乐清企业联保导致骨牌效应 不良贷款大增

　　8月下旬，广发银行乐清支行开张。截至目前乐清已有银行20家，再加上即将设立的5家，乐清银行总数将达到25家。今年，同样与银行数字一样快速增长的还有银行的不良贷款率。统计数据显示，至8月底，乐清银行的不良贷款率为1.43%，远低于温州市的2.69%，但又远高于去年同期的0.37%。

　　“这个数据可能还会走高，2008年底4万亿元砸下后，乐清银行过度授信，大量企业流动性资金流向房地产，引发产业空心化。2011年银根收紧，资金链断裂，继而将风险传递至银行机构。由于杠杆作用，产业空心化在我市陆续爆发。”浙江省电气行业协会执行副会长黄忠平分析。

　　互保影响

　　“今年是我们企业最困难的一年。”昨日在柳市一家企业里，黄忠平谈起了柳市企业遭遇的困境，“8月份，我们协会对会员企业进行了调研，企业普遍反映今年生意越来越难做，由于土地制约，多家企业不能利用抵押物进行贷款，而贷款互保给企业带来较大的风险。”

　　据乐清市经信局的全市工业经济运行情况分析，1-7月，乐清规模以上工业销售产值541.88亿元，同比下降6%，比去年同期下降29.2个百分点。1-6月，规上工业利润27.03亿元，同比下降7.8%，比去年同期回落35个百分点。

　　柳市镇经济形势分析会传出的消息表明，该镇今年上半年工业产值下降8.5%，规模以上企业要好一些，降3.4%。

　　“工业产值的下降，对于企业来说可以承受，但最近一段时间，几家企业跑路或倒闭牵涉到较多互保企业，有可能形成多米诺骨牌效应。”黄忠平对此忧心忡忡。

　　据了解，乐清企业贷款规模大约830多亿元，其中一半贷款是用资产抵押，另一半是企业互保贷款。

　　“互保问题，是金融界强加给中小微企业的。”许多企业主都这样认为，“2008年后那阵银行叫我们找互保公司，我们不得不找，有时银行都帮我们找好了互保公司。”

　　虹桥某企业老板胡某也因为资金问题而站在悬崖边上。胡某的公司本为乐清明星企业，也难逃这场银行贷款一松一紧带来的冲击波，目前胡某的企业正在清算中。受胡某公司的影响，另外6家互保公司也陷入困境。

　　柳市一家企业为侨光集团担保1000万元，侨光集团负责人跑路后，这家企业为还这笔银行债务，而向社会借高利贷，如今这家企业也同样发生跑路事件。

　　“像这种企业非常少，但能说明一个很重要的问题，互保的风险很大。”黄忠平认为，“如果银行继续收紧钱袋，那么可能还会有一批企业倒在互保的路上。”

　　“现在，银行处理跑路人追收贷款时过紧，一有动静马上追收担保企业账户上的余额，这样一来造成企业人心惶惶，因为涉及货款、三角债、未到期还贷准备、包括社会借款等等，企业本来或可通过诚信融资渡过难关，这样一来企业特别是中小微企业受到强大的社会與论压力，使一些企业家失去信心，有可能会选择跑路。”一个多月走访100多家企业后，黄忠平体会尤为深刻。

　　扩张过快

　　前不久，胡某及妻子因资金问题被50个债权人告上法庭。乐清市处置非法金融办公室的排查统计显示，胡某的企业涉及金额7亿元，其中欠15家银行3.5亿元，最多的一家商业银行1.8余亿元，另有民间借款3.5亿元。

　　“其实胡某的公司这几年业务不错，有一批固定资产，让他真正倒下的原因，是他为温州龙湾一家企业担保近两亿元，这家企业的老板跑路后，胡某因为连带责任，铤而走险借高利贷还银行的担保贷款，而将自己逼到悬崖边上。”处置办的一名工作人员惋惜地说。

　　据了解，胡某的企业一直运作良好，多年来，其公司产品出口额一直处在乐清市外贸出口的前十位。

　　“当时银行的贷款宽松，有些贷款都是银行的工作人员追着企业放贷的。企业为了和银行搞好关系，即使不需要也会将这些贷款接过来。”一位不愿透露姓名的银行工作人员说。“说好听一点，是企业与银行形成了共同利益链。当然企业有求于银行更多些。”

　　“手头上资金多了，一定会想到投资，正是2008年底，在国家出台4万亿元经济计划刺激之下，胡某很轻松地从银行贷到了许多钱。”处置办的这名工作人员说。

　　然而，胡某从银行贷到的巨额款项却未投入其公司的生产流水线，而是到上海、山东、杭州等地进行房地产及商铺投资。

　　“胡某在山东一些商铺投资4亿元，但年租金才1600万元，这种投入和回报率显然不成正比。另他在杭州一个市场投资1.8亿元，年租金才1200万元，还不够银行利息。前几年房地产涨时，这种投资可以赚到钱，而今年与去年的形势，这些项目都是亏空的，企业家应该要核算成本。”

　　这名处置办工作人员指出，“胡某的公司每年的利润也不过750万元。”

