上进行登记操作，确保双方权益。“此次收费权质押贷款的成功发放，解决了客户融资困难的问题，对于客户来讲是以未来现金流换取现时的资金融通，盘活了自身财务资源，保障了各项工作的顺利开展，促进了客户的快速发展。”杨凌金融办相关负责人表示。

　　杨凌农村商业银行表示，杨凌作为国家级农业示范区，涉农企业较多，一直以来，杨凌农村商业银行在大力支持“三农”的基础上，加大金融创新力度，积极探索、研发有利于地方经济发展的金融新产品、新业务。“此次收费权质押贷款业务的推出，拓宽了企业融资的担保方式，为企业省去了寻找担保的艰难过程，免除了办理担保的繁琐程序，缓解了当前企业担保难的困境和资金紧张局面。”

　　“此举对促进收费权市场转化、提升企业核心竞争力、促进科技金融结合具有积极意义。”杨凌金融办相关人士称。

　　几乎在杨凌示范区医院获得收费权质押贷款的同时，扶风县中医院以收费权作为质押担保，也从长安银行成功获得了1800万元的流动资金贷款。

　　“有些具有融资需求的企业缺乏可覆盖贷款风险的资产作为担保，但他们拥有优质的项目资源，拥有能够带来确定、稳定现金流的收费权。长安银行敏锐地抓住了这些用户的需求和特点，设计并开办了收费权质押贷款。”长安银行小微企业金融服务中心总经理屈秉泉说。

　　据悉，成立于1980年的扶风县中医院，是在原城关镇卫生院的基础上改制而成，是一所中西医结合、中医特色突出、西医优势明显的集医疗、急救、康复、预防保健、科研及教学为一体的综合性现代化二级甲等中医医院，也是全县医保、新农合定点医院。该医院自2007年7月搬迁新址后，通过几年的资金投入，相应配套设备更加先进，从根本上改善整个医院医疗条件，使得就诊人数达到了一个新的高度。随着住院就诊患者的逐年增加,医院药品及医用耗材消耗较大，急需一笔资金用于购买一批中成药及医用耗材。扶风县中医医院属于公益性单位，无法提供有效的抵质押财产担保。

　　“我们行在了解相关情况后，和医院进行了积极的接触，通过收费权质押贷款，解决了医院的资金困难。”屈秉泉称。

　　类型和范围逐步扩大

　　据记者了解，关于收费权质押贷款，国务院早在1999年出台的《关于收费公路项目贷款担保问题的批复》中规定：“法人可以用收费公路的收费权质押方式向国内银行申请抵押贷款。”

　　国务院西部开发办2001年8月28日发布的《关于西部大开发若干政策措施的实施意见》第5条(13)项规定：“加大金融信贷支持。扩大以基础设施项目收益权或收费权为质押发放贷款的范围。继续办好农村电网收益权质押贷款业务，开展公路收费权质押贷款业务，创造条件逐步将收费权质押贷款范围扩大到城市供水、供热、公交、电信等城市基础设施项目。对具有一定还贷能力的水利开发项目和城市环保项目，如城市污水处理和垃圾处理等,探索逐步开办以项目收益权或收费权为质押发放贷款的业务。”

　　在此基础上，国务院一些相关部委和地方人大、地方政府也相继出台了一些依托于固定资产的收费权可用于质押的相关规定。

　　2008年3月份，央行等四部门联合下发《关于金融支持服务业加快发展的若干意见》，《意见》指出，对具有一定还贷能力的水利开发项目和城市环保项目，逐步探索开办以项目收益权或收费权为质押的贷款业务，促进公共服务业加快发展。

　　“可用于质押的收费权一般是指，经过政府有关部门批准的收费权，如污水处理收费权、垃圾处理收费权、公路桥梁收费权。”屈秉泉说。

　　从上述规定的内容看，虽然可用于质押的收费权范围或受到地域的限制如仅限于西部，或受到类型范围的限制仅限于依托固定资产取得的收益，有很大的局限性，但其发展趋势却是可用于质押的法定的收费权利类型和范围在逐步扩大。可以说，近几年来,“收费权质押”担保方式在我国融资领域显示出勃勃生机，探索的领域越来越广。

