温州苍南农民贷款不再难

　　近年来，苍南县一直积极解决三农问题，借“温州金改”东风，从农村金融改革再出发踏上破冰之旅，政银联手，在全县大力推行普惠式农村金融体系建设，为全县十九万户农民建立了专属的“信用家当”——农户信用电子档案，真正做到去银行贷款不再难。

　　苍南农户只用按下指纹就可以领取贷款，随借随还，灵活方便，迎合了农业生产周期的特点。

　　一样的土地，不一样的生活。

　　温州市是浙江省人口最多的城市，农村人口超过总人口的七成。农民手中有土地，却不能像城里人那样引来资本，农民贷不到款，就意味着缺少创业资金，农村经济发展受到限制。

　　如何面向“三农”建立多层次的金融服务体系，让农民能享受到更多、更便捷的金融服务，是温州金改12项主要任务之一。

　　曾在浮动利率改革敢为人先的苍南县，从农村金融改革再出发，踏上破冰之旅，重点解决农户生产、创业“缺钱”的问题，从农贷难入手，在全县推开农村信用体系建设，打造“苍南模式”，破解农民贷款难的“瓶颈”。

　　每建一户“农户信用电子档案”，就授一笔贷款额度——这套“苍南模式”，以小额农贷为切入点，通过实行资产评估、信用等级评价、授信额度评定“三联评”，信用贷款、抵押贷款、联保贷款“三联动”，政府、银行、农户“三联手”，全县19.1万户农民有了专属的“农户信用电子档案”。

　　这下，农民家当值钱了，银行敢贷款了，农民贷款也可以“想贷就贷”了。苍南模式，正在为刚启动的温州农村金融新一轮改革探新路。

　　理念先行劳动力成为农民最可靠的资产

　　苍南近海养殖的淡菜、紫菜，苍南农村合作银行推出的小额农贷给本地农户生产提供了资金保障。其实，银行之所以敢把贷款放出去，说到底还是可靠不可靠的问题。那么，什么东西最可靠呢?

　　苍南农村合作银行放出去的10.5万户、85亿元涉农贷款，绝大部分都是无抵押贷款，可不良率仅为0.43%。农民信用优良的背后，劳动力就是最可靠、最保值的资产。

　　在中国农村，有合适项目，劳动力加上资金就会源源不断地创造出资产。而事实上，一般商业银行都不大愿意给农户贷款，除了嫌小额贷款麻烦外，主要是认为给农民贷款安全没有保障。这问题在于传统的资产认定方式：农民没有资产抵押。

　　“一个劳动力就是一种资产”，苍南农合行用这个标准来核定贷款授信，和商业银行完全不同，却是有效的操作办法，更是一种理念上的颠覆。以往，金融机构对农户的贷款之所以一直犹豫不决，原因在于传统的资产认定方式，认为农民没有资产，贷款安全得不到保证。实际上，农民最大的资产就是劳动力。一个劳动力，就是一笔资产，这是苍南在信贷支农实践中创新的一种资产理念。

　　从劳动力就是农民最可靠的资产这个理念出发，苍南农合行进行了“农户信用电子档案”建设、创新信贷品种的普惠式金融体系建设破冰之旅，对接温州市金融综合改革试验区和农村金融改革试验区建设。

　　机制保障家家户户都有“信用家当”

　　灵溪镇，是苍南县的县城。

　　上午9时刚过，苍南农村合作银行灵溪支行的8个农贷窗口都已排起了“长龙”。灵溪镇灵江办事处王宅村的村支书王佐敬是来为同村3名村民做担保人的。根据银行推出的小额贷款规定，一旦这3位农民获得授信，那么在之后的两年内，他们就无需办理相同的贷款手续，以后用到钱，可以直接使用该行的丰收小额贷款卡随贷随取、随存随还。

　　“王良朋是我们村的种粮大户，今年他要种70多亩的地。”王佐敬告诉笔者，若是在从前，王良朋该要为这一笔数目不小的备料费发愁了。如今，他却可以轻轻松松申请到10万元的授信贷款。

　　没有抵押物，仅担保人便可贷到款项。苍南农村合作银行这么足的“底气”从何而来?经过笔者的一番了解，奥秘竟是一张简单的“电子纸”——农户信用电子档案。

　　苍南农村合作银行灵溪支行副行长黄国清介绍，该档案主要由农户个人道德品质、信用记录、经营能力以及偿债能力等四部分组成。当以上数据被输入农户客户关系管理系统后，电脑就会自动对该农户进行授信等级评定，确定可贷金额。“在全市范围内，我县率先建立了完善的农户信用电子档案，自行开发了农户客户关系管理系统。农民来贷款，只要按个指纹，就可以跳出他家的信息。”黄国清不无骄傲地说。

