不良征信记录对贷款有影响消除需等五年

　　近日，中国人民银行征信中心与最高人民法院执行局就“失信被执行人名单信息纳入征信系统”签署了合作备忘录。这意味着，以后央行征信中心将把“失信者黑名单”整合至被执行人的信用档案中，供有关单位在贷款等业务审核中予以衡量考虑。

　　个人征信报告被喻为是一个人的“经济身份证”，原因是它在经济生活中扮演着越来越重要的角色，已成为左右个人贷款成与败的关键因素，对有相关记录的市民来说，以后想从银行贷款、办信用卡更难了。

　　丁女士在近期买房办理贷款过程中，遇到了小麻烦。“上大学时办理过一张信用卡，有一次还款时少还了21元，开始根本就不知道这件事，后来发现后及时补交了欠款。但就是这样也造成了连续逾期，前些天买房去银行贷款时才知道，产生了5次逾期记录，现在办贷款很费劲。”丁女士说，她一再和银行方面解释，并开了非恶意透支证明后银行才决定给其办理贷款，但已经不能使用公积金贷款，而且如果使用纯商业贷款的话，利率也将比正常上调10%。

　　记者在采访中了解到，对于想办理贷款的市民来说，银行会视个人征信记录情况的不同，决定是否放款，轻微的不良记录可能会和丁女士一样导致利率上浮或贷款成数被降低，假设市民想办房产抵押贷款，本来可以申请到100万元的贷款，但是因为受到不良记录的影响，银行只会批准50万元;而如果是情节严重的则可能直接被拒。市民郝先生最近也很郁闷，好不容易选了套中意的房子，首付、按揭材料都到位了，却接到银行电话被告知他的信用卡有多次逾期还款记录，对个人征信已经产生了不良影响，房贷不能获批。对此，交行个人信贷部的一位工作人员对记者说：“个人信用卡或者银行贷款逾期还款连续3次，即连续3个月逾期，或者在两年之内累计逾期超过6次，通常无法申请贷款。”

　　那么，欠了款有污点，如果赶紧还上并马上销卡，是不是就可以连同不良记录一起消除掉?对此一位业内人士解释说：“其实，信用卡用户平时经常刷卡消费，参加银行举办的各种活动，都是提高信用等级的途径。”不过，银行工作人员提醒，万一因为疏忽造成了坏账记录，千万不要以为还款后立即销户就能清除污点，而且现在个人征信系统早就实现全国联网，跨行和异地信用交易都能查询。正确做法是，污点产生后仍正常使用这张信用卡，多消费，按时足额还款，以不断修复信用度。

　　此外，该工作人员还介绍，一般银行或者公积金在办理信贷业务时，主要参考贷款人最近24个月的信用状态，据此判断个人的还款意愿和还款能力。目前，征信机构采集的个人不良信息保存期限为5年，商业银行并不能擅自更改征信报告，除非是还款后，等征信系统自动消除。市民一旦发现个人信用记录内容有错误，应尽快联系提供信用报告的机构，如果对系统中关于本人的记录产生异议，也可向中国人民银行信贷征信服务中心或人民银行当地分、支行申请异议处理。

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