　　“早几年，主要集中在收费公路等项目的收费权，这几年，范围开始扩大到医院，景区等。”屈秉泉表示。

　　据记者了解，2011年，河南登封嵩山少林寺通过收费权质押向中国银行贷款1亿元人民币，将“主要用于少林寺的修缮”。

　　另外，像黄山、曲阜等地的景区都通过收费权质押进行融资，推动了景区的建设。

　　可见，收费权质押经过近几年的探索，形式不断创新，规模不断扩大，这种独特的融资方式在经济发展中扮演的角色越来越重，被称为“以未来的现金流换取现时的资金通道。”

　　突破

　　几年前，就有学者已经指出，中小企业的资产负债表通常较差：没有初始资产,缺少可作为抵押的有形资产。银行贷款,传统上需要借款人提供有形资产或具有有型资产的担保人提供担保。因此，缺乏资金的中小企业难以通过传统的担保抵押方式获得融资。“收费权质押也可以作为中小企业融资的一种重要手段进行探索。”

　　处于供应链上下游提供配套服务的小微企业可能面临这样的困扰：为了维持与强势买主长期、稳定的业务往来，被动地接受赊账的销售方式，同时，大量库存商品又占用了企业资金，使企业陷入资金困境。

　　虎标茶果土产品公司总经理杨小宏对此深有感触，“前年，为了进一步推动产品的销售，我们计划搞一些买赠的活动，有一些资金方面的压力，当时想通过银行贷款。”

　　他说，由于卖场基本上都是三个月以后结款，“搞活动，当月的销售额就会有很大地增加，这就意味着应收账款增加，同时生产资金需求增加，当时我们的资金需求比正常情况下增加了四五倍。”

　　“但三个月后，这笔钱就能收到，我们当时就找到银行寻求贷款，解决一下当前的资金需求问题。”杨小宏说，当时和一家股份制银行洽谈，准备以应收账款的收费作为质押，这在东部沿海地区已经是一个比较成熟的融资模式。

　　“因为多方面的因素，最终没有办成。”杨小宏说，“企业去银行贷款，有时候并不是缺钱，公司在某一阶段的发展，可能暂时需要比较大的现金流，银行作为服务性行业，其本质应该是为企业的发展去服务的。”

　　事实上，作为一家主要服务于陕西、服务于中小企业的银行，长安银行一直在积极探索适合小企业的收费权质押贷款。

　　据悉，针对中小企业，尤其是商贸企业，长安银行设计出了一款类似于收费权质押的金融产品，仓单质押贷款和应收账款质押贷款。

　　“其实，存货和应收账款是这些小微企业的重要资产，只要盘活了它们，供应链小微企业的融资问题就迎刃而解了。”屈秉泉说。

　　为此，长安银行推出了应收账款质押贷款、仓单质押贷款、供应链核心企业担保贷款等信贷产品。“不需要不动产作抵押，仅用赊销产生的收款权作为还款保证，就贷到了300万元，应收账款质押贷款很适合我们这些商贸企业，为我们提供了极大的融资便利。”通过此业务获得贷款的鑫海能源公司的负责人杨先生表示。

　　“为优质大型企业提供配套生产的小微企业以及政府采购、军队采购和学校医院等事业单位的供货商，可以通过应收账款收款权利质押申请贷款。”屈秉泉说，有经常性货物贸易、存货资产占比大的小微企业，可以将货物存储在长安银行认可的仓储企业仓库中，凭仓储企业开具的仓单申请贷款。

　　“小企业发展种类繁多，资金的需求情况也各不相同，银行应该积极进行创新，设计出更多符合小微企业发展的金融产品，推动小微企业的发展。”陕西省银监局相关人士称，监管部门鼓励商业银行按照非禁即可的原则，积极创新，尤其是针对小微企业的创新产品“都积极鼓励”。

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