　　建立农户信用数据库，说说容易，做起来很难。以前，苍南在农村搞过类似信用村、信用户的评定，苍南有12个乡镇，农户散布各个山头角落，加之缺乏相应的科技技术支持，具体操作起来，不仅进度慢，而且很难铺开。

　　但现在苍南农村合作银行采取“分片负责，一对一”服务的方法，组织农业客户经理进村入户收集农户信用信息，拍摄农户住宅等照片，建立授信测评模型。目前，该行已建立起了覆盖全县的“农户信用信息数据库”。

　　有了这套“农户信用信息数据库”，针对农业生产的季节性强的特点，银行根据电脑提示，会有意识的调配贷款资金，提前控制信贷发放，优先满足农业生产资金需求。农户办贷时只需录入指纹或二代身份证，系统将自动显示农户的相关信息，完成整个农贷办理流程大约只需15分钟左右。

　　“我们在推行‘农户建档’工程之初，便定下了走‘普惠式’发展之路的战略。”苍南农村合作银行施贤军董事长告诉笔者。根据相关数据显示，苍南全县农户25万户，在村的农户21万户，该行建档数量已达19.1万户。其中，小额贷款的户数已经达到10.5万户，占全县家庭总户数的30.88%。

　　创新驱动从农业生产到农民建房都能贷款

　　马站镇位于苍南县最南端，拥有“中国蘑菇之乡”、“中国四季柚之乡”等美誉，是个农业镇。

　　陈元秋是马站镇棋盘村里的一位老农户。今年，陈老汉所在的农业合作社搭建蘑菇棚多达20个，资金总投入约40万元。从前，要筹集这么一笔数额不小的资金，陈老汉定要四处奔波求人。现在他只需凭借自己档案中的个人资产评定，无需实物抵押，就可以贷款拿到钱。

　　和陈元秋的蘑菇棚可以作为贷款评估要素一样,马站镇其他特色农作物，如四季柚、葡萄、西红柿等也可作为授信贷款的依据。

　　然而，在过去，与城里可以通过抵押房产进行贷款不同，农户的房子大都是集体土地产权不能作抵押，农民贷款难一直比较突出。苍南县冲破框框，大胆创新，对农民的固定财产如房子进行评估，作为贷款的依据，现在，这种范围不断扩大，领域不断延伸，从林权证到小番茄都纳入其中。

　　在离开棋盘村回镇里的路上，笔者随即折去蒲城。今年蒲城的葡萄丰收，量增价升，农民正欢喜。到了一个葡萄棚，遇上了正在采摘的蒲城金城村村民陈东海，他和村民合伙种了102亩葡萄。

　　“你有向合作银行贷款吗?”

　　“有，我贷了15万元，这个额度可算很高了。”陈东海笑了，收成好了，最近正打算把贷款还了。边上另一位正在采摘的村民黄月松，也笑呵呵地告诉笔者，她家也贷了3万元。

　　“一路上遇到的每个农民都是我们的客户。”苍南农村合作银行马站支行副行长曹启忠自豪地告诉笔者，马站镇有2.4万农户，其中建档的有2.1万户(剩下的3000多户外出打工)，剔除掉年纪超过60周岁和低于18周岁不能贷款的农户，贷款户已经有1.4万户，贷款余额为8.5亿元，支农面基本上全覆盖。

　　在信贷资金的支持下，蒲城葡萄园、大棚西红柿种植基地等一批马站特色农业产业，从最初的散户种植已发展成为集农业生产、科技示范、观光旅游等为一体的现代农业园，农民也致了富。

　　在素有“鱼米之乡”美誉的龙港巴曹，渔民也有自己的特色信贷产品。巴曹拥有“温州市渔业(捕捞)第一镇”和“浙江省红鱿之乡”的美誉，当地渔民对从事渔业捕捞资金需求旺盛。

