武汉创新农业贷款模式助农企农民融资

　　当前，农村生产要素不能畅通流动，已成为制约农村发展、农业产业化及农民致富的沉疴痼疾。自农村信用社发展而来的武汉农村商业银行紧紧抓住“三农”这一潜在市场，主动下沉服务重心，推出土地经营权抵押贷款等诸多新模式，为农业企业、农村合作社及移民量身打造贷款产品，有效破解了农村农业融资难题。同时，为增加农民收入，特别是帮助移民安居乐业创造了有利条件。

　　农业合作社贷款带动整村成片致富

　　在我国广大农村，农民的土地属于集体所有，个人并没有所有权，加上缺乏农民个人信用机制，最重要的宅基地使用权及土地承包权难以进入市场流通。现如今，农民纷纷联合成立了各种专业合作社，但也未从根本上打破这一障碍。

　　武汉恒丰水产专业合作社就曾因为贷款的事焦头烂额。成立于2009年的恒丰合作社拥有社员258户。2011年初，眼见市场前景不错，许多社员都希望合作社多投鱼苗，多投鱼料，年底有个更好的收成。

　　但几个月下来，理事长谢保国几乎跑遍了所有银行，得到的答复都是，“合作社没有抵押资产，社员共有的一万多亩水域也没有所有权，不能发放贷款。”谢保国对比非常不解，“只要给我们贷款，一定能按时还上。银行为什么放着赚钱生意不做?”

　　武汉农商行三农部总经理陈世杰却对此见怪不怪了。他说，农业的先天脆弱、风险性大，合格抵质押品匮乏，而银行是以营利为目的的，必然朝着最能盈利的地方。

　　然而，农村农业这一巨大市场的存在没人能否认。作为“因农而生，因农而长”的农商行，既有开拓这一市场的天然优势，也有其天然的“义务”。

　　根据合作社的特点及需求，农业部门对全市农村集体资源、资产类产权全面进行确权、登记、颁证，建立农村综合产权数据库。武汉农商行再从中细分出农村土地经营权、森林资源、存货、应收账款、商标权、股权抵质押等贷款业务。同时，探索农村宅基地等其他农村综合产权及生长期或收获期农作物的抵押贷款。

　　听说这一“新政”后，本已心灰意冷的谢保国重新点燃了希望。2011年，恒丰合作社从武汉农商行贷到50万元的水域经营权抵押贷款，全部用于购买鱼食料。当年，每户社员增收了3万多元。今年，又从农商行贷款80万元，增加了鱼苗投放量，预计每户可以增收5万元。

　　明年，恒丰合作社计划贷款150万元，用于建设一栋合作社大楼及社员活动中心，增添一些娱乐设备。谢保国说，现在大家赚钱了，开始追求生活质量，劳作之余可以到这里休闲。

　　农村产权贷款促进农业产业升级

　　随着现代农业的发展，农业产业化企业在各地涌现，成为推动农业转型升级、带动农民致富的有效途径。然而，长期以来，由于自身实力有限，又缺乏像样的固定资产，农企一直不受金融机构重视，缺乏足够的资金投入，难以实现快速发展。

　　为了摸清全市农企的底细，农商行组织员工深入农村，深入企业走访调研，根据经营规模、经营效益，带动周边农户增产增收的能力等指标，确定一批有可持续发展能力的“重点支持企业”，全面掌握企业发展动态和资金需求。

　　湖北天种畜牧公司就是“重点支持企业”。2010年初，天种公司急需资金购饲料，但仅有的几处厂房占地是集体土地不能抵押。半个多月里，公司领导奔波于市里几家银行间，但没有成功。武汉农商行的业务经理获悉后主动上门联系。一个月后，天种公司获得了500万元信用贷款，公司得以继续运转。

　　农企的土地多为流转所得，贷款时存在“无凭证”的难题。武汉农商行联合农业部门先将农企资源进行整合，确权登记，作为统一产品进行打包，再以农村土地、森林资源及水域滩涂等经营权提供以抵(质)押、保证、信用等多种组合式贷款，并对贷款利率给予优惠。

　　2011年元月，天种公司流动资金出现较大缺口，正常运转已很艰难，无奈之下找到农商行。恰好，农商行新的信贷品种“农村土地经营权”刚推出不久。于是，天种公司用这方式贷款到3000万元。

　　公司董事会秘书贾海平说，相比其他几家银行，只有农商行“看得上”农企，贷款利率还很低。因此，天种公司一有资金困难第一个想到的是农商行，相互已建立了长期合作关系。

　　同时，武汉农商行对于农业企业的帮扶，并非一贷了之，还会根据企业在生产、经营、项目各环节中的需求变化，提供个性化的市场信息，促进企业间的业务合作，防止恶性竞争，并为企业与政府间的对接牵线搭桥，满足企业多层次、多元化的需求。

　　移民帮扶贷款帮助移民落地生根

　　移民是一个奉献的群体，为了重点工程背井离乡来到陌生的地方。对于白手起家的移民而言，金融的支持十分重要。但由于人生地不熟、乡音不同、生活圈不同，移民又是一个容易被人忽视的群体。

　　武汉市汉南区汉江村里全部住着南水北调工程移民。在看到当地网箱养鳝鱼很赚钱后，16户移民承包了160亩水面也想加入。但由于资金不足，计划迟迟未启动。农商行获悉后，主动上门对移民的社会信誉、经济状况和经营能力等进行调查，评定信用等级，核定授信额度，最终为他们发放50余万元移民贷款。

　　移民工作一开始，武汉农商行就成立了金融帮扶移民小组，派人按村到户建立移民专项台帐。通过发放小额信用贷款、小额担保贷款、农户联保等解决移民的资金困难;并对移民购置家电等发放个人消费类贷款。同时，对优秀安置移民就业的企业优先贷款，并享受贷款贴息政策。

　　同时，组织人员及时进村入户，逐户调查摸底，建立移民家庭经济档案，为支持更多的移民创业奠定基础。湖北郧县移民黄重保来到汉南后，在移民区建起汽车配件模具厂。武汉农商行通过联保模式给他发放贷款20万元，帮助其度过周转困难。现在，黄重保安置58名移民就业，成为当地有名的致富带头人。

　　目前，武汉农商行已对全市2165户移民中的349户进行了评级授信，帮扶贷款25户，贷款余额60万元。在农商行的支持下，越来越多的移民投身水产养殖、零部件加工、蔬菜大棚种植的创业之中，生产生活走上正轨，致富渠道不断拓宽，实现了“搬得来，稳得住，能发展，可致富”。

　　截至2012年6月末，武汉农商行“三农”贷款余额达265.82亿元，较年初净增43.45亿元，增幅为19.54%，高于全部贷款增幅8个百分点。根据人行武汉分行营管部统计，2011年，农商行支农份额全市金融同业中占80%以上、农户贷款占95%以上。

　　武汉农商行董事长刘必金表示，作为农村金融服务的主力军，农商行将始终把服务“三农”作为一项光荣的政治任务和社会责任，继续联合有关部门制定和细化“三农”的扶持政策，切实解决农企、合作社和农民的贷款难题，促进农业产业化和农村经济发展。