网络贷款在紧缩环境下悄然兴起

    网络贷款在紧缩环境下悄然兴起

　　在今年银根持续缩紧的情况下，网络贷款作为一种新型的融资渠道，开始逐步进入企业的视野。网络贷款或网络融资，是指建立在网络提供中介服务基础上的企业与银行或第三方机构之间的一种借贷模式。据了解，目前网络贷款分为B2C(B通常指银行)和C2C(也称P2P，即“人人贷”)两种模式。网络融资在美国已经得到快速发展，在中国还算是一个新兴事物。在今年银根持续缩紧的情况下，网络贷款成为不少小微企业的融资新路径。小微企业平时在银行的信用积累有限，在银根持续收紧的情况下，他们很难获得贷款以解燃眉之急。有关专家指出，网络信贷或可成为这些小微企业的“福星”，但后续监管需跟上。

　　网络贷款已悄然兴起

　　林超是虎门一家小型服装企业的老板。他的公司主要承接一些大企业的代工订单，目前只有10多名员工。在东莞数量庞大的民营企业群体中，林超的企业一点儿都不起眼。

　　今年8月，林超的公司在资金周转上出现了问题，30万元的资金缺口看似不算什么，却令林超焦头烂额。他求助亲朋好友无果后，决定去银行碰碰运气。结果是意料之中的：从今年年初开始，银行开始不断收紧银根，像林超经营的这种小微企业，很难获得银行的信贷。

　　经过朋友介绍，林超了解到一种叫做网络贷款的新兴贷款模式悄然兴起。在四处求助无门之际，他登录了某个网络信贷网站，在填写了个人详细信息后，发布了自己的融资需求信息。几天后，某个金融机构竟然真的找到了他，对方经过考察后就与林超签订了贷款合同并放款。“当然，还款利息肯定要比普通的银行贷款要高。”林超说。

　　据了解，目前一些人瞄准了小微企业和个人融资这一市场，一些专业性的网络贷款平台相继出现。在百度中输入“网络贷款”关键词，搜索到众多号称专业性的网络融资平台。这些网络融资平台主要是信息发布平台，企业和个人发布融资需求后，一些投资者和机构会根据综合考量，与这些有融资需求的企业和个人进行对接。

　　业内专家认为，网络贷款除了有一些金融机构加入，并吸收了一部分的民间资本，一些个人投资者也在融资平台上搜寻需要贷款的企业和个人，这就意味着，网络贷款正成为民间资本另一个投资路径。

　　弥补传统贷款信息不对称

　　记者在10月20日登录了一个号称是中国首家创新民间借贷网络平台的网站(P2P模式)。据该网站东莞站客服人员介绍，企业和个人在上面发布贷款需求信息，一些个人投资者和机构可以在网站上发布借款信息，双方可以甄选网站上的信息发布者进行贷款或放款。

　　东莞市铭普实业有限公司财务部经理倪春雷认为，网络融资确实是企业融资的一个新型途径，但从目前来看，更多的是基于网络平台的信息共享，促成企业和资本市场，或者个人和个人的对接。网络贷款的这种魅力，弥补了传统贷款模式中信息交流不对称的问题。

　　网络已经成为现代人生活中极其重要的一部分。借助互联网的优势，人们可以足不出户，高效地完成贷款申请的各项步骤，包括了解各类贷款的申请条件、准备申请材料、递交贷款申请。网络融资平台就是这种需求催生的产物。

　　网络信贷无须抵押担保，用户在网站注册后就可以发布借款招标信息，包括借款数额、用途、还款日期和还款利率等，一些有闲置资金的用户如果对该借款项目感兴趣，就可以通过投标方式为其进行放贷。

　　业内专家认为，网络信贷的门槛相对较低，而且在网站平台上，每个人都可以是信息的传播者和接受者，交易起来相对便捷。同时，网络信贷的发展也为小额信贷拓展了广阔的空间，贷款人群的数量和范围是不受限制的，借贷双方的资金对接效率更高，这为小额贷款的发展提供了成长的空间。

　　另外，网络贷款还弥补了银行信贷的“盲点”。个体户和小微企业欲通过传统的金融机构贷款经常无功而返，网络贷款恰好瞄准了这一市场需求，或可成为这些群体的融资新渠道。但是，另一方面，倪春雷认为，网络贷款的额度相对偏小，对于一些有成长性的中小企业而言，这样的资金有时简直是杯水车薪，“因此，网络融资还是对于小型和微型企业比较有利。”倪春雷说。

　　问题

　　依然处于法律灰色地带

　　东莞市电子商务协会会长修细毅认为，网络贷款是新兴事物，依然处于法律的灰色地带，目前相关的监管并不完善，“后续监管如何跟进，考验着各方的智慧”。

　　“如果这些网络融资平台没有取得金融业务牌照，向不特定的对象发放贷款，很有可能会导致民间资本大量涌入。如果在网站上吸收资金，并且做出一定的收益承诺，就有非法集资的嫌疑了。”一位银监系统内部人士指出。

　　业内专家认为，网络交易的虚拟性有时会导致无法认证借贷双方的资信状况，容易产生欺诈和欠款不还的违约纠纷。如果贷款是由网络平台代为发放，网络平台出现内部管理问题，或者被其他人利用的情况下，很有可能出现捏造借款信息而造成非法集资的情形。

　　一般情况下，网络贷款是远远高于银行的规定利率的。上述网络融资平台的客服人员对记者说：“我们网站规定的年利息1%~24%，借款时间是1~12个月。”一些贷款人在银行的信用积累有限，这极易造成还款难题，如果发生经济纠纷，放贷人很难通过法律途径维护自己的权益。

　　记者在上述融资网站上发现，一些逾期未还款的个人和企业就被列入了网站黑名单，其公开信息也被放在了网站首页。

　　专家认为，小微企业和个人如果选择网络平台进行融资，应该首先弄清楚这个平台是否具备相关资质。而对于监管部门而言，必须要对网络融资进行引导和监督，将其纳入金融监测和管理的范畴。

　　一位经济法律师认为，网络融资作为一个新兴事物，为民间资本提供了一个新的路径选择，同时也能一定程度上缓解小微企业的融资难题，目前来看，规模正逐步壮大，所以，国家应该给予相应的政策支持，例如，加快平台建设和完善信用体系，“而不应对网络融资进行严格限制，或者将这些融资网站平台直接取缔。”