　　“今年苍南农合行在开渔节上给了我50万元的‘油贷宝’油价补贴贷款授信，我可以更新捕捞设备，出海捕鱼没有后顾之忧了。”巴曹船老大王林坎告诉笔者。

　　“‘油贷宝’油价补贴贷款是根据渔民财政油价补贴额度，直接测算渔民授信额度，并可在油价补贴额度内直接向渔民发放信用贷款，由财政小补贴带动金融大投入。”苍南农合行个人金融部总经理郑国平告诉笔者。苍南农合行经过近两个月的实地调研和研究论证，创新推出了“油贷宝”油价补贴贷款，统筹安排2亿元专项资金支持渔民出海作业，破解了渔民无抵质押品及贷款难问题。

　　苍南的农民不仅可以获得从事各种各样的特色农业生产贷款，而且还可以获得农民建房等生活消费贷款。

　　2006年，苍南遭受了特大台风“桑美”的袭击后，灾区农房倒塌严重。苍南农合行及时创新推出了“新家园”农民建房贷款，帮助灾民迅速实现了灾后房屋重建。省政府主要领导曾先后多次就“新家园”农民建房贷款做出批示，要求总结经验，予以推广。

　　如今在苍南，农家学子考上大学有生源地助学信用贷款，种粮大户有“粮农乐”贷款，渔民有“渔农乐”船舶抵押贷款，下山移民有移民贷款，茶农有“茶农乐”贷款，农民建房有建房按揭贷款……苍南的农村金融服务“遍地开花”，众多农民获得了更及时、更优惠的“贴身”服务。数据显示，截至今年9月末，苍南农村合作银行涉农贷款余额为85亿元，占全部贷款的79.81%，贷款农户为10.5万户。

　　苍南农民终于尝到了“贷款就像取钱一样方便”的甜头。

　　渲染氛围农民成为最讲信用的客户

　　为何没有任何抵押物，甚至不用任何信用担保人，就可以贷到几万、十几万元的贷款呢?如此方便、普惠的农贷，有什么秘诀?笔者在走访时发现，这与苍南农民自身讲信用是分不开的。

　　“苍南的金融氛围特别好，农户特别看重信用，他们将信用视为实实在在的财富”，施贤军董事长对笔者这样说道。今年以来苍南农合行结合农户信用电子档案建设，分级推进信用镇、信用村建设，截至目前，共有1镇8村获得省级信用镇、信用村荣誉称号，2镇19村获得市级信用镇、信用村荣誉称号，评定行内信用户18万户、信用村432个，其中省级信用镇、信用村数量在全省农信81家行社中排名第一。

　　85亿元的涉农贷款，绝大部分都是无抵押贷款，可不良率仅为0.43%，等于是说每1万元贷款，只有43元收不回来。而在全市，同期温州银行业不良贷款率平均为2.69%。

　　“不用发催款通知单，贷款农户都会自觉来还款，农民是很讲信用的。”苍南农村合作银行灵溪支行、马站支行负责人都不约而同地提到了这点。

　　现下媒体所推崇的“诚信老爹”吴乃宜的几个儿子就是苍南农村合作银行的客户。这位83岁高龄的老人，在失去3个儿子的情况下，还坚持按期偿还贷款。有人告诉他，这种情况下，法律规定“子债”是无需“父还”的。但这个朴实的老人却坚持认为欠债还钱是天经地义的事。

　　网络支撑在家门口享受现代金融服务

　　除了在信贷上做了重大创新外，苍南农合行还非常注重如何在家门口让农民享受更加方便、便捷的现代金融服务。在桥墩镇观美办事处，笔者看到70多岁的温大爷手揣着几张百元钞票，“现在我们老人家取钱方便了，我刚从农合行取了政府发的前几个月的养老金。”温大爷乐滋滋地告诉笔者，手上的银行卡也是苍南农合行之前用流动服务车开到家门口给换的，送服务直接上门。

　　近年来，为了从信贷支持到金融服务全面建立普惠式农村金融体系，苍南农村合作银行还致力于打造“便利店”式的金融服务网络。目前，社区便民服务中心金融服务点全县已建立了87所，正在建设的示范型金融服务点20所。同时，在村便利店等村民集聚场所设置助农取款机具，现已设置取款机具600多台，基本覆盖了全县各个行政村。

　　此外，该行还在五凤乡、腾垟乡、渔寮乡、蒲城乡、岱岭乡等5个金融服务空白乡镇设立金融服务点，结合流动服务车定期为偏远地区送金融服务上门，全面消除县域金融服务空白点，从内容到手段、从形式到内在真正做到“普惠”，让广大农民充分享受现代金融服务。