普通家庭如何合理贷款理财

　　四十岁的林先生和爱人都是南昌市的居民，工作收入稳定，年收入大概在13万左右，家庭开支每月1200元，目前，家里有两套住房，一套自住;另一套在东湖区的小两房出租，每月租金1600元。林先生不善于理财，现有20万元闲钱都存进了银行――15万元定期和5万元活期，没有其他投资。

　　家里最大的开支就是在孩子身上，加上孩子即将出国留学，需准备保证金，所以林先生准备将手头的闲钱拿出来投资，但不知道如何规划，建行江西省分行南昌洪都支行八一路财富管理中心张亮为他提出建议。

　　总体来说，林先生家庭的财务状况整体上良好，主要是收入稳定，而生活及教育开支合理，支出的比例没有超过收入的50%，这也得益于家庭没有债务负担。由于林先生投资经验不足导致行为偏保守，闲钱以银行存款为主，收益较低，难以弥补因通货膨胀而造成的资产缩水。考虑到今后孩子出国费用的支出及养老支出，需要调整投资策略，以取得良好的投资收益。

　　为了评估留学生是否有足够的经济能力支付留学期间所需要的学习和生活费用，澳大利亚、英国、加拿大等国家要求申请者把留学期间所需费用存在银行作为担保金，并且规定资金的存期必须超过一定时间。按照新东方等留学机构提供的资料，西方国家的学费加生活费一年至少20万元，若读1年预科加3年本科，那么需要在高三上学期准备近80万元的保证金。

　　两年内，建议林先生将闲钱20万元及每年结余10万元投资于债券类基金，按平均收益6%测算，两年后可积累资金约54万，及时存入银行作为留学担保金，不足部分可采取出国留学担保金贷款的方式解决，这种贷款只能用于本人或直系亲属申请境外就读中学、大学及攻读硕士、博士等学位，贷款期限为6个月至4年，其贷款执行中国人民银行规定的同档次人民币贷款利率;贷款限额视就读情况和签证需要而定，一般不超过60万元，可用房产、定期存款等作为抵押。

　　孩子办好签证及出国后，担保金可以取出用于留学费用及正常投资，按照留学4年、每年费用20万元测算，到孩子学成毕业，林家尚有可用于投资的资金约14万元，这部分资金可以用于养老规划。由于前期留学规划属于刚性需求，因此只能采取稳健的投资策略，如投资债券等方式，而养老规划目前弹性较大，因此可以适当采取激进策略，如采取债券基金和股票基金进行组合投资。

　　另外，之后每年有10万元的节余，也可利用组合的方式进行投资。如果投资收益为5%，20年后投资总额将达到330万元以上。建议林先生将节余细化到每个月中，然后采用定期定额的方式投资股债平衡型基金，最终投资的总收益可能还要好于按年测算的330万元。

　　根据林先生的投资经验、年龄等信息，建议先后投资混合型基金、债券基金、人民币理财产品，这些产品的风险收益由高到低，通过组合和定期投资的方式，可以很好地控制风险，又不丧失获取较高收益的机会，比较适合林先生家庭。