贷款难利率高 保单贷款业务火热

    我爱卡报道：今年以来，银行不断缩减贷款规模，在一贷难求的情况下民间借贷利率也开始水涨船高。而在融资困难的市场环境下一些特别的融资渠道开始受到人们关注。

　　昨日，记者了解到，今年的情况与往年有所不同，除了银行和民间借贷外，以保单的现金价值为质押物、贷款金额从几万到几十万不等的保单贷款开始快速升温，并正逐步成为一些有小额贷款需求者的“救命稻草”。数据显示，今年以来，选择通过保单来进行贷款融资的客户比往年同期增长了至少30%。

　　保单贷款增幅均超20%

　　随着货币政策不断紧缩各种融资工具也被不断创新或者放大。在国内3家上市险企的半年报中，保单质押金额的增长幅度都在20%～40%之间，其中平安最高为40%。保险业内人士表示，保单质押贷款在给保险公司带来了一笔不大不小的利息收入的同时，也让保险公司跻身“放贷”的行列。

　　成都市民宋女士今年8月份购买了一台斯柯达轿车。由于年初买房、装修花了大钱，买车之前，她一度差了好几万元钱，“这点钱银行都看不上，找朋友又不好意思开口。”宋女士几乎要放弃今年的买车计划了。好在，她的一位保险营销员朋友知道之后，主动打来电话告诉她“寿险保单可以质押贷款”。在朋友的协助下，宋女士通过人身险保单的现金价值进行质押贷款，从保险公司贷出了需要的几万元，“就花了3天时间，保障一点不减的基础上还借到了钱，我第一次知道保单可以这么方便地贷款呢！”

　　保险业内人士表示，随着业务的发展，越来越多的客户开始了解了保单贷款的功能。数据显示，今年以来，各保险公司的保单质押贷款业务都有一定幅度的增长，而选择通过保单来进行贷款融资的客户也比往年同期增长了至少30%。

　　贷款险种有限制

　　险种不同贷款利率也不同

　　虽然今年以来保单贷款业务有了较大幅度的增长，但与其他传统的贷款融资模式相比，目前了解它的市民也相对较少。并非所有险种都适用于保单贷款。目前，国内只有储蓄型寿险、分红险以及养老险、年金险等具备现金价值的险种才可申请贷款，纯粹意外险、返还型健康险、投连险均不能用于质押贷款。

　　业内人士解释，保单之所以可以用来抵押贷款，是因为其具有现金价值。通常具有储蓄性质的人寿保险、投资分红保险、养老保险等人寿保险合同，只要投保人缴纳保费1年以上，保单便具有一定的现金价值。而这部分价值则可以用来作为抵押物，向公司申请最高8成，最长6个月的短期贷款。

　　与此同时，保单贷款的利率也根据不同险种而有所区别。某寿险公司相关负责人告诉成都商报记者，根据不同的险种，保单贷款的利息有较大差别，“低的5.25%，高的则有可能会超过9%。”

　　“在我经办的贷款中，绝大部分客户是冲着保单贷款放款快来的。”某寿险公司业务员小徐说，相比向银行贷款，保单贷款最大的优点就在于手续非常简单，“只要符合条件，在3个工作日之内就可以放款。”而且，如果到期后客户资金依然紧张，还可以申请循环贷款，“只要还清前一贷款周期的利息就可以了。”

　　针对有市民提出的保单质押贷款后，所购买保险的保障功能是否受到影响？成都几家寿险公司的相关负责人均表示，只要消费者按时还款，正常缴费，保单贷款不影响原有保单中的任何条款。

　　我爱卡评论：

　　保险融资应注意违约风险

　　虽然保单贷款具有放款快、手续简单的优势，但一位业内人士提醒，利用保险公司融资也要注意其中的风险，例如违约风险。“需要客户注意的是，如果忘记还款将会造成一系列的连锁反应。例如客户一旦到期不能还款，不但要承受高额违约金，而且很有可能连保单提供的保障功能也会失去。”

　　我爱卡建议，客户在运用保单贷款时，最好不要每次都申请保单的最高贷款额度，尽量需要多少资金申请多少，毕竟保险并不是以投资为目的，保单所提供的最本质的功能是保障。如果以保单贷款的资金进行高风险投资，一旦出现违约，除了在经济上的损失，更重要的是对未来不确定风险的预防也将失去，客户得不偿失。