农村贷款难症结何在？

　　10月底，2013农村金融创新论坛在兰州举行。来自全国各地的专家学者围绕农村金融如何突破现有僵化格局，加快创新步伐，进而使更多富余资金流入农村等话题进行了研讨。

　　这次论坛让当前我省存在的金融资源分配不均匀、农村金融发展滞后等问题又一次成为焦点。近几年来，随着我省经济发展方式和产业结构的转型、调整，草根经济的重要性日益提升，成为农民走向致富的关键，但其面临的融资难题，一直未有大的改善。

　　农民：贷款有困难

　　“县城和乡下随处可见建设项目，周围也有亲戚通过做小生意走上了致富路，所以我也打算开家门窗玻璃店。”为了让自己的日子过得宽裕些，家住崇信县铜城乡的年近50岁的普通农家妇女保喜珍走上了创业之路，然而每当谈到借贷问题，这位质朴的农民就显得一筹莫展。

　　“除了土地和一所破房子外，我没有合格的抵押品或者公务员做担保，很难从银行获得借贷。”保喜珍说。

　　保喜珍的境况并不是个例，繁琐的贷款流程和严苛的担保条件，使得许多农民向银行贷款时望而却步。

　　柳亚红今年29岁，早前外出打工当厨师。由于父母年迈无人照料，柳亚红结束打工生涯回到庄浪家乡发展，并于2012年开了一家饭店。前期的投入已经花费了他所有的积蓄，饭店在运作过程中出现了资金短缺的情况。

　　“本来想从银行办小额贷款，但提出申请两个月后都没有消息。”无奈之下他只能通过朋友向小额贷款公司贷了3万元。

　　对此，甘肃省人大常委会农业与农村办公室副主任李高协认为，当下农民贷款难、贷款贵、贷款少已经成为不争的事实。农民只有责任田和宅基地，再就是生产工具，现在抵押只能按照《担保法》，但是其法律门槛高，对普通农民来说通常很难获得贷款。

　　另外，与城市密布的人工金融网点不同，当前全国每个乡镇只有2.13个人工金融网点，平均每个营业网点要服务近2万人，金融资源非常紧张。这点在农村基础设施更为薄弱的我省尤为突出。

　　当前，我省农村金融体制发展改革可以说是一个“老大难”的局面，众多问题错综复杂。

　　银行：要考虑风险和成本

　　农民普遍感到借贷困难、取款不便，但在银行方面看来，给农民借贷的风险控制和铺设网点的运营成本，是作为一个自负盈亏的企业必须要考虑的。

　　一位业内人士表示，目前由于农民经营规模小，管理成本比较高，没有明晰产权，其财产问题、抵押问题都没有得到解决，使得一般的大型商业银行并不愿涉足农村信用体系，当下的涉农贷款大都有政策扶持性质，银行的主动性并不高。

　　即便一些银行开展了小额贷款业务，但往往因为其较为复杂的流程和条件，使得许多农民在申请过程中不得不放弃。

　　甘肃农村信用社一位工作人员向记者介绍，一般农村小额信用贷款流程分为农户申请、调查建档、评级授信和贷款发放等步骤，其中对调查建档这个环节的把握尤为重要，由于我省农村金融信用体系起步较晚，大部分农户没有任何信用记录，大量工作需要银行亲自核实，这样必然会消耗大量的时间，从而延缓贷款发放的速度。

　　在银行看来，在满足农民贷款需求的同时，银行作为企业，不能因为时间关系而盲目放款，必须要做好自身的风险控制。

　　就目前农村人工金融网点偏少的问题，中国农业银行甘肃分行一位负责人坦言，当下出于人员紧缺和运营成本的考量，无法重新大规模铺设人工网点。“重新铺设人工网点，主要问题是人员紧缺。我们测算，新设一个人工网点，至少要配备7名以上员工。当前，农行甘肃分行的员工数量总体偏紧，无法满足大规模新设网点的要求。加之甘肃地处西部欠发达地区，增设人工网点成本高，管理难度大。”这位负责人如是说。

　　专家：用新思路解决老问题

　　此次2013农村金融创新论坛上，来自全国各地的专家学者为甘肃农村金融市场未来的发展，提出了许多有益的建议。专家们一致认为，从宏观方面来说，政府首先应该重视起来，完善法律法规，加大政策扶持力度和宣传广度，让农民真正从小额贷款中脱贫致富。

　　“农村金融发展的基本障碍，主要是二元体制导致的资源要素的扭曲配置使得主要资源向城市倾斜，要想从根本上解决农村金融发展遇到的种种问题，首先要从法律政策源头找起，以城乡发展一体化促进农村金融发展。”在兰州大学副校长、经济学家高新才看来，造成我省农村金融发展这种局面的重要原因，是金融机构过多的把注意力和依靠放在了大中型企业上，忽视了微小企业尤其是广大农村地区的金融需求。

　　对此，李高协呼吁：“相应的法律法规应该明晰农民的所有权，使他们借贷有最基本的保障，而要从根本上解决制约农村金融发展的问题，必须研究制订出台《农村金融促进法》，从法律层面保障农村金融业的稳定发展。”

　　“以前金融机构没有覆盖到的领域，比如甘肃的农村地区，相关业务的深度和广度都有局限性，业务规模也有限，未来金融业竞争激烈的时候，会有更多的机构寻找新的市场，广大农村就是一个潜在的庞大市场。”论坛上，国务院发展研究中心研究员吴庆认为，未来随着金融改革的深入，将会有更多的小额贷款公司从城市转向农村。

　　当前银行、金融网点难以在广大农村地区大规模铺设，或许新兴的移动支付手段会给这一问题的解决带来希望。

　　据记者了解，目前中国农业银行甘肃分行已在全省建成惠农服务点10950个，能够为60%的行政村、90%的持卡农户提供方便快捷的基础性金融服务。这种只需要简单布放转账电话、POS机、ATM机等自助设备的方式，既降低了银行运营成本，又满足了农民对金融服务的需求。

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