无抵押贷款暗藏

　　无抵押贷款暗藏"门槛" 利率飙升并要支付保险费

　　春节临近，市民的消费热情渐至沸点。装修、买家电、买汽车……购买任何大物件，少则几千元多则几万元。在银行银根收紧的情况下，不少市民开始“借道”无抵押贷款，来满足自己的消费需求。

　　年底申请无抵押贷款者增多

　　“无抵押贷款，快速满足您的需求”“急需资金，就选无抵押贷款”……昨天上午，市民周延的汽车玻璃窗上被贴上了两张醒目的卡片。“最近，家门口、汽车上总能看到‘无抵押贷款’的宣传卡片。”周延说，“两天就能放款，现在正好家里想买家电，采取这个方式比去银行贷款快捷多了。”

　　在这张卡片上，他看到贷款金额从1万元至15万元不等，期限有12个月、24个月和36个月。“到年底了，现在前来申请无抵押贷款的客户很多，一天就能有百余名客户前来提交申请。”一家放款公司的工作人员称。

　　业内人士表示，无抵押贷款，又称无担保贷款，或者是信用贷款。不需要任何抵押物，只需身份证明、收入证明、住址证明等材料向银行申请的贷款，银行根据的是个人的信用情况来发放贷款。目前，根据有关政策，银行的消费贷款仍旧收紧，然而由于无抵押贷款的利率最高可在基准利率的基础上上浮40%，而消费贷款的利率多为在基准利率的基础上上浮20%，银行会将有限的资金向无抵押贷款市场倾斜。在这个情况下，无抵押贷款为急需资金的市民打开了一扇方便之门。

　　申请人大多月收入5000元以上

　　都是什么人选择无抵押贷款?“我们要求年龄在22岁至55岁之间，有还款能力的客户。”从事多年无抵押贷款业务的刘经理说，“从前来办理贷款的客户情况来看，这些申请人的年龄主要集中在30岁至45岁之间，平均月收入在5000元以上的人群。”在这批申请人当中，工薪阶层和个体户的人数各占一半。

　　这些人选择无抵押贷款的主要目的是就医、教育、旅游、买车和装修，以消费为主。“他们申请的资金规模并不大，平均算起来，每个人的贷款资金额为3.6万元。”刘经理说。

　　记者经过调查发现，目前，烟台绝大多数银行都有无抵押贷款业务，但是真正开办这项业务的银行主要集中在光大银行、农业银行等部分银行。虽然这些银行开办无抵押贷款业务，但却不承担风险。“银行往往与保险公司或投资公司签订合同，将资金贷给保险公司或投资公司，而保险公司或投资公司再将资金借给贷款申请人。”一名业内资深人士透露，“申请人需要与银行签订贷款协议，与保险公司或投资公司签订保证保险协议。”由此来看，在整个贷款过程中，保险公司或投资公司是中间人，自然承担了无抵押贷款的放贷风险。据了解，烟台通过信用保证保险贷款业务只有平安财险一家，业务规模随着市场的需求不断增大。

　　获得贷款需满足多个条件

　　市民想要通过无抵押贷款的门槛，需要满足多个条件。申请人必须在人民银行系统有信用记录，如果信用状况良好，那么申请人算是迈过了第一道门槛。第二个条件，就是申请人如果是工薪族必须在烟台居住一年以上或工作半年以上，个体户则需要有营业执照一年以上。“最关键的一个要求，就是申请人的月收入最低要在2000元以上，收入越高代表还款能力越强。”业内人士称，“如果申请人满足了以上几个条件，那么他就可能最快在一天之内获得贷款了。”

　　借款人获得贷款之后，需要按时还款之外，还需要支付一定比例的利息和信用保障保险费。

　　贷款一万元需要还多少钱

　　“贷款利率一般在基准利率的基础上上浮40%，信用保证保险费一般为贷款金额的1.75%至1.95%，一般为按月支付。”业内人士称。假设一名市民贷款1万元，贷款期限为1年，那么，利息为504.42元。信用保障保险费按照1.75%计算，每个月他还需要还1万元×1.75%=175元。