银行贷款缩紧 温州高利贷成热潮

　　近日，关于江苏最贫困的县之一泗洪县拥有令人咋舌的各类豪车，其下辖的石集乡更被戏称为“宝马乡”的报道在网上被炒得沸沸扬扬。为什么贫困县却不贫困呢?

　　据调查，这种非常现象就源于当地高利贷泛滥。

　　在百度搜索中输入“高利贷”一词，马上能看到成千上百的相关报道，地域涉及浙江、江苏、安徽、福建、山西等众多省份。当前，政府银根紧缩，而融资需求却未见降温，一些游走在正规融资渠道缝隙间的民间借贷，迅速填补了信贷需求的巨大缺口。

　　在民间资本向来活跃的地区，高利贷呈现出越来越兴盛、甚至疯狂的局面。记者在浙江温州调查时发现，在高利贷融资的链条里，看上去最该与之势不两立的银行，居然也扮演着极为微妙的角色。

　　个人企业纷纷向银行贷款加入放贷 赚取利差

　　吴先生在温州瑞安一家民营企业上班，前不久他把自己30万元积蓄从银行转出，借给朋友的亲戚，从这个月开始，他每个月可以拿到6000元的利息。在吴先生看来，这笔收入比他的工资还要多，放钱“吃利息”是再正常不过的事情。

　　吴先生：民间现在至少是一分半，银行只有几厘，肯定是民间合算，如果存在银行保值都保不了。

　　吴先生口中的一分半就是指月息百分之1.5，即使不按复利也就是民间通常所说的利滚利来计算，年利润也会高达近百分之二十。

　　尝到了甜头后，吴先生有了一个更大胆的计划：他准备把自己在市区的一套房子拿去抵押，向银行贷款200万元，再借出去，获取中间的利差。他算了一笔帐。

　　吴先生：如果方便的话，尽可能从银行贷款，借给民间借贷，赚取利差。贷一百万的话，每个月至少能赚5000，多的话能赚一万。

　　知道算这笔帐的不仅仅是个人，如今在温州，不少商家和企业也经受不住高息的诱惑，纷纷利用自己的闲散资金或者银行贷款，进入放贷者的队伍，一家企业的负责人更坦言，现在当老板实在不如当债主。

　　某企业负责人：利息就按1分5去算的话，利润就达到20%，如果你做企业的话还不一定就有。你赚过来的钱还不够利息，企业就是亏本状态，这是目前企业发展面临的危机。

　　大批银行贷款进入民间借贷 成“食利族”工具

　　有调查数据显示，温州本地民间借贷已经成为民间资本投资的主要渠道，有89%的家庭个人和56.67%的企业参与民间借贷，而目前市场短期月息甚至报到了8分、1角，也就是月息百分之八、百分之十。

　　温州瑞安市政协委员胡奎对瑞安当地50多家各类担保投资公司进行调查后，得出这样的结论：放高利贷的人往往有几个层次，其体系呈现金字塔结构，中间层次的放贷人以高息吸纳家庭或企业资金，而这笔钱有相当一部分来自银行贷款;在汇集后他们再以更高的利息向上一层次的借贷人员放贷，以此牟取高额利差，之后，上一层次的放贷人再如法炮制，这样的链条最终汇集到塔尖的用贷企业或人员，而此时，风险往往已悄然而至。

　　胡奎：放出去的一角都有，像这些的话是出借给相对不合法的一些行业，比如说赌博，或者有暴利的产业。投资的行业高风险又不受法律保护，最终造成后面的人会被套牢。

　　就这样，大批银行贷款进入民间借贷后，一方面成为“食利族”赚取利差的工具，另一方面也最终承担着坏账的风险，对此，银行却是束手无策。

　　稠州银行瑞安支行行长蔡卓云：规定都有，如果发现他挪用贷款，我们可以收回、罚息。但是钱是没有符号的，他们转过来转过去，你根本发现不了他挪用了。

　　更让银行郁闷的是，截至到6月底，温州瑞安市银行业金融机构各项存、贷款余额分别为921亿元和772亿元，存贷比已达83.82%，除去储备金，各大银行可贷资金已经了了无几。换言之，真正想做实业也急需帮助的企业或个人即使符合贷款条件也要等上2到3个月才能拿到钱。

　　银行月底高日息吸纳大户资金 吃利差成产业链

　　恶性循环的链条还在继续。蔡卓云告诉记者说，银行资金趋紧后，月末高息揽存开始抬头。在温州，部分银行为完成考核指标，以高达0.3%以上的日息揽存。由于这些资金往往要百万元计算，而且资金越大，日息越高。一些担保公司和大户就集中散户手中的资金存入银行，反过来到银行赚钱，时间长了相互之间形成了固定的合作模式，反正里外吃亏的都是那些老老实实的银行储户。

　　蔡卓云：这种吃利差的行为，变成产业化组织，专门有一样的一些人，平时用于民间借贷，到了月底放在银行，毕竟只有一两天，银行利息高。这也是公开的秘密了。

　　对此，瑞安市金融办主任杨军表示，挪用银行贷款进行高利贷的行为有所抬头，要对瑞安金融市场进行整顿，对挪用银行贷款、非法集资等行为进行查处。

　　杨军：最近的高利贷机构很活跃，我们要对非法集资、非法担保机构进行日常监管，对银行业要进行检查。

　　专家：正视民间金融机构 建明确监管目标

　　据了解，银行或主动或被动的参与高利贷并非温州一地，对此，财经评论员叶檀昨晚在接受采访时认为：正视这一现象，建立一个明确的监管目标已成当务之急。

　　叶檀：所有的民间资金或者银行资金进入高利贷之后，它的风险完全离开了银监会的掌控，这个风险是不可控的，一旦爆发的话会出现非常严重的危机。6月份的时候，厦门已经有几家担保公司陷入崩溃的边缘，我想首先是要把所有的金融全都纳入监管。现在银监会监管的是体制内的银行金融机构，但是民间金融机构一直是中国实体经济发展的一股非常重要的力量，我们不能对它视而不见。我想首先要做的是正视它，其次是监管它，第三是建立一个非常明确的监管的目标。

　　而中国政法大学教授洪道德则再次提醒疯狂的参与者，任何借贷，利率高于银行同期贷款利率4倍以上的部分，都属于不受法律保护的高利贷，贪婪往往埋下危险的种子。

　　洪道德：如果是把自个儿的钱借给别人的话，根据我国最高法院的相关司法解释，利息不能高于银行同期贷款利率的四倍。也就是说一旦双方发生纠纷诉诸法律，人民法院只在贷款利率的4倍范围内给予适当的确认。第二，如果吸收别人的款项拿来以后再放给别人，有可能会触犯法律。有个罪名叫非法吸收公众存款罪，就是针对这种情况来规定的。还有一种情况就是像本案中谈到的，从金融机构比较低的利率贷款，以高利率形式放贷给别人，数额较大的情况下也触犯我国的刑事法律的，也就是就构成了高利转贷罪。