农村联保贷款尴尬了谁？

　　11月21日，记者从玉州区法院了解到，近年来涉及联保贷款诉讼不断出现，并呈现上升趋势。今年1-10月份，该院共受理农村小额联保金融借款合同案件40件，判决结案38件，调解履行完毕撤诉结案2件。结案标的150多万元。

　　办案法官根据审判经历，剖析了农村小额联保金融借款合同纠纷案的特点及存在的问题。

　　案例：一人不还款，4村民成被告

　　日前，玉州区法院开庭审理了一起农村小额联保金融借款合同案，银行将4村民告上了法庭，可被告席上却空无一人。

　　原来，2010年5月18日，新桥镇某村陈某某向某银行申请农户小额贷款。为了能贷到款，陈某某拉上同村的陈某、黄某某、李某某当保证人，4人共同签订《联保协议书》1份，约定联保小组任一成员向银行贷款时，小组的其他成员均须提供连带责任保证担保。

　　次日，在与某银行签订有关合同后，陈某某顺利地从该银行贷到3万元款项。可是，钱到了手，陈某某却未按时履行还本付息义务，至2012年12月20日止，陈某某尚欠银行借款本金30000元，利息8540.93元。银行经多次催收未果，一纸诉状将陈某某及三名保证人陈某、黄某某、李某某告到玉州区法院。

　　案子开庭审理时，虽经法院传唤，但陈某某、陈某、黄某某、李某某4人均未露脸。

　　玉州区法院审理认为，银行已将借款出借给陈某某，银行按照约定履行自己的义务，但陈某某借款后并没有按照合同的约定履行还本付息的义务，已构成违约，银行依合同约定解除与陈某某4人签订的借款合同，陈某某偿还借款本金30000元及借款利息给银行，陈某、黄某某、李某某对陈某某应承担的债务承担连带清偿责任。

　　分析：农村多户联保贷款案，调解难度大

　　记者了解到，从玉州区法院审理的农村小额联保金融借款合同案来看，这些案件呈现以下特点：

　　●一人不还，一组成员成被告

　　农户联保贷款是由3人以上组成一个联保小组，银行分别向小组成员在一定额度内发放贷款。如果有一人不能归还贷款，小组其他成员将承担连带保证责任。所以，此类纠纷中往往因为一人不归还贷款，整个小组成员都被告上法院。另外，个别借款农民为了规避联保贷款借款额度小的问题，借用多人的名义组成联保小组，小组成员的借款均归此人，这样往往造成一旦此人未按约还款，其余成员也因未真正借款不愿承担还款或者连带责任，导致银行把小组成员全部推上公堂。

　　●联保成员不理解担保责任引纠纷

　　部分农民对金融贷款的法律责任认识不高，在为他人提供担保时，没有全面了解金融借款合同及保证合同的内容，而是出于“面子”、朋友义气在保证合同上草率签字。一旦贷款逾期，保证人却不愿承担保证责任。

　　●一案牵多案

　　联保小组成员中有的隐名借贷，实际用款人不是借款人本人，而是小组成员以外的人;有的借款人为了规避联保贷款额度小的问题，往往借用多个人的名义组成联保小组，小组成员的借款均归此人;有的联保小组成员之间互不认识，甚至出现同一联保小组成员违规冒领其他成员贷款的现象;有些银行及信用社在贷款前审查时，对信用等级评定工作不深入，过分依赖村组干部，联保方式形同虚设，随意性大。由于案件之间相互关联，一案往往会牵动多案。

　　●调解难度大

　　农户联保贷款合同中一项重要条款是联保小组成员对其他成员的贷款偿还负连带责任，以减小银行放贷风险。但实际中，有的农户法律意识薄弱、还贷意识不强，对贷款连带责任理解不足，联保小组成员贷款不能按期偿还，其他成员往往也不愿代为清偿;尤其是在联保小组成员出于共担风险、共同收益的心理，都申请贷款的情况下，一旦一人不能还贷，其他人为避免自身损失，都抱着“你不还我也不还”的想法，导致诉讼调解工作面临尴尬局面。

　　●缺席开庭多

　　虽然联保贷款带来便利，但由于贷款人法律意识薄弱，急于贷款，往往疏于对合同内容进行详细了解。一旦联保小组成员拖欠贷款，其余成员往往以不理解合同内容、自己没有借钱为由拒绝承担连带责任，经常拒收法院送达的法律文书，导致缺席开庭增多，调解工作无法进行，判决结案多。

　　建议：金融部门放款时严把关，多宣传

　　办案法官建议，金融部门在向借款农民与担保农民发放农户联保贷款时必须严格把关。一方面在贷款审批、发放时，信贷员要多走村串户，了解借款人的资信、还款能力、有无不良贷款记录，定期检查贷款发放和清收情况，从源头上减少风险。另一方面要增强信贷人员的风险和责任意识，严格资格审批，完善绩效考核制度，避免盲目放贷。

　　针对贷款涉及的金融、法律问题较为专业，同时，农户法律意识普遍较为薄弱、法律知识匮乏，法院、贷款机构及各乡镇司法部门可以把农户联保贷款中常见的问题和应注意的事项编成简单易懂的小读本，发放给村民;还可以通过送法进村、普法讲堂等形式，多组织一些相关宣传，让农户明白连带保证责任等法律术语的意义，以便他们更好地维护自身的合法权益。

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