巧理40万闲钱还公积金贷款 不必急着还贷

　　新房子贷了50万元公积金，旧房子卖了40万元，王小姐寻思着，50万公积金贷款还30年，要支付约41万元利息，反正卖房所得的40万元也是闲着，不如拿来提前还贷。

　　今年3月，王小姐申请50万元公积金贷款买了一套住房，30年还清，月供2500元左右。前不久，她将此前购买的一套小户型出手，卖了40万元。“我算了一下，公积金贷款利率虽然不高，但50万贷款30年也有差不多41万元利息。”王小姐说，为减少利息支出，自己咨询了银行理财师，询问是否该将40万元用于提前还贷。

　　“王小姐今年29岁，事业单位，工作稳定，目前每月个人加公司公积金缴存近1500元，公积金账户余额约5万元。”了解客户的基本情况后，陈佺建议，首先将公积金账户内的5万元用于提前还贷，在月供不变的情况下，还款年限可缩短近5年;然后将40万元闲钱用于购买5年期国债，按现行同期国债5.32%利率计算，5年可获收益10.64万元，加上5年累计缴存的9万元公积金，除缴纳5年15万元贷款外，还可节余4.64万元;5年后，将40万元中的24万用于提前还贷，剩余房贷本金约15万元，若把还款年限缩短至10年，月供正好约1500元，每月直接通过公积金缴存款抵扣即可。此时，王小姐可将手中20万元闲钱(16万剩余闲钱+4万多元节余)用于投资理财，按年收益率5%计算，10年还可获得10万元收益。

　　理财观点

　　闲钱不必急着还贷

　　陈佺算了一笔账，若王小姐现在将40万闲钱全部提前还贷，不仅无法产生任何收益，整个还款过程没有合理利用公积金，限制了资金流动性，从理财角度来说，实在不是明智之选。

　　在理财师看来，很多有房贷、车贷或其他贷款的个人和家庭都有一种“恐贷”心理，手上一有闲钱，恨不得就马上用于提前还贷，好像只要还差银行的钱，就吃不香、睡不好。其实，在整个家庭财务规划中，适度的负债配置是有利于家庭资产配置的。