　　胡某公司的网站表明，公司注册资金为5000万元人民币。其公司3.5亿元的贷款有一部分是地产抵押贷款，有一部分是地产抵押加担保贷款，还有一部分属于担保贷款。

　　“现在胡某的银行贷款中涉及的担保企业有6家，都是我市比较有名的企业。”处置办工作人员说，“虽然，胡某公司的投资多，不动资产多，是属于资可抵债的企业，但如果将胡某所有资产及企业拍卖，那么就会影响到其他6家互保企业，我认为，胡某的企业还需要银行的贷款，银行应该采取扶持的措施，银行应该为自己的行为负责。”

　　互保困局

　　“政府部门应该出台对跑路企业或老板的处理政策，处理后再提互保企业责任的轻重比例，明确互保企业该负什么样的责任。现在是在跑路人未明的情况下就先扣互保人款，这不是个好办法。关于跑路人银行还贷问题，我们建议先‘挂账停息’，查清还贷人情况后，属真正破产要处理的，再提追究互保人的责任与比例，代贷款人还贷款。担保企业有了心理准备和计划，对生产经营影响就小多了。”黄忠平认为，“即银行要对担保企业暂缓执行担保合同。”

　　黄忠平的想法，其实乐清市政协常委叶舟在今年的市政协十二届一次会议大会上就大声疾呼过，当时他的发言题目为《强化风险防控措施有效化解企业危机》。

　　同样，8月下旬，温州市人民政府办公室出台温政办【2012】160号《温州市人民政府办公室关于处置风险企业担保链问题的实施意见》，体现了市政府扶持服务企业的决心。

　　在那次政协大会发言中，叶舟对解决企业互保问题，提出“对已经发生跑路、倒闭的企业，依法切断互保链条，阻隔骨牌效应，避免企业连锁倒闭现象的发生。”

　　他具体提出两个方法：

　　一是争取金融机构支持，暂时搁置互保企业的连带保证责任，让倒闭企业进入破产还债程序，先行由倒闭企业自有资产偿还债务，不足部分挂账停息，允许负有连带保证责任的企业分期予以偿还。这样做的好处是，避免互保企业直接进入连带还债，取得休养生息的机会，逐步化解自身资金困难，同时也保证了银行贷款得以收回。

　　二是对于违法取得贷款的倒闭企业，应当以强有力的法律手段切断保证链条。如我市某电器企业所涉及的贷款，据调研发现，其年销售的金额仅在2000万元左右，可见其贷款时提供给金融机构的数据存有虚假，而且取得的贷款资金去向不明，与贷款合同所约定的用途严重不符，完全有证据将之确定为合同诈骗予以立案，如果合同诈骗成立，所有担保企业将免除担保责任。

　　但时间过去了半年多，叶舟遗憾地发现，几乎没有银行按这样的做法去实施。“原因很简单，还是体制问题，银行的条条管理太明显了。”

　　“现在银行也怕互保链出问题，需要融资的企业找担保的企业更难了，同时由于实体经济不振，更多的企业投资欲望不强。今年上半年，不少银行出现了罕见的放贷款难。”黄忠平说。

　　回归实业

　　乐清市经信局的分析资料表明，全市上半年规模以上工业企业亏损企业140个，同比增长94.4%，亏损企业亏损额达到2.73亿元，同比增长124.6%。

　　“其实真正能得到银行贷款的企业不足10%。”

　　“这是改革30多年来从来没有碰到的困难，现在已到了企业洗牌的时候了。”黄忠平认为。

　　“现在投资环境不好，企业重新回归到实业，而由于原材料价格涨价、工人工资的提高、银行贷款利率升高，企业依然困难重重，赚钱的企业不到一半，约有三分之一的企业出现亏损。但是我们现在很需要给予企业家信心。”

　　在黄忠平走访的100家企业中，大部分企业主表示无论多苦都要坚持做下去，也有少数的企业倾向思考下一步“关、停、转”。

　　“乐清企业很奇怪，即使很困难，大家还是苦苦地支撑着，能不申请破产的坚决不申请破产。其实企业家有一个很清醒的认识，清理债务后可以轻装上阵，有可能会重新发展。”市金融处置办的这名工作人员说，“企业界也知道，两多两难问题一旦解决，乐清企业将在涅槃中浴火重生，银行业也将迎来新的发展良机。

　　“其实乐清成千上万家民营企业，真正能够贷到款的只占不到10%，这个未开发的基数还是很吸引人的。所以一方面银行和企业之间互保纠葛不断，另一方面又会源源不断地有新的银行开到乐清来，”一名商业银行的高管说。

　　为了防止企业为还银行的贷款而去借高利贷，去年6月份，市政府特别建立了“企业转贷应急资金”，需要应急资金的企业向市政府申请就可。据了解，“企业转贷应急资金”建立至今已有24家企业申请应急资金，共使用次数为93笔，累积贷款金额7.6亿元。

　　为帮助企业渡过难关，市政府推出诸多为工业企业服务的措施，其中有一项是，如果经过调查，企业产业良好，却因为银行抽贷、压贷而导致生存困难，那么市政府将对抽贷、压贷的银行采取措施，比如本来存在此银行的市财政资金转存到另一家银行。没有存款，银行就没有利润，这种变化为一个季度一次。

　　许多中小微企业反映厂房产权、地产、房产证等未及时办理，抵押资产不足导致贷款难的问题，通过“工业企业服务活动月”得到了一定的缓解。

　　8月31日，市长林晓峰在全市创建省级工业强市暨“工业企业服务月”活动领导小组会议上要求，“工业企业服务月”活动再延长一个月，全市上下要再接再厉，再鼓干劲，悉心服务企业，努力推进省级工业强市创建。