个人信用对贷款影响最大 如何保护自己的信用

　　马云最近公开表示：“我们在阿里小微金融服务这块也做了很多工作，我们想做的不是金融，我们想做的是信用体系。”中国不缺金融，缺的是一套消费者的信用体系。

　　本刊记者　王奇

　　“我不知道我的信用怎样，应该没什么问题，我的信用卡都是按时还的。如果能查，我还是要查询一下，省得以后贷款的时候出问题。”在《投资与理财》记者的随机采访中，薛先生如是说。

　　从10月2 8日起，央行个人信用报告网上查询服务试点从原来的3个省扩至9省市(区)。在试点期间，凡持有9省(市)身份证(即身份证号码前两位为32、51、50、11、37、21、43、45、44)的个人，均可上网查询本人信用报告。有业内人士预测，与个人经济生活最为密切的个人信用，未来可能成为大家日常生活中最为关心的问题。

　　在11月6日中国首家网络保险(放心保)公司——众安在线财产保险有限公司成立仪式上，马云谈及信用的一番话，被媒体大量转载。马云在现场表示：“我们在阿里小微金融服务这块也做了很多工作，我们想做的不是金融，我们想做的是信用体系。”中国不缺金融，缺的是一套消费者的信用体系。

　　从以上情况可以看出，被称为“经济身份证”的个人信用未来将在我们生活中扮演越来越重要的角色。

　　信用对贷款影响最大

　　“我贷款的时候，才发现个人信用的影响挺大的。”准备贷款买房的孙强向《投资与理财》记者说。

　　记者向银行人士了解到，目前大多数银行要求贷款人不仅无不良贷款记录，而且贷款人“资信良好”也很重要。针对“资信良好”方面，银行工作人员提示，日常的金融消费不注意，可能会留下不良记录。

　　周燕有了一次信用卡逾期还款的不良信用记录，她十分担心这会影响今后申请贷款。不过，银行人士表示，如果逾期还款是不连续的、次数很少的偶然情况，就不用太担心。多家银行目前采用的是“连续3次、累计6次”的标准。

　　“在目前情况下，个人信用对个人贷款方面的影响最大。最最严重的影响就是可能贷不到款。”北京安融惠众有限公司副总经理夏平告诉记者。银行人士也证明了这点，不良征信记录对于借款人办理贷款的影响分为三种情况，一是降低借款人的贷款成数;二是使借款人的贷款利率上浮;三是不良征信记录较严重的借款人，银行将不受理贷款。

　　电话欠费都会影响信用

　　“以后尽量不让电话欠费了。我有两个手机，有一个不经常用，大多时候是欠费以后才去缴费的。”业务员张飞对记者说。

　　在央行公告可查询的信用记录中，可以显示包括用户的欠税记录、民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录及电信欠费记录。据记者了解，目前个人信用报告中，电话欠费记录仅限电信用户。

　　值得注意的是，查询记录部分还包含了用户的信用报告在最近2年内被查询的记录。夏平对《投资与理财》记者说：“今年3月15日实施的《征信业管理条例》，规范了信用信息提供者、使用者、征信机构、信息主体、监管机构的征信活动，确立了个人征信机构需要在个人信息主体知情同意的情况下，才能采集和对外提供使用。”

　　这份报告将会作为金融机构最终做出相关业务评判的参考指标之一。

　　业内专家介绍，未来有可能把水电费缴纳都纳入信用评估参考的范围。信用报告的使用除了金融领域，已延伸到政府和社会管理领域，未来将逐步在人事管理、评优评先、出国申请、司法调查等方面发挥越来越重要的作用。

　　如何保护自己的信用

　　“前段时间，我在网上买的2 0 0 0 元的东西不合适，就退款了。但一段时间以后，银行信用卡部门给我打电话，说我还有2000块钱没有还。我当时就懵了，后来一查询才知道，银行自动默认，把退款算到下一个还款周期了，而我当时钱退回来，就不用还信用卡了。”王鹏说，他随后致电银行信用卡部门，说明具体情况，申请取消此次不良还款记录。

　　“银行后来答应取消此次逾期记录。”业内专家介绍，个人信用的信息都是各家金融机构或合作机构整理、提交到人民银行的，不排除存在误差的可能性。如果你发现信用报告中记录的信息与事实不符，可以向人民银行提出异议处理。具体方法有两种：一种是拨打全国客服电话4008108866;另一种是直接到当地人民银行分支机构现场书面申请。也可以向相关机构申诉，要求其登载“个人说明”。

　　“那真有不良记录该怎么办?”苏芮为此担心。

　　据了解，报告中已存在的个人不良信用记录，其保存期限为“自不良行为或事件终止之日起5年，超过5年将予以删除”。这意味着，每个人的不良信用记录不会一直存在信用报告中。

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