公积金贷款还款法要慎选

　　办理公积金还款要了解相关的知识才能做到不花冤枉钱，对于还款来说，不同的人对应不同的还款途径，只要选择恰当也会省下不少钱，下面我爱卡就为大家介绍一种公积金还款方法。

　　一、纯公积金贷款自由还款 后期压力大

　　如贷款额全部使用公积金贷款，还款方式为自由还款，住房公积金管理中心会根据客户的借款金额和期限，给出一个最低还款额，在每月还款数额不少于这一最低还款额的前提下，可以根据自身的经济状况，自由安排每月还款额的还款方式。自由还款方式比较灵活，但“链家地产”金融中心提示，最低额度可缓解初期或一时的经济压力，购房者应制定合理的还款计划。如果公积金账户余额较大，应尽量多还款，减少利息，否则越到后期，压力会越大。比如一笔30万元、20年期的贷款，最低还款额为1493元，如果一直按照最低还款额偿还贷款，最后本金还款将高达165379.84元。

　　二、一次性提取公积金还款 要预留3个月还款额

　　如果贷款额度超过公积金贷款的最高限额，则需使用贴息贷款，贴息贷款的还款方式包括等额本息及等额本金。等额本金在初期的还款压力较大;等额本息则有每月还款额相等的特点，有利于理财计划的制定及执行。

　　“信一天”专业人士认为，如果公积金账户余额或手头资金充裕，完全可以进行提前还款。比如张女士贴息贷款的余额为30万元，剩余期限15年，公积金账户余额有6万元，张女士可以一次性提取公积金账户余额进行还款，本金剩余为24万元，按新利率的优惠利率5.814%计算，利息可节省3万余元。但目前北京市一次性提完公积金账户余额的频率为一季度，提取后，公积金账户资金将冻结3个月。因此，提完公积金账户前，要确保还有其他资金进行3个月的还款。

　　三、贴息比例大 提前还款并不可取

　　目前北京市贴息贷款条件下进行提前还款时，是按照最初确定的贴息比例与不贴息部分的比例，确定提前还款中贴息部分与不贴息部分的金额，前提是尽量减少商贷的额度。但是是否进行提前还款，要综合考虑贷款额中公积金、商贷的额度和贴息的比例。

　　比如李先生在2005年申请贴息贷款，现在贷款余额为40万元，贷款剩余期限为15年，其中公积金贷款额为35万元，商业贷款额为5万元，当初确定的贴息部分与不贴息部分的比例为9：1。加息后，李先生打算提前还款10万元，故公积金还款的分配额度为9万元，商贷为1万元。在提前还款后，商贷仅节省利息5000余元。千万家专业人士认为，因为商贷额度小、贴息比例大，使得提前还款都用于偿还公积金余额，达不到减少商贷余额的最佳目的，利息节省效果不明显。同样，商贷额度大、贴息比例大对于提前还款的减少利息有限。因此，贴息比例大的情况下，并不提倡提前还款。

　　公积金贷款作为政策性贷款，在加息后其优势显现更为突出，预测将会有更多购房者选择公积金贷款。