保单贷款功能如何使用

　　保险的首要功能无疑是保障，随着保险行业的发展，保险的衍生功能也逐渐被大众认可。例如，其中之一的保单贷款功能，就被很多客户拿来做应急和资金周转之用。那么，如何才能办好保单贷款呢?本报记者就此采访了平安保险理财师唐业军。

　　唐业军说，办理保单贷款业务，首先保单须有保险价值。例如，意外险和一年期的健康险，是没有保单价值的，所以不能贷款。另外，纯保障的定期险保单价值不高，也不适用保单贷款。万能险和投连险本身具有部分领取的功能，所以不适用保单贷款。只有像传统寿险，分红保险，教育金，养老保险，传统重疾险等具有保单价值的产品，才可用于保单贷款。

　　那么该如何办理保单贷款呢?唐业军告诉记者，每家保险公司贷款的利率多少会有差异，目前像平安等大公司的保单贷款年利率是5.25%，这是指一般的保单。对于1998年以前的一些高利率保单，贷款的利率也会比较高。到底自己的保单适合哪档贷款利率，客户可以在申请贷款时问清楚，做到明明白白贷款。“保单贷款一般是以半年为一个周期，保单还款一般有三种情况，第一种从贷款之日起满半年时，客户可以一次性把本金和利息还清。第二种如果此时仍须要使用该笔资金，客户可以采用先还清利息续贷的方式，到满下一个半年时再还清本息。第三种客户如果既没有还本金也没有还利息，到下一个半年周期时，那么利息要利滚利来计息。”唐业军说，万一碰到资金困难，建议客户还是先把利息还上。

　　值得注意的是，虽然贷款期内保险责任没有发生什么大的变化。但如果在贷款期内被保险人发生身故或者重疾赔付，保险公司在理算赔付金的时候，会用保险金减去保单贷款和累计利息的金额，赔付剩余的金额给受益人。